Решение от 24.12.2021 по делу № 2-1971/2021 от 01.12.2021

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2021 года                                 <адрес>

    Чебоксарский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Егоровой А.В., при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Росбанк» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг ФИО3 №, взыскании судебных расходов,

                   УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг ФИО3 №№, взыскании судебных расходов.

В обоснование требований указано, решением Уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № с ПАО «Росбанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, составляющие проценты, начисленные на сумму стоимости услуг по страхованию, в размере 5 546 руб. 17 коп. Заявитель не согласен с вынесенным решением, считает, что заявленные к Банку требования не подлежат удовлетворению, поскольку вся необходимая информация об услугах, оказываемых Банком, и условий кредитования, в соответствии с которыми заемщику был выдан кредит, включена в кредитно-обеспечительную документацию и до заемщика была доведена. Банк предоставил лишь денежные средства в сумме, необходимой на приобретение транспортного средства и услуг, которые приобретены покупателем в автосалоне на основании представленных заемщиком документов.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ по обращению ФИО1 и взыскать со службы Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в свою пользу в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 400 руб. 00 коп.

Истец ПАО «Росбанк», участие которого в слушании дела обеспечено посредством видеоконференцсвязи, в судебное заседание явку представителя не обеспечил, извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание явку представителя не обеспечила, представлены письменные возражения на заявленные требования.

Заинтересованное лицо ФИО1 и его представитель ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании полагали заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дне и времени слушания дела.

Выслушав явившихся в судебное заседание лиц, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» (ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ООО «Русфинанс Банк» путем присоединения к ПАО «Росбанк») с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в целях приобретения автомобиля.

В тот же день между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №-Ф, по условиям которого последнему выдан кредит в размере 411 712 руб. 03 коп. на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,9% годовых.

Условиями данного кредитного договора в случае отказа ФИО1 от указанных п.п. 9.1.4 п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, с данному кредитному договору применяется ставка 24,10% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Обеспечением обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ является заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 договор залога №, согласно которому предметом залога является автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска 2010 г., идентификационный №№, двигатель №, кузов №№, цвет серебристый, приобретаемый за счет кредитных средств.

    В тот же день на основании заявления ФИО1, в котором последний выразил согласие на оказание финансовой организацией за счет кредитных средств дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья стоимостью 86 459 руб. 53 коп., между ООО «Русфинанс Банк» и страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ФИО1 присоединился к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты>, заключенному между финансовой организацией и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

    Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Мегарусс-Д» был заключен договор страхования (полис №) по программе страхования Автокаско «Специальная программа страхования 5,5%», стоимость страховой премии составила 22 912 руб. 50 коп., страховая сумма 352 500 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была зачислена Банком на счет ФИО1, после чего с его счета на счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» переведены денежные средства в размере 86 459 руб. 53 коп. с целью оплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 86 459 руб. 53 коп., которое оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» с претензией о возврате страховой премии в размере 86 459 руб. 53 коп. по договору страхования, о возмещении излишне уплаченных по кредитному договору процентов и компенсации морального вреда.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору была досрочно погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведен частичный возврат денежных средств по договору страхования в размере 14 698 руб. 12 коп., перечисленных ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Кроме того, ООО «Русфинанс Банк» в ответ на претензию ФИО1 сообщило, что ФИО1, заключив кредитный договор, подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен со всеми его условиями, в том числе с суммой кредита.

Постановлением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 Кодекса российской Федерации об административных правонарушениях, и ему назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере 17 000 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» произвело возврат ФИО1 денежных средств в размере 71 761 руб. 41 коп. по договору страхования жизни и здоровья КД №, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» произвело возврат ФИО1 страховой премии в полном объеме в размере 86 459 руб. 53 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «Росбанк» денежных средств в размере 109 372 руб. 03 коп., удержанных Банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении потребительского кредита, в результате которых ФИО1 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, транспортное средство ФИО1 было застраховано, денежных средств в размере 7 035 руб. 17 коп., составляющих проценты, начисленные на сумму стоимости услуг по страхованию, неустойки в размере 39 373 руб. 92 коп., а также компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.

Решением Уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № требования ФИО1 удовлетворены частично, с ПАО «Росбанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, составляющие проценты, начисленные на сумму стоимости услуг по страхованию, в размере 5 546 руб. 17 коп., что и послужило основанием для обращения ПАО «Росбанк» в суд с настоящим заявлением. Тем же решением требования ФИО1 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения, в удовлетворении остальных требований ФИО1 отказано.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Между тем, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что при заключении кредитного договора Банком ФИО1 были предложены несколько дополнительных услуг, в том числе, услуга страхования жизни и здоровья стоимостью 86 459 руб. 53 коп.

Как уже указывалось выше, сумма предоставленного Банком ФИО1 кредита в размере 411 712 руб. 03 коп. под 12,9% годовых на срок 60 месяцев были переведены на счет ФИО1

Вместе с тем, денежные средства (стоимость дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика) в размере 86 459 руб. 53 коп. фактически не были переданы ФИО1, последний ими не пользовался.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвел досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

Однако, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата исполнения Заявителем обязательств по кредитному договору) на денежную сумму в размере 86 459 руб. 53 коп. Банком начислялись, а ФИО1 уплачивались предусмотренные вышеуказанным кредитным договором проценты за пользование кредитом по ставке 12,9% годовых.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В данном случае затраты ФИО1 по уплате процентов на фактически непереданные ему Банком денежные средства в размере 86 459 руб. 53 коп. являются убытками, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет Финансовой организации, поскольку были причинены именно ее действиями.

Финансовым уполномоченным расчет процентов, начисленных Банком на стоимость страховой премии по договору страхования и уплаченных ФИО1, в соответствии с которым их размер на сумму 86 459 руб. 53 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (182 дня), составил 5 546 руб. 17 коп. (86 459 рублей 53 копейки * 12,90 % / 366 дней * 182 дня), является верным.

По мнению суда, решением Уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № требование ФИО1 о взыскании денежных средств, составляющих проценты, начисленных на списанную со счета ФИО1 стоимость дополнительной услуги по договору страхования, обоснованно удовлетворено частично в размере 5 546 руб. 17 коп., в связи с чем в оспариваемой части решение является законным, а основания для удовлетворения заявления Банка отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░3 ░░ ░░.░░.░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 5 546 ░░░. 17 ░░░., ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░3 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 400 ░░░. 00 ░░░. ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                                            ░.░. ░░░░░░░