Решение по делу № 2-640/2021 от 04.06.2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2021 года                                                           г.Алексин Тульская область

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Жувагина А.Г.,

при секретаре Григорьевой А.В.,

рассмотрев в помещении Алексинского городского суда Тульской области в открытом судебном заседании гражданское дело №2-640/2021 по иску ООО «Феникс» к Панкову Сергею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Панкову С.Ю. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.12.2008 между Панковым С.Ю. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 140 000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк».

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения /ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направил ответчику заключительный счет, в котором информировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 05.07.2017 по 09.01.2018. Заключительный счет направлен ответчику 09.01.2018, подлежащий оплате в течение 30 дней, с даты его формирования.

28.03.2018 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет 309501,66 руб. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. При этом, Панков С.Ю. был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования. В настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс».

Просили взыскать с Панкова С.Ю. в их пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.07.2017 по 09.01.2018 включительно, в размере 309501,99 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 295,02 руб.

В судебном заседании:

Представитель истца ООО «Феникс» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится ходатайство генерального директора Общества Виноградова С.М. о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, указав, что полностью поддерживает заявленные исковые требования, просит удовлетворить.

Ответчик Панков С.Ю. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд в силу ст.ст.167, 233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между Панковым С.Ю. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 140 000 руб.

Согласно п.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по кредитной карте, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

При этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете, подписанной Панковым С.Ю., Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Датой начала действия договора является дата активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Панков С.Ю. получил кредитную карту и активировал ее, следовательно, кредитный договор между АО «Тинькофф Банк» и Панковым С.Ю. считается заключенным. Подпись Панкова С.Ю. в заявлении-анкете доказывает, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями.

Как следует из текста заявления-анкеты от 24.07.2008, клиент Панков С.Ю. предлагает Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. В случае акцепта настоящего предложения и заключения договора, настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Панков С.Ю. подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, понял их, и в случае заключения договора, обязался их соблюдать.

По условиям договора Панков С.Ю. обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту. Минимальный платеж составляет не 5% от задолженности (мин. 500 руб.) (п. 8 Тарифов).

Процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых, базовая процентная ставка – 12,9 % годовых (п. 1,2 Тарифов).

Комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб., за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 290 руб. (п.п. 7,12,15 Тарифа).

При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз - 190 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 390 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,10 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,15 % в день. Штраф за превышения лимита задолженности – 390 руб. (п.п. 9,10,14 Тарифов).

В случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке с направлением заключительного счета - документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности (п. 11.1 Общих условий).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между Банком и стороной считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст.781 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» - далее по тексту Положение ЦБР от 24.12.2004 г. № 266-П).

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п.1.4 Положения ЦБР от 24.12.2004 г. №266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя ответчика, является инструментом безналичных расчетов. Таким образом, производя операции по снятию наличных денежных средств, ответчик воспользовалась услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора

При рассмотрении данного дела судом установлено, что Панко С.Ю. совершал действия, направленные на получение кредита от Банка, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях, предоставляемых Банком, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получал от Банка в кредит денежные средства, производил внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Из п.7.3 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Кроме того, разделом 5 Общих условий установлено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Как усматривается из представленных документов, в том числе, банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные Панковым С.Ю., а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту последним вносились нерегулярно, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам.

В соответствии с разделом 5 Общих условий заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

09.01.2018 АО «Тинькофф Банк» обращалось к Панкову С.Ю. с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору, однако последний не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение положений вышеуказанных норм права ответчик не исполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

          Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

          В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

          Требованиями ст. 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

          На основании договора уступки прав требования (цессии) № от 28.03.2018, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» к истцу перешло право требования с Панкова С.Ю. вытекающее из кредитного договора № в размере, указанном в акте приема-передачи прав (требований) от 28.03.2018 – 375776,33 руб.

          Передача права (требования) по кредитному договору на основании договора цессии небанковской организации, равно как и право требования возврата суммы кредита не нарушает норм действующего законодательства, поскольку уступка требований не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», и не требует наличия у цессионария лицензии на право осуществления банковской деятельности.

          Кроме того, в данном случае личность кредитора не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем его прав и обязанностей по кредитному договору, замена кредитора не снимает с заемщика обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору.

           В силу вышеприведенных положений законодательства, учитывая, что в отношении требований о взыскании задолженности с Панкова С.Ю. по указанному кредитному договору произведена уступка прав (требований), исковые требования цессионария ООО «Феникс», основанные на положениях договора уступки прав требования (цессии) № от 28.03.2018, являются законными и обоснованными.

Из материалов дела следует, что в адрес ответчика направлено уведомление об уступке права требования.

         Мировым судьей судебного участка №4 Алексинского судебного района Тульской области 13.05.2019 вынесен судебный приказ о взыскании с Панкова С.Ю. в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от 29.09.2008 в общей сумме 372 776,33 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 463,33 руб.

          На основании заявления ответчика Панкова С.Ю. вышеуказанный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка N 4 Алексинского судебного района Тульской области от 01.11.2019.

          Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность по кредитному договору № от 29.12.2008 за период с 05.07.2017 по 09.01.2018 составила в размере 309 501,66 руб. Расчет размера задолженности, представленный истцом, судом проверен и признается правильным, поскольку составлен в соответствии с условиями договора и учитывает все произведенные операции по карте.           Стороной ответчика правильность расчета в судебном заседании не оспорена.

          Каких-либо доказательств того, что размер задолженности Панкова С.Ю. по указанному кредитному договору на момент предъявления истцом исковых требований изменился, а исполнение ответчиком кредитных обязательств невозможно после состоявшейся уступки прав требований по имеющимся у него платежным реквизитам банка суду не представлено.

           Таким образом, оценивая исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ст. ст. 59 - 60, 67, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, с учётом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с Панкова С.Ю. задолженности по кредитному договору № от 29.12.2008 за период с 05.07.2017 по 09.01.2018 в размере 309 501,66 руб., законны, обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

          Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

          В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

     Истцом уплачена государственная пошлина в размере 6 295,02 руб., что подтверждается платёжными поручениями № от 09.04.2019, № от 17.02.2020.

          В силу положений вышеприведённых норм, суд полагает возможным удовлетворить требование истца о возмещении судебных расходов, выразившихся в оплате государственной пошлины взыскав их с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

                                                  р е ш и л:

исковые требования ООО «Феникс» к Панкову Сергею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Панкова Сергея Юрьевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.07.2017 по 09.01.2018 включительно, в размере 309501,99 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 295,02 руб., а всего 315 797 (триста пятнадцать тысяч семьсот девяносто семь) руб. 01 (одна) коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 06.08.2021.

    Судья