Решение по делу № 2-1856/2022 (2-7162/2021;) от 29.11.2021

                                    Дело № 2-1856/2022

УИД: 24RS0046-01-2021-009929-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2022 года                                                           г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Куликовой А.С.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Киек Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Группа страховых компаний «Югория» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У-21-138437/5010-009 от 03.11.2021 года, принятого по результатам рассмотрения обращения Кулундукова Вадима Анатольевича,

УСТАНОВИЛ:

АО «Группа страховых компаний «Югория» обратилось в суд с заявлением, в котором просило отменить указанное решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО "ГСК "Югория" заключен договор добровольного страхования автотранспортных средств №КДФ 04 (7-2)-2641785-65 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на условиях Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатель по договору страхования является ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ в АО "ГСК "Югория" поступило заявление о повреждении транспортного средства заявителя КИА Церато, государственный регистрационный знак Е 708 ОЕ 124 в ДТП ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ выдано направление на ремонт на СТОА ООО «КИА – центр Красноярск» (далее СТОА).

Транспортное средство осмотрено в условиях СТОА, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составила 574 904,76 руб.

Согласно экспертному заключению ООО «Русоценка» от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному по поручению страховщика, рыночная стоимость поврежденного транспортного средства на дату ДТП составила 1 202 534,93 руб.

В результате урегулирования заявленного убытка было установлено, что наступила тотальная гибель застрахованного транспортного средства, страховая сумма на момент наступления страхового случая составила 389 534,93 руб., предварительная стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составила 574 904,76 руб. Застрахованное транспортное средство получило существенные повреждения и его восстановление экономически нецелесообразно. Стоимость ТС после страхового случая составила 813 000 руб. по результатам специализированных торгов.

Не согласившись с принятым по убытку решением, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с АО "ГСК "Югория" страхового возмещения в размере 400 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный частично удовлетворил заявленные требования, взыскал с АО "ГСК "Югория" в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 110 465,07 руб.

Указанное решение заявитель считает незаконным и необоснованным, выводы финансового уполномоченного основываются на ошибочном толковании Закона N 40-ФЗ. Договором страхования установлены критерии экономической нецелесообразности и тотального повреждения транспортного средства. Финансовым уполномоченным не принята во внимание стоимость автомобиля, определенная на специализированных торгах, что соответствует условиям договора страхования. При определении стоимости ТС по результатам таких торгов, стоимость восстановительного ремонта автомобиля будет превышать разницу между стоимостью ТС на момент наступления события и стоимостью ТС после наступления события. Решение уполномоченного направлено на изменение условий договора страхования, что не допустимо в силу закона (п. 1 ст. 450 ГК РФ). На основании изложенного, АО «ГСК «Югория» просит суд отменить решение финансового уполномоченного №У-21-138437/5010-009 от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО2,

В судебном заседании представитель заявителя АО «ГСК «Югория» ФИО4 заявленные требования поддержала, по вышеизложенным основаниям.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения требований АО «ГСК «Югория» возражал, пояснив, что согласен с решением финансового уполномоченного, который правильно рассчитал по рыночной стоимости ТС сумму ущерба и довзыскал страховое возмещение в его пользу.

Иные заинтересованные лица, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом однако в судебное заседание не явились, явку своих представителей не обеспечили, о причинах неявки не сообщили.

Признав возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам ФИО1 права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (часть 1 статьи 23 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

В соответствии с частью 1 статьи 26 указанного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения. Финансовый уполномоченный вправе приостанавливать рассмотрение спора на срок, не превышающий десяти рабочих дней, в связи с необходимостью проведения экспертизы по предмету спора (часть 10 статьи 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из содержания указанной нормы, а также положений статей 9, 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязательство по выплате страхового возмещения является денежным. Вместе с тем, такая выплата может осуществляться в денежной или натуральной форме (направление па СТОА).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20 от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывает вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО "ГСК "Югория" с заявлением о наступлении страхового случая по договору КАСКО, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО "ГСК "Югория", в связи с ДТП, произошедшим ДД.ММ.ГГГГ, и повреждением автомобиля КИА Церато, государственный регистрационный знак Е 708 ОЕ 124.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком произведен осмотр ТС, составлен Акт осмотра.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано направление на ремонт на СТОА ООО "КИА-центр Красноярск».

