Решение по делу № 2-2154/2021 от 22.12.2020

Дело №2-2154/2021

16RS0046-01-2020-019020-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2021 года Вахитовский районный суд ... в составе председательствующего судьи А.Р. Сафина, при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Вахитовского районного суда ... гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Мегарусс-Д» о взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Мегарусс-Д» о взыскании суммы страхового возмещения. В обоснование заявленных исковых требований указано следующее.

Между ООО «СК «Мегарусс-Д» и ФИО1 заключен договор комплексного ипотечного страхования .../КАЗ/17 от ... сосроком действия с ... по ....Выгодоприобретатель по договору АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано с ... путем присоединения к ПАО РОСБАНК.

Указывается, что ... застрахованный ФИО1 скончался.

Согласно заключению судебно-гистологической экспертизы ... смерть наступила в результате внутричерепной травмы осложнившейся отеком.Травма прижизненного характера, давностью образования в период времени свыше 3-5 суток к моменту наступления смерти. Локализация данного телесного повреждения не исключает возможность его образования в результате однократного падения из положения стоя на плоскость.

... истецФИО2 обратилась с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по факту смерти супруга, жизнь и здоровье которого были застрахованы по полису .../КАЗ/17 ООО «СК «Мегарусс-Д».

Согласно п. 3.1.1 Договора .../КАЗ/17 страховым случаем является: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора в результате несчастного случая и/или болезни.

Письмом исх.978 от ... в выплате страхового возмещения отказано со ссылкойна п.5.6.2 Договора страхования.

В соответствии с указанным пунктом страховщик освобождается от страховой выплаты, еслистраховой случай наступил вследствие нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если компетентными органами или медицинским учреждением дано заключение о том, что события, указанные в п.п. 3.1.1.-3.1.2 Договора, произошли по причине нахождения Застрахованного лица в описанном состоянии.

С указанным основанием для отказа истец не согласна.

Указывается, что ни одним медицинским учреждением не дано заключение о нахождении застрахованного лица ФИО1 в момент падения и в момент смерти в алкогольном опьянении. Исследований на определение уровня этилового алкоголя в крови ФИО1 не проводилось, доказательств нахождения его в состоянии опьянения не имеется.Смерть наступила в медицинском учреждении, в котором он находился в периодс ... по ... в состоянии комы. На учете в наркодиспансере ФИО1 не состоял.Смерть ФИО1 не связана с приемом алкоголя, то есть в причинно-следственной связи не состоит.

В соответствии с п.3.1.1 страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

ФИО2 указывает, что смерть ФИО1 наступила в результате несчастного случая, что является страховым случаем.

Руководствуясь изложенным, ФИО2 просит суд взыскать с ООО СК «Мегарусс-Д» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Росбанк» страховое возмещение в сумме 772110, 53 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы, в возмещение почтовых расходов сумму в размере 400 руб.

Представитель истца ФИО2, ФИО4 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО СК «Мегарусс-Д», ФИО5 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласился.

Представитель третьего лица ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Выслушав лиц участвующих в деле, изучив письменные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела усматривается, что ... между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «Мегарусс-Д» заключен договор ипотечного страхования .../КАЗ/17, в соответствии с которым предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного.Срок действия договора определен сторонами с ... по .... Выгодоприобретатель по договору АО «КБ ДельтаКредит» с ... реорганизовано путем присоединения к ПАО РОСБАНК

В соответствии с п. 3.1 Договора страхования - страховыми случаями при страховании от несчастных являются:

3.1.1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

3.1.2. Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица врезультате несчастного случая или болезни - установление Застрахованному лицу инвалидности 1 группы, произошедший в период действия настоящего Договора, а также установление инвалидности, наступившей в следствии заболевания, указанного Застрахованным лицом в заявлении на страхование.

Установлено, что ... в период действия договора страхования ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно п. 1.6 Договора страхования выгодоприобретателями по Договору являются:

- Выгодоприобретатель 1 - Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит», являющееся кредитной организацией по законодательству Российской Федерации (лицензии Банка России на осуществление банковских операций ... от ... и от ...), предоставивший Страхователю Кредит/Заём и являющийся его Залогодержателем на основании статьи 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» или иное лицо, приобретшее право требования по Кредитному договору/Договору займа - в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору/Договору займа на дату наступления страхового случая;

-Выгодоприобретатель 2 - Страхователь (Застрахованные лица) и/или наследники (в случае смерти Застрахованных лиц), либо иное лицо, назначенное по распоряжению Застрахованных лиц/лица - в части страховой выплаты, превышающей сумму остатка ссудной задолженности по Кредитному договору/Договору займа на дату наступления страхового случая.

Согласно заключению судебно-гистологической экспертизы ... смерть наступила в результате внутричерепной травмы, осложнившейся отеком.

Травма прижизненного характера, давностью образования в период времени свыше 3-5 суток к моменту наступления смерти. Локализация данного телесного повреждения не исключает возможность его образования в результате однократного падения из положения стоя на плоскость.

Установлено, что ... истецФИО2 обратилась с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по факту смерти супруга, жизнь и здоровье которого были застрахованы по полису .../КАЗ/17 ООО «СК «Мегарусс-Д».

