Решение по делу № 2-4111/2018 от 02.07.2018

Дело № Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года ....

Центральный районный суд .... края в составе:

председательствующего Д.Ю.Колесникова

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, по встречному иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании незаключенным соглашения, незаконными действий,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1. заключили соглашение о кредитовании № № на получение кредита наличными. Соглашение заключено в офертно - акцептной форме. В исполнение соглашения банк перечислил заемщику 75500 руб. под 23,97 % годовых. Заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами, обязанность по возврату денежных средств не исполняет, ежемесячные платежи не вносит. Согласно расчету задолженность составила 51571,95 руб., а именно просроченный основной долг 37886,02 руб., начисленные проценты 2756,32 руб., штрафы и неустойки 10929,61 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного просит взыскать просроченный основной долг просроченный основной долг 37886,02 руб., начисленные проценты 2756,32 руб., штрафы и неустойки 10929,61 руб., расходы по оплате государственной пошлины 1747,16 руб.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1. заключили соглашение о кредитовании № № Соглашение заключено в офертно - акцептной форме. Согласно с условиями соглашения о кредитовании, общих условий, индивидуальных условий, сумма кредита составила 75500 руб. под 23,97%. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29 числа в размере 2970 руб. При заключении соглашения банк не ознакомил с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, тарифами. Условия соглашения являются незаконными, имеется противоречие в условиях соглашения, а именно информация о полной стоимости, завышенной неустойки. Данная информация не была представлена до момента подписания соглашения., на момент заключения соглашения не имела возможности внести изменения в условия. Полагает, что стороны кредитного договора не смогли достигнуть соглашения по существенным условиям договора, в результате чего не была определена сумма денежных средств, подлежащих возврату.

На основании изложенного, просит признать незаключенным соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, признать незаконными действия АО «Альфа-Банк» в части несоблюдения Указаний Центрального Банка России №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель АО «Альфа-Банк» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1. заключили соглашение о кредитовании № на получение кредита наличными. Соглашение заключено в офертно - акцептной форме. В исполнение соглашения банк перечислил заемщику 75500 руб. под 23,97 % годовых.

Согласно Условий, соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет, текущий потребительский счет на текущий кредитный счет клиента.

Факт перечисления денежных средств клиенту подтвержден выпиской по счету.

Таким образом, Банк исполнил взятые на себя обязательства.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.

Состоявшийся обмен документами – офертой ответчика в виде заявления на предоставление кредита и акцептом банка в виде открытия счета и перечисления денежных средств, свидетельствует о заключении между сторонами договора.

Все существенные условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, указаны в заявлении клиента, Условиях предоставления и кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.

Оценивая требования ФИО1 суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно положением ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 5 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в том числе размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно выписке по лицевому счету истец фактически получил кредит, совершал расходные и приходные операции.

Доводы ответчика о том, что она не могла влиять на содержание условий не могут быть приняты, поскольку подписание договора на указанных в заявлении условиях является непосредственно выбором заемщика, в случае не согласия с условиями отраженными в заявлении, не лишена была возможности не подписывать заявление.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о правомерности заключения кредитного договора, поскольку истец подал заявление о предоставлении кредита (анкета-заявление на получение кредита наличными), ознакомлена с Условиями предоставления кредита, согласна с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) о чем имеется подпись ответчика в анкете-заявлении

Все существенные условия отражены в заявлении (п.3), указаны сумма кредита, срок кредита в месяцах, сумма ежемесячного платежа, процентная ставка, полная стоимость кредита, информация о комиссиях и т.д.

Согласно п. 7 заявления с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), с тарифами ОАО «Альфа – банк» ознакомлена и согласна.

Состоявшийся обмен документами – офертой ответчика, в виде заявления на предоставление кредита и акцептом банка в виде открытия счета и перечисления денежных средств, свидетельствует о заключении между сторонами договора.

Таким образом, все существенные условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, указаны в заявлении на получение кредита.

Информация по кредиту было доведена до заемщика, что подтверждается ее подписью, подлинность подписи в процессе не оспаривалась.

Доказательств того, что ФИО1 была вынуждена заключить договор на указанных условиях, суду не представлено. Доказательств введения заемщика в заблуждение относительно условий договора при подписании заявления суду не представлено.

Таким образом, суд находит встречные исковые требования ФИО1 несостоятельными.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как усматривается из представленных материалов, выписки из лицевого счета ответчик обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу и процентам.

Согласно расчету истца задолженность по кредиту составляет 51571,95 руб., а именно просроченный основной долг 37886,02 руб., начисленные проценты 2756,32 руб., штрафы и неустойки 10929,61 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным, ответчиками контррасчет не представлен.

В силу ст. 333 ГК если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против, злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, принимая во внимание, что начисление процентов за пользование кредитом за период пользования частично погашают негативные последствия просрочки в оплате долга, необходимость обеспечения баланса интересов сторон находит, что пеня за просроченные выплаты основного долга и процентов несоразмерны последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и считает возможным уменьшить размер неустойки, определив к взысканию неустойку в сумме 3000 руб.

Таким образом, требования подлежат удовлетворению, суд взыскивает задолженность в размере 43642,34 руб. (37886,02 руб. основной долг + 2756,32 руб. начисленные проценты + 3000 руб. штрафы и неустойка).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию гос. пошлина в сумме 1747,16 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «Альфа-Банк» с ФИО1 задолженность в размере 43642 руб.34 коп., судебные расходы – оплата госпошлины 1747 руб. 16 коп.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд в течение месяца через Центральный районный суд .... со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Д.Ю. Колесников