Решение по делу № 2-2183/2021 от 03.08.2021

Дело в„–2-2183\2021                        

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2021 года г. Тверь

Московский районный суд г.Твери в составе

председательствующего судьи Пыжовой Н.И.,

при помощнике судьи Ильницкой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Тверское отделение №8607 к Тимофеевой Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Тверское отделение №8607 обратился в суд с иском к Тимофеевой Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обоснование иска указано, что на основании кредитного договора № от 09.07.2020 истец выдал кредит ответчику в сумме 1858316,44 рублей на срок 60 месяцев под 12,11% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). Ссылаясь на ст.432, 434 ГК РФ, п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», указано, что в соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 09.07.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно), обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 15.12.2020 по 19.07.2021 (включительно) образовалась задолженность в сумме 1908884,38 рублей, из которых просроченные проценты 123570,60 рублей, просроченный основной долг 1766804,97 рублей, неустойка за просроченный основной долг 11638,71 рублей, неустойка за просроченные проценты 6870,10 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Ссылаясь на ст.309, 819, 809-811, 450 ГК РФ, указано, что допущенные нарушения при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

10 августа 2021 года судом вынесено определение о рассмотрении настоящего гражданского дела в порядке упрощенного производства на основании пунктов 1, 3 ст. 232.2 ГПК РФ. Сторонам установлен срок до 27 августа 2021 года для предоставления в суд, и направления ими друг другу доказательств и возражений относительно предъявленных требований, предложено урегулировать спор самостоятельно путем примирения, заключения мирового соглашения, уведомив об этом суд в указанный выше срок, установлен срок до 22 сентября 2021 года для предоставления в суд и направления друг другу дополнительно документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции.

Ответчиком корреспонденция из суда не была получена, вернулась отправителю с отметкой об истечении срока хранения.

22 сентября 2021 года суд вынес определение о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового судопроизводства.

В судебное заседание истец не явился, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Согласно письменному ходатайству истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик Тимофеева Н.В. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом путем направления заказной почтовой корреспонденции по месту жительства ответчика. Направленная судебная корреспонденция возвращена в адрес суда без ее получения ответчиком за истечением срока хранения.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, извещение ответчика произведено судом в соответствии с правилами ст.ст.113-117 ГПК РФ, что дает суду право разрешить гражданское дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ свобода договора является одним из основных начал гражданского законодательства.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2).

В силу ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.ст.432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным, соответственно, в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь, согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

    РЎРѕРіР»Р°СЃРЅРѕ последнему, совершение лицом, получившим оферту, РІ СЃСЂРѕРє, установленный для ее акцепта, действий РїРѕ выполнению указанных РІ ней условий РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей СЃСѓРјРјС‹ Рё С‚.Рї.) считается акцептом, если РёРЅРѕРµ РЅРµ предусмотрено законом, иными правовыми актами или РЅРµ указано РІ оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    РќР° основании Рї.4 СЃС‚.11 Федерального закона РѕС‚ 27.07.2006 в„–149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях Рё Рѕ защите информации» РІ целях заключения гражданско-правовых РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ или оформления иных правоотношений, РІ которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое РёР· которых подписано электронной РїРѕРґРїРёСЃСЊСЋ или иным аналогом собственноручной РїРѕРґРїРёСЃРё отправителя такого сообщения, РІ РїРѕСЂСЏРґРєРµ, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

    Р˜Р· Рї.6 СЃС‚.7 Федерального закона РѕС‚ 21.12.2013 в„–353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)В» следует, что РґРѕРіРѕРІРѕСЂ потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° достигнуто согласие РїРѕ всем индивидуальным условиям РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°, указанным РІ части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным СЃ момента передачи заемщику денежных средств.

    РЎСѓРґРѕРј установлено Рё следует РёР· материалов дела, что РЅР° основании кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° в„– РѕС‚ 09.07.2020 истец выдал кредит ответчику РІ СЃСѓРјРјРµ 1858316,44 рублей РЅР° СЃСЂРѕРє 60 месяцев РїРѕРґ 12,11% годовых. Кредитный РґРѕРіРѕРІРѕСЂ подписан РІ электронном РІРёРґРµ, СЃРѕ стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» Рё «Мобильный банк». Возможность заключения РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° через удаленные каналы обслуживания (далее – РЈРљРћ) предусмотрена условиями РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° банковского обслуживания (далее – ДБО).     

    РЎРѕРіР»Р°СЃРЅРѕ выписке РёР· журнала СЃРјСЃ-сообщений РІ системе «Мобильный банк» 09.07.2020 заемщику поступило сообщение СЃ предложением подтвердить акцепт оферты РЅР° кредит Рё указаны СЃСѓРјРјР°, СЃСЂРѕРє кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился СЃ условиями РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита.

