Решение от 30.11.2021 по делу № 2-4904/2021 от 17.08.2021

Дело № 2-4904/2021

УИД 74RS0007-01-2021-006763-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2021 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Шовкун Н.А.

при секретаре Шагавалеевой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шнайдер Татьяны Юрьевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Шнайдер Т.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору № № от 01 октября 2020 года в размере 120509 рублей 30 копеек; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 14 мая 2021 года по день исполнения судебного решения; штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 01 октября 2020 года между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор со сроком кредитования 60 месяцев. При оформлении кредитного договора истцу предоставлена услуга страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», размер страховой премии 135000 рублей, срок страхования 60 месяцев. 15 апреля 2021 года истец досрочно погасил кредит и 21 апреля 2021 года обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии, однако в удовлетворении заявления Шнайдер Т.Ю. было отказано. Полагает, что спорный договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитного договора и в случае досрочного погашения кредита истец имеет право на возврат части страховой премии. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, детальности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11 июля 2021 года № У-21-91562/5010-003 отказано в удовлетворении требований Шнайдер Т.Ю. о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования, неустойки. Кроме того, в связи с отказом в добровольном удовлетворении требований истца, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф и компенсация морального вреда.

Истец Шнайдер Т.Ю. в судебном заседании участия не принимала, о судебном заседании извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием её представителя.

Представитель истца Шнайдер Т.Ю. - Рудинский П.В., действующий по доверенности на удовлетворении исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В., в судебном заседании не участвовали, извещены надлежащим образом.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении иска отказать, поскольку договор страхования является самостоятельным договором и не был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав в судебном заседании письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуетсявозвратитьполученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 01 октября 2020 года между истцом Шнайдер Т.Ю. и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Шнайдер Т.Ю. открыт лимит кредитования 449600 рублей, кредит 1 – 149600 рублей и кредит 2 – 300000 рублей, под 15,9 % годовых, со сроком закрытия кредитного лимита – 01 февраля 2026 года.

01 октября 2020 года между Шнайдер Т.Ю. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования на 60 месяцев, размер страховой премии составляет 135000 рублей.

В соответствии с представленным в материалы дела полисом-офертой добровольного страхования, застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг; уведомлен, что он вправе не получать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Застрахованный ознакомлен с условиями настоящего полиса-оферты и правил страхования, и подтвердил свое намерение заключить договор на указанных условиях, путем подписания настоящего полиса-оферты.

15 апреля 2021 года Шнайдер Т.Ю. досрочно погасила кредит, что подтверждается справкой АО «ПочтаБанк» о закрытии договора и счета от 19 апреля 2021 года.

21 апреля 2021 года истец обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного 01 октября 2020 года, с возвратом части уплаченной страховой премии в размере 120509 рублей 30 копеек.

Ответчиком отказано в удовлетворении данного заявления на основании того, что заключенный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

23 июня 2021 года Шнайдер Т.Ю. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климову В.В. с обращением в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования.

Решением финансового уполномоченного от 11 июля 2021 года Шнайдер Т.Ю. отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования, неустойки за нарушение срока возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи934 Гражданского кодекса Российской Федерациипо договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая).

Право на получениестраховойсуммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанностьстраховатьсвою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (пункт 4 названной статьи).

В соответствии с пунктом 2 статьи940 Гражданского кодекса Российской Федерации договорстрахованияможет быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявлениястраховогополиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пунктом 1 статьи943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договорстрахования, могут быть определены в стандартных правилахстрахованиясоответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилахстрахования).

В соответствии с пунктом 3 статьи958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договорастрахованияуплаченная страховщикустраховаяпремияне подлежитвозврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включаястрахованиежизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Исходя из анализа приведенных норм, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщиказастраховатьсвою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя должен быть указан банк.

Согласно п. 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Пункт 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в законную силу 01 сентября 2019 года и распространяется на правоотношения, возникшие после 01 сентября 2019 года.

Из буквального содержания нормы материального права часть страховой премии подлежит возврату в случае, если договор страхования был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, Шнайдер Т.Ю. застраховала в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» следующие риски: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидации организации либо прекращения дельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации, дожитие застрахованного до получения статуса безработного на срок не менее 60 календарных дней в связи утратой работы по соглашению сторон (ст. 78 ТК РФ) с предоставлением выходного пособия в размере не менее 2 месячных заработных плат.

Согласно п. 4 полиса страхования страховая сумма по каждому риску составляет 750000 рублей, срок страхования составляет 60 месяцев, выгодоприобретатель по всем страховым рискам является лицо в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Размер страховой премии составил 135000 рублей, оплата которой произведена Шнайдер Т.Ю. из денежных средств, размещенных на её счете №, путем подписания распоряжения о переводе денежных средств простой электронной подписью.

Договор страхования был заключен между сторонами в офертно- акцептной форме согласно ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Шнайдер Т.Ю. выдан полис – оферта добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № Максимум 3.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - не применяется.

Судом установлено, что договорстрахованиябыл заключен истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на индивидуальных условиях добровольно, выгодоприобретателем по договору страхования, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является застрахованный Шнайдер Т.Ю., а в случае его смерти - его наследники, размер страховой суммы установлен истцом самостоятельно, сумма страхового возмещения не составляет задолженность заемщика Шнайдер Т.Ю. по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Условий, возлагающих на истца как заемщика обязанности по обязательному заключению договорастрахования, кредитный договор не содержит.

Из полисных условий страхования и условий кредитного договора следует, что кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами.

В договорестрахованияи в заявлении настрахованиеимеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договорастрахованияне является обязательным условием для получения кредита в банке и уведомлен, что вправе нестраховатьпредполагаемый данным договором риск илизастраховатьего в инойстраховойорганизации по своему усмотрению. Кроме того, истец не воспользовалась своим правом и не отказалась от договорастрахованияв течение 14 календарных дней.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец была лишена возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договорастрахования, была ограничена в праве выборастраховойкомпании, программыстрахования, способе оплатыстраховойпремии, не установлено.

Договорстрахованиябыл заключен добровольно, истец добровольно и в полном объеме оплатиластраховуюпремию.

Доказательств того, что истец не могла получить кредит без заключения договорастрахования не представлено.

Оценив в совокупности представленные доказательства, принимая во внимание, что не нашли своего подтверждения утверждения истца о том, что в зависимость от заключения договора страхования кредитором предлагаются разные условия кредитования, а также учитывая, что банк выгодоприобретателем по договору страхования не является, страховая сумма является фиксированной, не подлежит расчету соразмерно задолженности по договору кредита, суд приходит к выводу о том, что договор страхования от 01 октября 2020 года № L0302/540/56931000 Максимум 3 не является обеспечением обязательств Шнайдер Т.Ю. по исполнению кредитного договора, следовательно правовых оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истцачастистраховойпремиине имеется. Соответственно, не имеется и оснований для удовлетворения производных требований взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 120590 ░░░░░░ 30 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░ ░░░░░░░(░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 13.12.2021 ░.

░░░░░

░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ №