Решение по делу № 2-4934/2022 от 11.07.2022

Дело № 2-4934/2022

УИД 47RS0006-01-2022-004532-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Гатчина 18 ноября 2022 года

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Арикайнен Т.Ю.,

при секретаре Моргун В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чижова Андрея Юрьевича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, возврате части страховой премии,

установил:

истец Чижов А.Ю.обратился в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, указав, что 30.11.2020 между истцом и ООО «РОЛЬФ Эстейт Санкт-Петербург» заключен договор № S106772 купли-продажи автомобиля <данные изъяты>. Цена договора составила 1917000 руб., из которых стоимость автомобиля – 1637500 руб., стоимость доп. оборудования с установкой – 279500 руб. Для последующей оплаты автомобиля 17.12.2020 между Чижовым А.Ю. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № 1950405-Ф на сумму 1724599,63 руб. на срок 60 месяцев с 17.12.2020 по 17.12.2025 по ставке 12,5 % годовых. В сумму кредита были включены: стоимость автомобиля – 1324480,00 руб., стоимость страхования по тарифу «Страхование жизни» - 298010,82 руб., стоимость страхования по тарифу «Страхование от коронавируса», стоимость КАСКО – 66437,00 руб., стоимость ГАП_Рольф – 30671,81 руб. Сумма в размере 592520 руб. была внесена истцом за счет собственных средств. 17.12.2020 во исполнение п. 9 кредитного договора между сторонами был заключен договор страхования № 6250759955, согласно которому истец оплатил ответчику страховую премию в размере 298010,82 руб., срок страхования составил 48 месяцев, с 17.12.2020 по 16.12.2024.

17.01.2021 истцом кредитные обязательства исполнены досрочно, в связи с чем он обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от 17.12.2020, которое ответчиком не исполнено. Обращение к финансовому уполномоченному не удовлетворено. Просит признать договор страхования № 6250759955 от 17.12.2020 прекратившим действие с 17.01.2022, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 217299,55 руб., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Истец, извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, направил представителя.

Представитель истца по доверенности Смирнова Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения относительно заявленных исковых требований.

Третье лицо, надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредита (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В судебном заседании установлено, что 30.11.2020 Чижов А.Ю. приобрел в ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург» автомобиль <данные изъяты> по договору купли-продажи № S106772 стоимостью 1917000 руб. (л.д. 35-43, 44-47, 48).

17.12.2020 между ООО «Русфинанс Банк» и Чижовым А.Ю. заключен кредитный договор № 1950405-Ф на сумму 1724599,63 руб. на срок 60 месяцев до 17.12.2025 включительно по ставке 12.5 % годовых (л.д. 51-58), а также договор залога приобретенного транспортного средства <данные изъяты> (л.д. 59-60), и с ООО «СК Ренессанс Жизнь» - договор страхования № 6250759955 «Защита платежей» (л.д. 61-77).

Согласно пункту 10 кредитного договора заемщик обязан в качестве обеспечения исполнения обязательств предоставить в залог приобретаемое за счет заемных денежных средств автотранспортное средство.

Согласно п.9 кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства.

17.12.2020 истец заключил с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования № 6250759955 по программе "Защита платежей". Срок действия договора страхования - 48 месяцев - с 17.12.2020 по 16.12.2024. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая (далее смерть НС); инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (далее инвалидность НС), временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (далее –ВНТ НС).

Страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" устанавливается в соответствии с п. 7.2. Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной суммы, указанной в договоре страхования.

Страховая сумма по риску «ВНТ НС» равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения (п.7.4).

Первоначальная страховая сумма – 1724599,63 руб. Сведений о страховании иных рисков договор страхования не содержит. Страховая премия – 298010,82 руб. - уплачивается единовременно в день заключения договора страхования. Выгодоприобретателем по страховым рискам «ВНТ НС» и «Инвалидность НС» является застрахованный, по риску «Смерть НС» являются наследники (п.7).

В соответствии с п. 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.3 указанных Условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Кроме того, в силу п. 11.4 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия не возвращается.

Факт ознакомления истца и его согласия с указанным положением договора страхования подтверждался подписью истца, сделанной им собственноручно, заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья являлось его добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни.

Согласно справке, имеющейся в материалах дела, кредитная задолженность по договору № 1950405-Ф в сумме 1724599,63 руб. Чижовым А.Ю. погашена в полном объеме 17.01.2022, договор закрыт (л.д. 78, 83).

01.02.2022 истец обратился в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением о возвращении страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора (л.д. 79-80).

24.02.2022 ему был направлен ответ с отказом от удовлетворения заявления на основании п. 11.4 Полисных условий (л.д. 81-82).

28.06.2022 Решением финансового уполномоченного № У-22-68744/5010-003 Чижову А.Ю. отказано в удовлетворении требования о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии (л.д. 22-33).

На претензию истца о признании договора страхования прекратившим действие и возврате денежных средств Чижову А.Ю. также отказано (л.д. 17-19, 20-21).

В абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) речь идет о договоре личного страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Из материалов дела следует, что заключенный истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования не относится к предусмотренному абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), поскольку страхователем по нему является сам Чижов А.Ю.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из материалов дела следует, что в зависимости от заключения истцом договора страхования банком не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе, в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, а также, что выгодоприобретателем по договору страхования банк не является, то есть истец, как заемщик, не являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является банк (кредитор) или третье лицо, действующее в его интересах, при этом договор добровольного страхования между истцом и ответчиком не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для применения в рассматриваемом случае положений ч. 2.4 ст. 7 и ч. ч. 10, 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе), на которые истец ссылается, как на правовые основания требования о взыскании страховой премии, не имеется.

Страхование жизни и здоровья Чижова А.Ю. по договору № 6250759955 не являлось обязательным при заключении указанного кредитного договора. Соответствующих условий в кредитном договоре не содержится.

Таким образом, досрочное погашение кредита не вело к утрате риска наступления соответствующих страховых случаев, а страховая сумма по спорному договору изменялась в соответствии с первоначальным графиком платежей, вне зависимости от фактического размера задолженности по кредиту, а потому оснований для признания договора прекратившим свое действие в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, не имеется.

Учитывая вышеизложенное, а также отсутствие нарушений прав истца как потребителя услуги по страхованию, оснований для удовлетворения исковых требований Чижова А.Ю. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194, 197-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Чижова Андрея Юрьевича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании части неиспользованной страховой премии, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Гатчинский городской суд Ленинградской области.

Судья: подпись

Решение в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2022 года.