Решение по делу № 2-5394/2018 от 06.06.2018

Дело № 2-5394/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Юшковой И.С.,

при секретаре Савицкой Т.С., с участием:

представителя истца Калинина Р.В.,

представителя ответчика Иваницкой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 27 августа 2018 года гражданское дело по иску Полугрудовой Т.Н. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Полугрудова Т.Н. обратилась в суд с иском с последующим его дополнением (л.д. 21-23) о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств за подключение к программе страхования в сумме 98546 рублей, неустойки в сумме 98546 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование иска указано, что ** ** ** между Полугрудовой Т.Н. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № ... на общую сумму .... сроком на ** ** ** Одновременно истец была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по данной программе составила 98546 руб. При получении кредита истцом была уплачена страховая премия в размере 98546 руб. Истец, не имея желания участвовать в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", 27.03.2018 обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в названной программе и возврате денежных средств, списанных со счёта по кредитному договору № ... в размере 98546 руб. Однако Банк в удовлетворении заявления отказал. Только после обращения с иском в суд ответчик 22.06.2018 перечислил на счёт истца денежные средства в сумме 98546 рублей. Ссылаясь на указанные обстоятельства и положения Закона РФ «О защите прав потребителя», истец просила взыскать с ответчика заявленные в иске и дополнении к иску суммы.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск (л.д. 34-38).

В соответствии со ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 30), которое участия в судебном заседании не приняло, о дате и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу 02.03.2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Исходя из п. 1 Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. № 4500-У от 21.08.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что ** ** ** между Полугрудолвой Т.Н. (заёмщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ..., по условиям которого заёмщику был выдан кредит в размере .... сроком на ** ** **. Заёмщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых.

В рамках Кредитного договора истцу был открыт банковский счёт.

Обязательства Банка по Кредитному договору были исполнены в полном объёме, на счёт истца зачислена сумма кредита.

При оформлении кредитного договора истец, будучи ознакомленной с условиями страхования и тарифами, добровольно выразила согласие на участие в Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается личной подписью истца в заявлении. Плата за присоединение к программе страхования составила 98546 руб., из которых вознаграждение Банка- 19709,20 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику- 78836,80 руб. Сумма 98546 руб. списана со счёта истца 23.03.2018 (л.д. 61).

Само по себе страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 ГК РФ) и не противоречит закону (статья 421 ГК РФ).

Полученное Банком ВТБ (ПАО) заявление истца от 27.03.2018 об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии удовлетворено 22.06.2018, что подтверждается представленным в материалы дела мемориальный ордером № 1 от 22.06.2018 (л.д. 62).

Из содержания искового заявления следует, что требования истца, в том числе о взыскании неустойки по правилам п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» ввиду нарушения сроков удовлетворения требований, указанных в заявлении о расторжении договора страхования от 27.03.2018, в размере 3 процентов за каждый день просрочки, но не более суммы взысканной страховой премии, основаны на факте присоединения к программе страхования и отказа в возврате страховой премии, и не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, в связи с чем возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями Закона РФ «О защите прав потребителя».

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования.

Соответственно, правовых оснований для взыскания в пользу истца неустойки в порядке п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» у суда не имеется.

Суд находит, что действиями Банка ВТБ (ПАО) права и законные интересы истца нарушены не были.

Учитывая, что в рассматриваемом случае положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на возникшие правоотношения не распространяются, исходя из того, что доказательств нарушения ответчиком личных неимущественных прав истца, либо перечисленных в ст. 150 Гражданского кодекса Российской Федерации нематериальных благ не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Полугрудовой Т.Н. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств за подключение к программе страхования в сумме 98546 рублей, неустойки в сумме 98546 рублей, компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от присужденной суммы- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий          И.С. Юшкова