Транспортное средство осмотрено в условиях СТОА, по результатам осмотра стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составила 574 904,76 руб.

Согласно экспертному заключению ООО «Русоценка» от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному по поручению страховщика АО "ГСК "Югория", рыночная стоимость поврежденного транспортного средства на дату ДТП составила 1 202 534,93 руб.

ДД.ММ.ГГГГ АО "ГСК "Югория" уведомила страхователя ФИО2 о выплате страхового возмещения в денежной форме, поскольку застрахованное транспортное средство получило существенные повреждения и его восстановление экономически нецелесообразно.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 поступила претензия в адрес страховщика, с требованием об организации восстановительного ремонта на СТОА или выплаты страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил страхователя о готовности выплатить страховое возмещение в сумме 389 534,93 руб. на условиях тотального повреждения транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ АО "ГСК "Югория" осуществило выплату страхового возмещения в сумме 389 534,93 руб. в пользу страхователя, что подтверждается платежным поручением №.

ФИО2, не получив удовлетворения по повторной претензии о доплате страхового возмещения, обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения потребителя проведена экспертиза.

Согласно выводам экспертного заключения ООО «Ф1 Ассистанс» №У-21-138437/3020-004 от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость восстановительного ремонта автомобиля ФИО2 без учета износа деталей составляет 657 852 руб., с учетом износа – 605 051 руб., стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии составляет 585 044 руб., стоимость транспортного средства в неповрежденном состоянии на дату дорожно-транспортного происшествия составила 1 267 281 руб., расчет стоимости годных остатков транспортного средства не производился, так как полная гибель ТС не наступила. Поскольку стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа (657 852 руб.), не превышает разницу между стоимостью ТС на момент наступления события и стоимостью ТС после наступления события (1 267 281-585 044=682 237), эксперт пришел к выводу о ненаступлении конструктивной гибели ТС в соответствии с Правилами страхования.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 принято решение №У-21-138437/5010-009 от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО2 частично. Указанным решением с АО "ГСК "Югория" в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в размере 110 465,07 руб.

Оценив представленные сторонами доказательства, проанализировав условия заключенного между страхователем и страховщиком договора страхования, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для отмены решения от ДД.ММ.ГГГГ, принятого уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 Суд считает, что выводы экспертного заключения ООО «Ф1 Ассистанс» №У-21-138437/3020-004 от ДД.ММ.ГГГГ, противоречат условиям договора страхования и требованиям действующего законодательства, соответственно, принятое финансовым уполномоченным решение о доплате страхового возмещения, основанное на заключении эксперта, проводившего оценку расчетным способом, противоречит условиям договора страхования и требованиям действующего законодательства, в связи с чем, решение от ДД.ММ.ГГГГ подлежит отмене.

При этом, суд исходит из того, что договор страхования между сторонами заключен на условиях Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ (с изменениями).

В силу п. 14.2.9 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ при тотальном повреждении в случае признания страховщиком наступившего события страховым случаем и при отказе страхователя от совершения действий (бездействий) по отказу от права собственности на транспортное средство в пользу страховщика, страховая выплата производится в соответствии с п. 16.2.1 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 16.2.1 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ при тотальном повреждении транспортного средства при условии, что поврежденное транспортное средство остается у страхователя, выплата страхового возмещения производится в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1 - 6.8.2 данных правил, за вычетом, при агрегатом страховании, ранее выплаченных страховых возмещений, франшизы, если таковая установлена договором, и стоимости поврежденного автомобиля, если он остается у страхователя.

В соответствии с п. 1.5 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ под экономической нецелесообразностью ремонта понимается ситуация, при которой указанная в отчете стоимость восстановительного ремонта автомобиля превышает разницу между страховой суммой на момент наступления страхового случая и стоимостью поврежденного застрахованного автомобиля. При экономической нецелесообразности ремонта повреждение транспортного средства признается тотальным.

Под стоимостью поврежденного транспортного средства понимается стоимость, по которой оно может быть реализовано, и которая определяется страховщиком по данным социализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в сети Интернет) по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств либо независимой экспертной организацией (по инициативе страховщика) в соответствии с требованиями законодательства, либо посредством предложений, поступающих от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства.

Таким образом, согласно указанным Правилам страхования определяется стоимость поврежденного транспортного средства, а не годных остатков транспортного средства (п. 1.5 правил страхования).

В связи с этим юридически значимым обстоятельством является вопрос об определении стоимости поврежденного транспортного средства и вопрос об определении стоимости годных остатков транспортного средства, которые, в соответствии с п. 10.6 методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и указанными Правилами страхования, определяется по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств.

Расчетный метод применим только тогда, когда отсутствует возможность реализации транспортных средств в аварийном состоянии вышеперечисленным способом определения стоимости годных остатков.

Кроме того, категории "стоимость годных остатков" и "стоимость поврежденного транспортного средства" различны.

При определении стоимости годных остатков транспортного средства их стоимость уменьшается на затраты по разборке, дефектовке, хранению и продаже, тогда как поврежденное транспортное средство - это единый объект, имеющий определенную цену на рынке.

Из материалов дела следует, что стоимость поврежденного транспортного средства определена страховщиком в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ на основании специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств.

Договор страхования, заключенный между АО "ГСК "Югория" и ФИО2 недействительным признан не был, дополнительных соглашений, определяющих иной порядок выплаты страхового возмещения, при тотальной гибели транспортного средства со страхователем заключено не было.

Сумма, подлежащая выплате потребителю ФИО2 по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ (дата ДТП), определена страховщиком на дату урегулирования убытка в соответствии с заключенным договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ и являющимися неотъемлемой частью Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ

Доводы ФИО2 о том, что специализированные торги проведены страховщиком с нарушениями, не подтверждаются объективными данными, и противоречат материалам дела. Так, согласно пункту 1.5 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств АО "ГСК "Югория" стоимость поврежденного транспортного средства - цена, по которой поврежденное застрахованное транспортное средство может быть реализовано третьим лицам (учитывая затраты на его демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу), которая определяется страховщиком на основании специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств, либо независимой экспертной организацией (по инициативе страховщика) в соответствии с требованиями законодательства, либо посредством предложений, поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства.

Из представленных в материалы дела стороной заявителя документов следует, что ООО «Сэлвидж» является правообладателем базы данных поврежденных транспортных средств, доступ к которой осуществляется ответчиком в соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ), в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ участник портала АО "ГСК "Югория" производил публикацию лота спорного автомобиля КИА Церато. В ходе торгов, к которым были допущены все желающие, подавшие заявку, но во время которых участники не видят ставки своих оппонентов, участники произвели ставки, наивысшее предложение достигло 813 000 руб.

Учитывая порядок определения стоимости поврежденного транспортного средства, установленный пунктом 1.5 Правил страхования на основании данных специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, суд приходит к выводу, что торги являются относимыми, допустимыми и достоверными, объективно подтверждающими соответствие проведенных торгов требованиям Правил страхования.

При таких обстоятельствах, обоснованно признав полную гибель спорного ТС в соответствии с Правилами страхования, АО "ГСК "Югория" правомерно осуществило выплату страхового возмещения в пользу ФИО2 в размере 389 534,93 руб. на основании расчета: 1 202 534,76 руб. (рыночная стоимость ТС на момент ДТП) минус 813 000 руб. (стоимость ТС после ДТП)=389 534,93 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление АО «Группа страховых компаний «Югория» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У-21-138437/5010-009 от 03.11.2021 года, принятого по результатам рассмотрения обращения Кулундукова Вадима Анатольевича, - удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У-21-138437/5010-009 от 03.11.2021 года Климова В.В., принятого по результатам рассмотрения обращения Кулундукова Вадима Анатольевича

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья            Куликова А.С.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.12.2022 года.

Председательствующий судья            Куликова А.С.