Решение по делу № 2-6690/2023 от 28.07.2023

Дело № 2-6690/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года                                                                         г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи                                                       Залесного С.А.

при секретаре                                                                                  Стряпан О.О.

с участием представителя ответчика                                             ФИО4

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Первомайский» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Первомайский» (ПАО) обратился в ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 474 рубля 82 копейки, процентов за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойки (пени) по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 889 рублей.

В обосновании искового заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Первомайский» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 167 000 рублей, с процентной ставкой по кредитному договору 23,9 % со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав заемщику денежные средства, путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, что подтверждается Выпиской по счету.

Между тем, заемщиком нарушен порядок и сроки погашения основного долга и процентов, определенных договором, в результате чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 184 474 рубля 82 копейки, состоящая из суммы основного долга в размере 77 646 рублей 84 копейки, процентов в размере 44 959 рублей 46 копеек, неустойки (штрафа) в размере 61 868 рублей 52 копейки.

В целях досудебного урегулирования спора взыскателем в адрес ответчика направлена претензия с требованием погасить указанную задолженность в добровольном порядке, которая удовлетворена не была.

До настоящего времени требования кредитора об исполнении обязательств по кредитному договору не исполнены, задолженность осталась непогашенной, в связи с чем, истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 474 рубля 82 копейки, проценты за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойки (пени) по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 889 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что ФИО1 длительное время добросовестно исполняла свои обязательства по кредитному договору, однако в 2019 году «Банк Первомайский» прекратил свое существование, но при этом ни одна юридическая организация не уведомила ФИО1 о переходе права собственности на денежные средства, в том числе и на кредитные обязательства какому-либо иному юридическому лицу. Несмотря на это ФИО1 продолжила осуществлять платежи по кредитному договору на счет «Банка Первомайский», на протяжении 2019-2021 годов ФИО1 добросовестно вносила платежи по кредитному договору через Банк ПАО «Юг-Инвестбанк». Однако в начале 2021 года ей отказали в приеме денежных средств в банке основываясь на том, что счета «Банка Первомайский» не работают, поэтому неизвестно куда нужно перечислять деньги. ФИО1 перестала вносить деньги по кредиту не по своей вине, и не преднамеренно, а по причине того, что «Банк Первомайский» прекратил существование, о правопреемнике ФИО1 никто не сообщил, а деньги в стороннем банке отказались принимать. Ответчица не отказывается от полученного ей кредита и готова в любой момент возобновить производство платежей по кредиту, только в ту организацию, которая является правопреемником «Банка Первомайский», у которой имеется законное основание, и которая имеет законное право на получение денежных средств в счет кредитного договора. Агентство по страхованию вкладов, не является организацией, к которой отошло право на получение денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между «Банком Первомайским» и ФИО1, так как данная организация не предъявила ФИО1 документы подтверждающие ее право быть правопреемником «Банка Первомайский», а также лицевые счета на которые можно перечислять денежные средства в счет погашения кредита. Фактически Агентство по страхованию вкладов не выполнило предусмотренный законодательством Российской Федерации досудебный порядок разрешения данной ситуации, и если бы данная организации своевременно обратилась бы к ФИО1, то вполне возможно вопрос о погашении кредитного договора решился бы сам собой. Также пояснил, что ФИО1 не была уведомлена ни банком, ни иной организацией о переходе права требования обязательств по кредиту к другому лицу. Кредитный договор не предусматривает возможности передачи банком прав требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, что подтверждается текстом кредитного договора, однако такая передача была осуществлена. Агентство по страхованию вкладов, не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности, а следовательно, возникает вопрос о возможности перечисления данной организации денежных средств по кредитному договору. Таким образом, считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору предъявлены преждевременно и организацией не имеющей право на осуществление денежных операций, или по крайней мере организацией, не поставившей в известность ФИО1 о том, что она является законным правопреемником «Банка Первомайский». Просил оставить исковое заявление без рассмотрения

Выслушав представителя ответчика, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 189.78 Закона РФ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены параграфом 4.1. Закона о банкротстве.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-3035 у кредитной организации Банк «Первомайский» (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-3036 с ДД.ММ.ГГГГ назначена временная администрация по управлению кредитной организацией Банк «Первомайский» (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ решением Арбитражного суда Краснодарского края Банк «Первомайский» (ПАО) был признан несостоятельным (банкротом), в отношении банка было открыто конкурсное производство сроком на один год (дело № А32-52667/2018, резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ).

Конкурсным управляющим Банк «Первомайский» (ПАО) утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Также ч. 3 ст. 189. 78 Закона РФ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что конкурсный управляющий обязан: принять меры по обеспечению сохранности имущества кредитной организации; предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном 4.1. Закона о банкротстве.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Первомайский» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 167 000 рублей, с процентной ставкой по кредитному договору 23,9 % со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав заемщику денежные средства, путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, что подтверждается Выпиской по счету.

