Решение по делу № 2-4777/2015 от 28.05.2015

<данные изъяты>                                                                                             дело №2-4777/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 ноября 2015 года                                                                                  <адрес>

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Вергасовой С.Л.,

при секретаре – Мандрыкиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к <данные изъяты> о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>%. В этот же день между сторонами был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, страховая премия по которому составила сумму в размере <данные изъяты> рублей и была удержана и суммы кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец подписала договор страхования жизни заемщиков кредита, но как потребитель финансовой услуги передумала и ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением к ответчику с просьбой досрочно расторгнуть договор страхования и вернуть ей страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, однако ответа не претензию не получила. В связи с нарушением прав истца как потребителя, просит расторгнуть договор страхования заемщиков кредита №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты>», взыскать в свою пользу страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от удовлетворенных требований.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – Шубина Н.Ф. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным выше основаниям, просила их удовлетворить.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была уведомлена должным образом, доверила представлять свои интересы представителю по доверенности.

Представитель ответчика <данные изъяты> - ФИО3 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явился, просил в удовлетворении исковых требований отказать за их необоснованностью, поскольку при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом суду не представлено.

Представитель третьего лица - <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был уведомлен должным образом.

В силу ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (пункты 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статьи 10 Закона).

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. В рассматриваемом случае договор страхования заключался путем вручения страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов гражданского дела ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% (л.д.8).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № по рискам «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность 1 группы по любой причине».

Также судом установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования выступало "<данные изъяты>), страховая премия по которому составила 66 000 рублей и по поручению заемщика банком была перечислена в страховую компанию в день заключения кредитного договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из того, что при кредитовании услуга по страхованию ФИО1 навязана не была, истец дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, получив на руки «Полисные условия», «Полис страхования жизни», была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном личном страховании заемщика, в связи с чем, не позволяет полагать, что в случае отказа ФИО1 от заключения договора добровольного страхования, ей было бы отказано в предоставлении кредита.

Как следует из содержания заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного <данные изъяты>", заемщик, будучи уведомлена банком о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, предоставляемой исключительно на добровольной основе и не являющейся обязательным условием выдачи банком кредита, просила заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита.

Своей подписью истец подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей банком не навязана, выбрана добровольно без ограничения в выборе страховой компании.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что права потребителя при заключении кредитного договора имевшего место ДД.ММ.ГГГГ нарушены не были, поскольку при получении кредита заемщик действовала добровольно и осознанно, была ознакомлена со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием.

Из материалов дела усматривается то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила ответчику заявление, в котором просила расторгнуть указанный договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и возвратить ему сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей (л.д.12). При этом в данном заявлении ФИО1 со ссылкой на пункт 2 статьи 958 ГК РФ указала, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Однако, специальные нормы главы 48 ГК РФ не предусматривают возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии. Статья 958 ГК РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.

Возможность расторжения договора определена законодателем в статье 452 ГК РФ, согласно которой соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно пунктам 2 - 5 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В материалах дела также отсутствуют доказательства существенного нарушения ответчиком условий указанного договора страхования и такие доказательства не представлены в суд.

А поэтому у ФИО1 с учетом требований статьи 453 ГК РФ отсутствовали правовые основания для предъявления к ответчику требования о возврате указанной суммы страховой премии.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Иное условие в договоре страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не содержится.

С учетом этих требований нормы материального закона суд полагает, что ФИО1 решила досрочно отказаться от данного договора страхования, а в этом случае в силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ и указанным договором страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Иные основания для законного взыскания с ответчика в пользу истца ранее уплаченной суммы страховой премии настоящий иск не содержит.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о расторжении договора страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных исковых требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителя, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

Председательствующий                           С.Л. Вергасова