Письмом исх.978 от ... в выплате страхового возмещения отказано со ссылкой на п.5.6.2 Договора страхования.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В статье 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

В пункте 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

На основании абзаца первого пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

При оценке основанных на условиях п.п. 5.6.2 п. 5.6 договора страхования доводах ответчика о нахождении ФИО1 в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Исходя из буквального толкования условий п.п. 5.6.2 п. 5.6 договора страхования событие, в данном случае смерть застрахованного, должна наступить в результате нахождения его в состоянии алкогольного опьянения.

Таким образом, для отказа в выплате страховой суммы по данному основанию должна быть установлена прямая причинно-следственная связь между произошедшим событием и опьянением застрахованного лица, то есть при отсутствии опьянения застрахованного лица наступление соответствующего события исключалось бы.

Между тем, согласно представленному стороной истца заключению ГАУЗ «РБСМЭ МЗ РТ» ... смерть ФИО1 наступила в результате внутричерепной травмы, осложнившейся отеком, слокацией головного мозга, полиэкссудативной бронхопневмонией, фибринозно-гнойным плевритом, катарально-десквамативным трахеитом, что подтверждается совокупностью патоморфологических признаков, перечисленных в п. 1-2 судебно-медицинского диагноза.

Травма прижизненного характера, давностью образования в период времени свыше 3-5 суток к моменту наступления смерти. Локализация данного телесного повреждения не исключает возможность его образования в результате однократного падения из положения стоя на плоскость.

При судебно-медицинской экспертизе трупа обнаружены морфологические проявления, характерные для следующих заболеваний: Энцефалопатия. Сократительные, некробиотические и дистрофические изменения кардиомиоцитов. Паренхиматозная дистрофия печени, почки. Фокусы некронефроза. Данные заболевания в причинной связи со смертью не состоят.

Разрешая заявленные ФИО2 исковые требования, суд исходит из того, что выводов о том, что смерть могла быть спровоцирована нахождением ФИО1 в состоянии алкогольного опьянения, заключения экспертов не содержат.

Между тем, установленное в пункте п.п. 5.6.2 п. 5.6 договора страхования исключение применяется лишь в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного.

Указанное свидетельствует о том, что данное событие является страховым случаем (смерть застрахованного лица), что влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из вышеизложенного следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием - в данном случае - смерть застрахованного лица.

Таким образом, доводы ответчика противоречат статье 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", которая не ставит вопрос о квалификации произошедшего как страхового или не страхового случая в зависимость от состояния, в котором находилось застрахованное лицо.

Довод стороны ответчика о нахождении застрахованного лица в момент падения в состоянии алкогольного опьянения со ссылкой на пояснения ФИО2 в ходе проверочных мероприятий, не может быть принят во внимание, поскольку носит предположительный характер и допустимым доказательствами не подтвержден.

Согласно п. 8.3.1.1 Условий при наступлении страхового случая \ случае смерти выплата составляет 100% страховой суммы, установленной в Полисе по данному Застрахованному на дату наступления страхового случая.

Согласно графику погашения по кредитному договору 306856-КД-2016 на дату наступления страхового случая - ... сумма остатка ссудной задолженности по кредитному договору составляла 772 110,53 руб.

При таком положении, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ООО СК «Мегарусс-Д» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Росбанк» суммы страхового возмещения в размере 772110, 53 руб.

В силу положений статьи 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", Преамбулы Закона РФ "О защите прав потребителей", исходя из характера правоотношений и субъектного состава его участников, на данные правоотношения распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, при этом размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждомконкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В связи с установленным нарушением прав истца ФИО2 неправомерными действиями ответчика исковые требования о взыскании компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению.

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика компенсации морального вреда суд в соответствии с требованиямист. ст. 151, 1099, 1101 РФ исходит из фактических обстоятельств дела, характера причиненных истцу нравственных страданий с учетом индивидуальных особенностей потерпевшей полагает соответствующей требованиям разумности и справедливости сумму в размере 15000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). По делу установлено, что ответчиком требования истца в добровольном порядке не были исполнены.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая заявленную сумму штрафной санкции применительно к наступившим от допущенного нарушения последствиям, суд с учетом непродолжительности срока нарушения обязательств со стороны ответчика, принимая во внимание характер принятых им по договору обязательств, деятельное стремление ответчика возместить убытки, причиненные нарушением принятых обязательств, а так же значительное превышение заявленной суммы сумме возможных убытков, приходит к выводу о явной несоразмерности заявленных штрафных санкций, уменьшая их в силу обстоятельств конкретного дела до 7 000 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате почтовых услуг сумма в размере 400 руб.

В доход муниципального образования ... с ООО СК «Мегарусс-Д» подлежит взысканию сумма в размере 11221, 11 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Мегарусс-Д» в пользу публичного акционерного общества «Росбанк» в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору .../КАЗ/17 заключенному между ФИО1 и акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» ... сумму страхового возмещения в размере 772 110, 53 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Мегарусс-Д» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб., за несоблюдение удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя сумму в размере 7 000 руб., в возмещение почтовых расходов сумму в размере 400 руб.

Исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Мегарусс-Д» в доход муниципального образования ... сумму в размере 11 221, 11 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Вахитовский районный суд ....

Судья А.Р. Сафин