Между тем, заемщиком нарушен порядок и сроки погашения основного долга и процентов, определенных договором, в результате чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 184 474 рубля 82 копейки, состоящая из суммы основного долга в размере 77 646 рублей 84 копейки, процентов в размере 44 959 рублей 46 копеек, неустойки (штрафа) в размере 61 868 рублей 52 копейки.

В целях досудебного урегулирования спора взыскателем в адрес ответчика направлена претензия с требованием погасить указанную задолженность в добровольном порядке, которая удовлетворена не была.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 14 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик согласился с общими условиями договора потребительского кредита. Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и осуществления платежей в погашение причитающихся процентов за кредит полностью или частично.

Согласно ч.1 ст. 14 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Ранее по заявлению Банка «Первомайский» (ПАО) мировым судьей судебного участка № <адрес> Краснодарского края был вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен по заявлению ответчика.

Согласно п. 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков погашения кредита и/или уплаты процентов, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного кредитной задолженности за каждый день просрочки.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно приложенному расчету задолженности, составляет 184 474 рубля 82 копейки и состоит из суммы основного долга в размере 77 646 рублей 84 копейки, процентов в размере 44 959 рублей 46 копеек, неустойки (штрафа) в размере 61 868 рублей 52 копейки.

Данный расчет судом проверен и признан обоснованным. В связи с изложенным, принимая во внимание размер просроченных платежей, срок просрочки, суд находит, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным, в связи с чем считает необходимым удовлетворить требования банка о взыскании в его пользу с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в полном объеме в размере 184 474 рубля 82 копейки.

Относительно доводов ответчика о вине истца в невозможности исполнения обязательства отклоняется судом на основании следующего.

В информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-14/17 «О размещении реквизитов для перевода денежных средств в уплату задолженности по кредиту, выданному кредитной организацией до отзыва лицензии» указано, что в целях информирования клиентов кредитных организаций о размещении реквизитов для перевода денежных средств в уплату задолженности по кредиту, выданному кредитной организацией до отзыва лицензии, Банк России указал, что перевод денежных средств в уплату задолженности по кредитам, рекомендуется осуществлять по реквизитам, подготовленным с учетом рекомендаций письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-017-45/7 «Об указании реквизитов в распоряжении о переводе денежных средств в уплату задолженности по кредиту, выданному кредитной организацией до отзыва лицензии», размещенным: на официальном сайте соответствующей кредитной организации в информационно-коммуникационной сети «Интернет»; на официальном сайте Банка России в информационно-коммуникационной сети «Интернет» в подразделе «Ликвидация кредитных организаций»/«Объявления временных администраций» раздела «Информация по кредитным организациям».

    Сведения о реквизитах конкурсного управляющего Банка «Первомайский» (ПАО) являлись общедоступными, были размещены в свободном доступе на Интернет-сайте конкурсного управляющего. После отзыва у Банка лицензии заемщику необходимо было самостоятельно установить, на кого возложены обязанности временной администрации, уточнить новые реквизиты для приема платежей.

    В соответствии с п. 1 ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

    Таким образом, данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае отзыва лицензии у банка кредитора, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако заемщик не воспользовался указанной возможностью.

    Также необоснованным является довод ответчика о неправомерной уступке истцом своих прав по кредитным договорам.

    Согласно п. 1 ст. 189.73 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» принятие арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом влечет за собой открытие конкурсного производства.

    В соответствии с п. 1 ст. 189.77 Закона о банкротстве конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство (Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»).

    Согласно п. 1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются настоящим Федеральным законом, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», Федеральным законом «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений», Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и иными законодательными актами Российской Федерации.

    В соответствии с п. 4 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» в случаях, предусмотренных Федеральным законом «O несостоятельности (банкротстве)» и иными федеральными законами, Агентство осуществляет функции временной администрации финансовой организации, а также конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве финансовых организаций.

ДД.ММ.ГГГГ решением Арбитражного суда Краснодарского края Банк «Первомайский» (ПАО) был признан несостоятельным (банкротом) и конкурсным управляющим Банк «Первомайский» (ПАО) утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», а значит, никакой уступки прав в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации не произошло.

    Довод ответчика о том, что исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, суд также отклоняет, на основании того, что условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также нормами гражданского законодательства, регулирующими спорные правоотношения, не установлена обязательная досудебная процедура урегулирования спора о взыскании задолженности по кредитному договору.

Данный вывод подтверждается позицией Верховного Суда Российской Федерации (определение Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-КГ19-11).

В связи с удовлетворением основного требования о взыскании с ответчика задолженности, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчиком не представлено в суд доказательств незаконности расчета задолженности, а также доказательств, свидетельствующих об уплате долга полностью.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в соответствии ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Таким образом, понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 889 рублей, которые подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, также подлежат взысканию с ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «Первомайский» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Первомайский» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 474 рубля 82 копейки, сумму проценты за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (штраф) по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 889 рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Ленинский районный суд г. Краснодара в течении одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: