Решение по делу № 2-708/2023 от 20.02.2023

Дело № 2-708/2023

УИД 42RS0015-01-2023-000410-46

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года                                                           г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рудой Г.П.,

    при секретаре судебного заседания Копыловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Попову ...4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Попова С.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере 369 589,74 руб., а также сумму оплаченной государственной пошлины в размере 12 895,90 руб., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство RENAULT Scenic SPP20136P3, 2004 г.в., кузов № ..., установив начальную продажную цену в размере 221 656,14 руб., способ реализации с публичных торгов.

Требования мотивирует тем, что 05.08.2022 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 271 900 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 271 900 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства RENAULT Scenic .... Факт предоставления ответчику истцом кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения сторонами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Условия кредитования. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла у ответчика 18.10.2022, на 02.02.20223 суммарная продолжительность просрочки составляет 108 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты на сумму 14 924,81 руб. По состоянию на 02.02.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 369 589,74 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 271 220,25 руб.; просроченные проценты – 39 777,83 руб., проценты на просроченную ссуду – 137,54 руб., неустойка на просроченную ссуду - 90,56 руб., неустойка на просроченные проценты - 13,32 руб., комиссия за ведение счета - 596 руб., иные комиссии – 27 417,96 руб., дополнительный платеж – 30 336,28 руб.

    Согласно п. 10 кредитного договора ... от 05.08.2022, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора заемщик передает в залог банку транспортное средство RENAULT Scenic ....

Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортных средств, с применением к ней дисконта 18,51 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 221 656,14 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указал в исковом заявлении (л.д. 5).

В судебное заседание ответчик Попов С.А. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом – заказным письмом с уведомлением, которое вернулось в адрес суда за истечением срока хранения (л.д. 74).

Поскольку судом при рассмотрении настоящего гражданского дела были предприняты все предусмотренные процессуальным законодательством меры по надлежащему извещению ответчика, однако, последний не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась в целях своевременного получения направляемой ему судом почтовой корреспонденции, суд признает данное поведение ответчика, как отказ от пользования своими процессуальными правами, который влечет соответствующие последствия, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, по правилам ст.ст. 233-235 ГПК РФ, о чем в материалах дела имеется согласие представителя истца (л.д. 5).

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ также считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, просившего рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.ст. 310, 311 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором.

Положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч. 2 ст. 819, ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, и при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню)- определенную законом или договором денежную сумму.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании ч.1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании ч. 3 ст. 334 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

В соответствии с ч. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ч.1 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч. 3 ст. 340 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

        Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

    Судом установлено, что 05.08.2022 на основании заявления Попова С.А. между ним и истцом заключен кредитный договор ... (путем акцепта заявления истца о предоставлении транша), по условиям которого ответчику был предоставлен транш в размере лимита кредитования 271 900 руб., на срок 60 мес. под 9,9 % годовых (л.д. 17-18, 19-22).

     Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка (п. 4 кредитного договора).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 годовых за каждый календарный день просрочки в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен с его условиями, о чем свидетельствует его подпись под договором.

    В соответствии с заявлением о предоставлении транша в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора заемщик передал в залог банку транспортное средство RENAULT Scenic ..., что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества от 06.08.2022 (л.д. 43).

По условиям договора потребительского кредита ответчик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячно минимального платежа в размере 7633,74 руб. (п. 2, 4, 6).

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии.

Условия кредитного договора истцом были выполнены в срок и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 35 оборот).

Однако, ответчик Попов С.А. не выполнил своих обязательств по кредитному договору и нарушил его условия: производил платежи несвоевременно и не в полном объёме, а после октября 2022 г. платежи по кредиту не производил. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в счет погашения кредита в общей сумме 14 924,81 руб., в том числе: 7584,07 руб. – страховой премии, 149 руб. – комиссия за ведения и открытие карточных счетов, 6411,99 руб. – иные комиссии, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 34).

26.12.2022 банк направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с требованием возвратить всю сумму задолженности по состоянию на 21.12.2022 в размере 345 462,77 руб. в течение 30 дней с момента отправления указанной претензии (л.д.12,13,14), которая была оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, по состоянию на 02.02.2023 общая задолженность ответчика составляет 369 589,74 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 271 220,25 руб.; просроченные проценты – 39 777,83 руб., проценты на просроченную ссуду – 137,54 руб., неустойка на просроченную ссуду - 90,56 руб., неустойка на просроченные проценты - 13,32 руб., комиссия за ведение счета - 596 руб., иные комиссии - 27 417,96 руб., дополнительный платеж - 30 336,28 руб. (л.д. 34-35).

Проверив указанный расчет задолженности, суд находит, что он произведен истцом арифметически верно, соответствует условиям кредитного договора, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности. Ответчиком данный расчет не оспорен.

Ответчиком не представлены суду, в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, доказательства исполнения кредитного договора, либо данных, свидетельствующих о внесении им сумм в счет погашения задолженности по кредиту, не учтенные истцом. В связи с чем, суд исходит из доказательств, представленных истцом.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования истца о взыскании с ответчика Попова С.А. задолженности по кредитному договору в размере 369 589,74 руб. подлежат удовлетворению.

Стороны кредитного договора от 05.08.2022, исходя из принципов свободы договора, добровольно по своему усмотрению определили условия договора, его предмет с указанием индивидуальных признаков и стоимости заложенного имущества (272 000 руб.), а также с указанием оставления предмета залога у залогодателя.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Поскольку обязательство по погашению задолженности по кредитному договору Поповым С..А. не исполнено, заемщик платежей по кредитному договору не производил с ноября 2022, то есть более 3-х месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет больше пяти процентов от стоимости заложенного имущества, суд признает нарушение обеспеченного залогом обязательства значительным, а размер требований залогодержателя соразмерным стоимости заложенного имущества, полагает возможным в силу ст.ст.348, 349 ГК РФ обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль RENAULT Scenic ..., путем реализации с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Суд считает необходимым при определении начальной продажной цены залогового имущества применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к нему дисконта 18,51 %.

Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 221 652,8 руб., исходя из следующего расчета: 272 000 х 18,51 %. Возражений со стороны ответчика относительно начальной продажной цены заложенного имущества суду не представлено.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истец оплатил государственную пошлину в размере 12895,90 руб., что подтверждается платежным поручением ... от 07.02.2023 (л.д. 9). Поскольку исковые требования ПАО «Совком банк» удовлетворены в полном объеме, государственная пошлина, оплаченная истцом подлежит взысканию с ответчика в указанном размере.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Попову ...5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

    Взыскать с Попова ...6, ... в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (...), задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 369 589 (триста шестьдесят девять тысяч пятьсот восемьдесят девять) руб. 74 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 895 ( двенадцать тысяч восемьсот девяносто пять) руб. 90 коп., а всего 382 755 (триста восемьдесят две тысячи семьсот пятьдесят пять) руб. 64 коп.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: автомобиль RENAULT Scenic ..., путем реализации с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Определить начальную цену предмета залога – автомобиля RENAULT Scenic ..., в размере 221 652 (двести двадцать одна тысяча шестьсот пятьдесят два) руб. 80 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято в окончательной форме – ....

Судья                                                 Г.П. Рудая