Решение по делу № 2-841/2022 от 20.01.2022

Дело № 2-841/2022                 КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2022 года                       город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Гладких Н.В.,

при секретаре Ждановой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ответчику Павлову К.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось к ответчику Павлову К.Н. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 529 851 рубля 68 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 498 рублей 52 копеек.

В обоснование предъявленных требований истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» указало, что на основании кредитного договора от 18 февраля 2021 года № 3625353617 Павлов К.Н. получил в Публичном акционерном обществе «Совкомбанк» кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев. Согласно положениям кредитного договора Павлов К.Н. принял на себя обязанность по возвращению суммы кредита и внесению платы в размере <данные изъяты> процентов годовых за пользование кредитом, обязан уплатить неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы задолженности. Павлов К.Н. ненадлежащим образом исполняет обязанности по погашению кредита и уплате процентов, с 19 октября 2021 года Заёмщик допустил просрочку в погашении основного долга и уплате процентов. По состоянию на 12 января 2022 года размер задолженности Заёмщика составляет 529 851 рубль 68 копеек, а именно: ссудная задолженность в размере 432 300 рублей, просроченные проценты в размере 58 588 рублей 69 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 57 рублей 02 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 75 рублей 21 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 69 рублей 67 копеек, задолженность по уплате страховой премии в размере 22 810 рублей 23 копеек, задолженность по уплате комиссии за ведение счёта в размере 447 рублей, задолженность по комиссии в размере 15 503 рублей 86 копеек. В связи с образованием просроченной задолженности Банк направил Заёмщику требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных платежей. Данное требование не было исполнено. При таких обстоятельствах на основании статей 309, 810, 811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Российской Федерации задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика.

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» не направило представителя в судебное заседание, представило заявление о рассмотрении дела без участия его представителя и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Павлов К.Н. не явился в судебное заседание, извещался о времени и месте судебного разбирательства по известному адресу места жительства: <адрес>. Место жительства ответчика зарегистрировано по указанному адресу, что следует из сообщения отдела адресно – справочной работы Управления по вопросам миграции Главного управления МВД России по Пермскому краю. Судебное извещение, направленное по данному адресу, не вручено ответчику.

В силу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 117 и 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает, что судебное извещение о рассмотрении настоящего дела, отправленное судом и поступившее в адрес ответчика по месту регистрации жительства, считается доставленным ответчику по надлежащему адресу, в связи с чем, риск последствий неполучения юридически значимого сообщения несёт сам ответчик.

На официальном сайте Пермского районного суда Пермского края в сети «Интернет» имеется информация о времени и месте судебного разбирательства по гражданскому делу, поэтому при необходимой степени заботливости и осмотрительности ответчик имел возможность воспользоваться данной информацией.

При таком положении суд считает ответчика извещённым о времени и месте судебного разбирательства.

По смыслу статей 35 и 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

На основании статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

При таких обстоятельствах с согласия истца, руководствуясь статьями 6.1, 154, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, по доказательствам, имеющимся в материалах дела, в порядке заочного производства для обеспечения осуществления судопроизводства в разумный срок.

Суд, изучив гражданское дело, установил следующие обстоятельства.

18 февраля 2021 года Павлов К.Н. обратился в Публичное акционерное общество «Совкомбанк» с заявлениями о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, заявлением на открытие банковского счёта и включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков (л.д.12-13, 17, 23).

На основании подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 – 818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819 – 821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно частям 1 и 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заемщику денежных средств.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от 23 декабря 2019 года № 2634959498, графика платежей следует, что Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (Банк) предоставляет Павлову К.Н. (Заёмщику) кредит в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей (пункт 1 индивидуальных условий договора);

срок пользования кредитом – 60 месяцев (1826 дней); срок возврата – 18 февраля 2026 года (пункт 2 индивидуальных условий, график платежей);

Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом (пункты 3.2, 4.1, 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита;

пункт 6 индивидуальных условий договора): плата за пользование кредитом составляет <данные изъяты> процентов годовых при использовании суммы кредитования на безналичные операции в партнёрской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло плата за пользование кредитом составляет <данные изъяты> процентов годовых (пункт 4 индивидуальных условий);

полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> процентов годовых; платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом производятся Заёмщиком ежемесячным платежом в размере 13 444 рублей 95 копеек, но не менее минимального обязательного платежа в размере 11 610 рублей 19 копеек, не позднее 18 числа каждого месяца, начиная с 18 марта 2021 года, за исключением последнего платежа в размере 13 144 рублей 32 копеек, подлежащего внесению не позднее 18 февраля 2026 года (пункт 6 индивидуальных условий и график платежей);

Заёмщик уплачивает неустойку в размере 20 процентов годовых в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (пункт 12 индивидуальных условий, пункт 6.1 Общих условий);

Банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2 Общих условий договора потребительского кредита);

Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заёмщик ознакомлен с данными Общими условиями и обязан их соблюдать (пункт 14 индивидуальных условий);

Заёмщик имеет право на подключение к платным услугам по программе добровольной финансовой и страховой защиты, гарантии минимальной ставки (пункт 17 индивидуальных условий) (л.д.14-15, 31-32).

18 февраля 2021 года Публичное акционерное общество «Совкомбанк» исполнило обязательство по предоставлению Павлову К.Н. кредита в размере <данные изъяты> рублей, что следует из выписки по счёту (л.д.11).

Ответчик Павлов К.Н. не оспаривал факт подписания заявления о предоставлении потребительского кредита, подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей, факт получения и использования денежной суммы кредита в размере 440 000 рублей, положения договора потребительского кредита.

Из положений части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно выписке по счёту, Заявлению о предоставлении потребительского кредита (транша) от 18 февраля 2021 года, Заявлению на открытие банковского счёта, заявлению на включение в программу добровольного страхования, заявлению на страхование по программе страхования «ДМС Максимум», сертификату по программе страхования «ДМС Максимум» Павлов К.Н. выразил желание на оказание ему дополнительных платных услуг, уведомлен о том, что дополнительные услуги не являются обязательным условием для предоставления кредита и заключения договора потребительского кредита, ознакомлен с условиями и стоимостью оказания таких услуг (существенными условиями договора оказания услуг), получил достоверную и полную информацию о предоставляемых услугах; воспользовался следующими дополнительными услугами:

по программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, в том числе по страхованию жизни (риски смерти, повреждений, инвалидности) за плату в размере 1845 рублей 56 копеек (0,42 процента от суммы кредита), умноженную на 36 месяцев срока действия программы;

услуг дистанционного банковского обслуживания за плату в размере 19999 рублей (в соответствии с Тарифами);

услуги «Гарантия минимальной ставки» за комиссионное вознаграждение в соответствии с Тарифами (л.д.12-13, 17-19, 21-22).

Оценивая полученные доказательства, суд считает, что ответчик Павлов К.Н. добровольно реализовал право на получение платных услуг; договор потребительского кредита, заявления, подписанные ответчиком и поданные в Публичное акционерное общество «Совкомбанк» для реализации данного права, содержат достоверную и полную информацию о предоставляемой услуге, в том числе о существенных условиях договора оказания услуг (предмете, сроке оказания услуг, размере платы за услугу), Павлов К.Н. фактически использовал дополнительные услуги.

Суд считает, что подписание Павловым К.Н. заявления о предоставлении потребительского кредита, договора потребительского кредита, графика платежей, получение денежной суммы кредита свидетельствует о наличии со стороны Заёмщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полного понимания условий получения и возврата заёмных средств, размера ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

При таких обстоятельствах, оценивая положения индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита, суд считает, что между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (Банком) и Павловым К.Н. заключён договор потребительского кредита (кредитный договор), поскольку данный договор совершён в форме, установленной законом; стороны договора согласовали его существенные (индивидуальные) условия (о сумме кредита, сроке кредита, размере платы за пользование кредитом, порядке возврата кредита и уплате процентов за пользование им, ответственности за нарушение обязательства и иные, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»), передача денежной суммы кредита была произведена.

Следовательно, совершение данной сделки произошло по волеизъявлению обеих сторон, соответствовало интересам Павлова К.Н., соответственно, каждая сторона приняла на себя риск ответственности по исполнению договора, условия кредитного договора, согласованные сторонами, соответствуют требованиям закона, не нарушают его императивных правил.

Соответственно, у Павлова К.Н. возникла обязанность по исполнению денежного обязательства (по возврату кредита и внесению платы за использование кредитными средствами, уплате неустойки при несвоевременном исполнении обязательства), обязанность по оплате оказанных дополнительных услуг.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» извещало Павлова К.Н. о необходимости досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов, пени и комиссий в общем размере 506 705 рублей 14 копеек в течение 30 дней в связи с ненадлежащим исполнением Заёмщиком денежного обязательства, что следует из соответствующего требования от 16 ноября 2021 года, списка почтовых отправлений (л.д.29-30).

Ответчик Павлов К.Н. не представил доказательства исполнения указанного требования о досрочном исполнении денежного обязательства.

На основании статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Из выписки по счёту и письменного расчёта задолженности, представленных истцом, следует, что 18 февраля 2021 года Павлов К.Н. получил денежную сумму в размере 440 000 рублей от Публичного акционерного общества «Совкомбанк»; плата за пользование кредитом начислена по ставке 15,9 процентов годовых; после 18 сентября 2021 года Павлов К.Н. не производил ежемесячные платежи в полном размере в счёт погашения кредита и уплаты причитающихся процентов за пользованием кредитом в сроки, установленные договором, то есть допустил просрочку исполнения денежного обязательства

По состоянию на 12 января 2022 года Павлов К.Н. имеет задолженность в размере 529 851 рубля 68 копеек, а именно: ссудная задолженность в размере 432 300 рублей, просроченные проценты в размере 58 588 рублей 69 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 57 рублей 02 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 75 рублей 21 копейки за период с 22 октября 2021 года по 28 декабря 2021 года, неустойка на просроченную ссуду в размере 69 рублей 67 копеек за период с 22 октября 2021 года по 28 декабря 2021 года, задолженность по уплате страховой премии по страхованию жизни в размере 22 810 рублей 23 копеек, задолженность по уплате комиссии за ведение счёта в размере 447 рублей, задолженность по уплате комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссии за карту, комиссии за услугу «Возврат в график» в общем размере 15 503 рублей 86 копеек (л.д.11, 33-34).

Суд, проверив письменный расчёт задолженности по договору потребительского кредита, находит его правильным, соответствующим положениям закона и договора потребительского кредита.

Ответчик Павлов К.Н. не представил документы, подтверждающие уплату денежной суммы в размере 529 851 рубля 68 копеек в пользу истца, иные доказательства, подтверждающие, что он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства, что является основанием для предъявления к ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование им и неустойки за нарушение обязательства.

На основании пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ, действующей с 01 июня 2015 года), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из положений статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что ключевая ставка, установленная Центральным Банком Российской Федерации в соответствующие периоды времени, представляла собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Согласно расчёту размер взыскиваемой неустойки составляет 144 рубля 88 копеек, неустойка исчислена, исходя из ставки в 20 процентов годовых.

Размер неустойки, установленный договором, составляет 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа, то есть соответствует положениям закона – части 2 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ответчик не представил доказательства того, что взыскиваемая неустойка в размере 144 рубля 88 копеек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд полагает, что общий размер взыскиваемой неустойки, составляющий 144 рубля 88 копеек, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, в частности длительности просрочки исполнения денежного обязательства, не нарушающим права Заёмщика, взыскание штрафной санкции в указанном размере не ведёт к неосновательному обогащению истца; размер неустойки не превышает сумму основного долга.

При данных обстоятельствах суд считает, что отсутствуют правовые основания для уменьшения размера взыскиваемой неустойки, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 529851 рубля 68 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

До подачи искового заявления истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» уплатило государственную пошлину в размере 8 498 рублей 52 копеек, что подтверждается платежным поручением (л.д.5).

В соответствии с подпунктами 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при предъявлении иска о взыскании денежной суммы в размере 529 851 рубля 68 копеек подлежит уплате государственная пошлина в размере 8 498 рублей 52 копеек.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в полном размере, имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 498 рублей 52 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 198, 199, 233 – 237 Гражданского процессуального кодекса, суд

РЕШИЛ:

Исковые требование Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Павлова К.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита от 18 февраля 2021 года № 3625353617 по состоянию на 12 января 2022 года в размере 529 851 (пятьсот двадцать девять тысяч восемьсот пятьдесят один) рубля 68 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 498 (восемь тысяч четыреста девяносто восемь) рублей 52 копеек.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Пермский районный суд Пермского края заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Пермского районного суда (подпись) Н.В. Гладких

СПРАВКА

Мотивированное решение составлено 15 марта 2022года.

Судья Пермского районного суда (подпись) Н.В. Гладких

Копия верна:

Судья Н.В. Гладких

Подлинник заочного решения подшит в гражданском деле № 2-841/2022

Пермского районного суда Пермского края

УИД: 59RS0008-01-2022-000223-52