    Р’ соответствии СЃ Индивидуальными условиями кредитования Рё Общими условиями предоставления, обслуживания Рё погашения кредитов погашение кредита Рё уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

    Р’ соответствии СЃ Условиями кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° РїСЂРё несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа РІ погашение кредита Рё/или уплату процентов Р·Р° пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку РІ размере 20% годовых РѕС‚ СЃСѓРјРјС‹ просроченного платежа Р·Р° период просрочки СЃ даты, следующей Р·Р° датой наступления исполнения обязательств, установленной РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј, РїРѕ дату погашения просроченной задолженности РїРѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ (включительно).

    РЎРѕРіР»Р°СЃРЅРѕ условиям кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° отсчет СЃСЂРѕРєР° для начисления процентов Р·Р° пользование кредитом начинается СЃРѕ следующего РґРЅСЏ СЃ даты образования задолженности РїРѕ СЃСЃСѓРґРЅРѕРјСѓ счету Рё заканчивается датой погашения задолженности РїРѕ СЃСЃСѓРґРЅРѕРјСѓ счету (включительно), обязательства заемщика считаются надлежаще Рё полностью выполненными после возврата кредитору всей СЃСѓРјРјС‹ кредита, уплаты процентов Р·Р° пользование кредитом, неустойки РІ соответствии СЃ условиями кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°, определяемых РЅР° дату погашения кредита, Рё возмещения расходов, связанных СЃ взысканием задолженности.

    Р—аявлением РЅР° банковское обслуживание, Условиями банковского обслуживания, заключенным между сторонами, выписке РёР· журнала СЃРјСЃ-сообщений РІ системе «Мобильный банк» 09.07.2020, одноразовыми паролями, Индивидуальными условиями кредитования Рё Общими условиями предоставления, обслуживания Рё погашения кредитов, заявлением-анкетой РЅР° получение потребительского кредита, протоколом проведения операций РІ автоматизированной системе «Сбербанк-онлайн», выпиской РїРѕ счету подтверждено заключение между истцом Рё ответчиком РЅР° основании приведенных выше условиях кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°.

    РћС‚ветчик РІ СЃРІРѕСЋ очередь обязался возвратить долг Рё уплатить проценты Р·Р° пользование кредитом согласно Индивидуальным условиям кредитования Рё Общими условиям предоставления, обслуживания Рё погашения кредитов, ежемесячно аннуитетными платежами РІ размере 41440,59 рублей.

Материалами дела также подтверждается, что денежные средства зачислены на лицевой счет карты 09.07.2020г. в размере 1858316,44 рублей, использовались ответчиком.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора, у суда не имеется. Факт заключения сторонами договора на приведенных выше условиях и его исполнение банком подтвержден представленными истцом доказательствами.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.1 и п. 2 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанное правило, на основании п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, применяется также и по кредитному договору.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что на основании заключенных между банком и ответчиком договора о предоставлении заемных денежных средств, у последнего возникла обязанность по возврату денежных средств вместе с процентами за пользование данными денежными средствами. В ходе рассмотрения дела факт заключения договора ответчиком не оспорен.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, суд считает, что и банк, и заемщик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые, согласно ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, что не оспаривается ответчиком.

Судом установлено, что ответчик взятые на себя обязательства выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая за период с 15.12.2020 по 19.07.2021 (включительно) составляет 1908884,38 рублей, из которых просроченные проценты 123570,60 рублей, просроченный основной долг 1766804,97 рублей, неустойка за просроченный основной долг 11638,71 рублей, неустойка за просроченные проценты 6870 рублей.

Представленный истцом расчет не вызывает у суда сомнений в его обоснованности, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора и не доверять ему у суда оснований не имеется. Данный расчет ответчиком также не оспаривается.

Санкции, определенные истцом за неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов соразмерны нарушенному обязательству, соответствуют условиям кредитного договора.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

При этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Какие-либо доказательства отсутствия вины в нарушении обязательств по кредитному договору со своей стороны ответчик не представил.

В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования и возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не предоставляет их суду, в силу ч.1 ст. 69 ГПК РФ, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что истец 16 июня 2021г. направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. Заемщиком требования банка не исполнены.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Поскольку заемщиком были нарушены условия договора по возврату кредита, возникла просроченная задолженность, при этом заявленные в досудебном порядке требования Банка не были исполнены, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора и о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по кредитному договору суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст.98 ГПК РФ, поскольку иск удовлетворен, уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Тверское отделение №8607 к Тимофеевой Н.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 09.07.2020 года.

Взыскать с Тимофеевой Н.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Тверское отделение №8607 задолженность по кредитному договору № от 09.07.2020 года за период с 15.12.2020г. по 19.07.2021г. (включительно) в размере 1908884,38 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 23744,42 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд г. Твери.

Председательствующий <данные изъяты> Н.И. Пыжова