Решение от 27.04.2024 по делу № 2-312/2024 от 27.02.2024

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Скопин

Скопинский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи – Подъячевой С.В.,

при секретаре судебного заседания – Ивановой О.В.,

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Скопинского районного суда Рязанской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №18/1100/00000/139329 от 29.10.2018 за период с 16.07.2019 по 11.02.2024 в размере 275 126 рублей 23 копеек, в том числе по просроченной ссудной задолженности в размере 199 957 рублей 00 копеек, по просроченным процентам в размере 75 169 рублей 23 копеек. Также истец просил взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 951 рубля 26 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.10.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №18/1100/00000/139329, в соответствии с которым заемщику ФИО1 был предоставлен кредит в размере 199 957 рублей 00 копеек под 23,80% / 50,00% годовых по безналичным/наличным расчета, сроком на 694 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде за ответчиком возникла 16.07.2019, на 11.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 1 672 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.01.2019, на 11.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 1 400 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 60 385 рублей 61 копейки. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору за ФИО1 образовалась задолженность. По состоянию на 11.02.2024 задолженность ответчика перед истцом составляет 275 126 рублей 23 копейки, в том числе по просроченной ссудной задолженности в размере 199 957 рублей 00 копеек, по просроченным процентам в размере 75 169 рублей 23 копеек. Истец направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование банка ответчик ФИО5 не выполнила. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк» о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание его представитель не явился. В деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. При изложенных обстоятельствах настоящее дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО5 в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору №18/1100/00000/139329 от 29.10.2018 за период с 16.07.2019 по 11.02.2024 в размере 275 126 рублей 23 копеек не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований по доводам изложенным в письменных возражениях, имеющихся в материалах дела. Также в ходе рассмотрения данного дела ответчик пояснила, что действительно между ней (ФИО1) и ПАО «Восточный экспресс банк» заключался кредитный договор 29.10.2018 года на сумму 200 000 рублей. Ответчик лично подписывала указанный кредитный договор, но брала она кредит не себе, а по просьбе знакомого человека ФИО3, который в то время проживал с ее дочерью. Сразу же после получения денежных средств она их передала ФИО3 В свою очередь ФИО3 обещал погасить данный кредит. Однако ФИО3 не оплачивал кредитные обязательства, в связи с чем, ФИО1 нести обязательства по данному кредиту, но в связи с тем, что у ФИО1 маленькая пенсия, она не смогла продолжать погашать задолженность по кредитному договору.

Из письменных возражений ответчика следует, что ответчик не согласна с исковыми требованиями предъявленными к ней, поскольку на момент взятия кредита, ответчик являлась лишь заемщиком, выплаты по кредитному договору должно производить третье лицо ФИО3 Кредитный договор и кредитные денежные средства были переданы ФИО3 без расписки. Тем самым, ФИО3 лишил ответчика возможности быть уведомленной о передвижении денежных средств. В период пользования кредитным продуктом частично требования договора исполнялись ФИО1 По истечении некоторого времени, выплаты прекратились, ответчик узнала только об этом на момент получения писем о просрочках. ФИО5 обращалась в правоохранительные органы в отношении ФИО3, однако это не принесло результатов. ФИО5 в силу возраста и низкого дохода не имеет возможности производить выплаты. Ответчик, ссылаясь на Федеральный закон от 29.01.2021 №234 «О сохранении прожиточного минимума» просит отказать истцу в иске.

Суд, заслушав ответчика ФИО5, изучив имеющиеся в деле материалы, приходит к следующему выводу.

В ходе рассмотрения дела установлено и из материалов дела следует, что 14.02.2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» который является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всем правам и обязанностям.

Согласно ч.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Исходя из требований ст.ст. 809, 811 ГК РФ, разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа со всеми причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.160 п.1 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.ч.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законами или иными правовыми актами.

Частью 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.438 п.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком России 24 декабря 2004 года №266-П, определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В кредитных договорах, исполняемых с помощью кредитных карт, должны содержаться следующие существенные условия: предполагаемая максимальная величина кредита; условия возврата кредита или порядок определения таких условий; предполагаемый период времени для отказа от договора.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 29.10.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №18/1100/00000/139329, в соответствии с которым заемщику ФИО1 был предоставлен кредит в размере 199 957 рублей 00 копеек под 23,80% / 50,00% годовых по безналичным/наличным расчета, сроком на 694 дня. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 9 526 рублей на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Дата платежа определяется, как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 рублей 00 копеек, продолжительность льготного периода 1 месяц. Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет при сумме кредита до 50 000 рублей: 590 рублей за каждое нарушение, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП. При сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей: 600 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1 000 рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП. При сумме кредита от 100 001 рублей: 800 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1 300 рублей за нарушение 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1 800 рублей за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП. Заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Данные факты подтверждаются Индивидуальными условиями кредитования для Кредита по Тарифному плану персональный кредит 2.0: ПЛАНШЕТ (л.д.22-23), Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.33-36), имеющимися в деле.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО КБ «Восточный» в рамках Договора кредитования открывает Клиенту банковский счет, выдает расчетную карту с установленным лимитом (кредит представляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней. (п.п. 3.3.1, 3.3.5, 3.4, 5.2 Общих условий).

В силу п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита (п.6 Индивидуальных условий).

В судебном заседании установлено, что истец надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитных средств путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет ФИО1 в рамках потребительского кредитования в размере 199 957 рублей 00 копеек. Данные факты подтверждаются выпиской по счету RUR/000378102867/40817810850154557292 за период с 29.10.2018 по 11.02.2024, имеющейся в деле.

В судебном заседании также установлено, что заемщик ФИО5 в период пользования кредитом ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязанности по договору №18/1100/00000/139329 от 29.10.2018, нарушив п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в результате чего за ответчиком образовалась задолженность по состоянию на 11.02.2024 в размере 275 126 рублей 23 копеек, в том числе по просроченной ссудной задолженности в размере 199 957 рублей 00 копеек, по просроченным процентам в размере 75 169 рублей 23 копеек. Данный факт подтверждается выпиской по счету № за период с 29.10.2018 по 11.02.2024, расчетом задолженности по состоянию на 11.02.2024, и не оспорен ответчиком.

05.10.2023 был отменен судебный приказ № от 05.10.2023 мирового судьи судебного участка № 31 судебного района Скопинского районного суда Рязанской области о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита №18/1100/00000/139329 от 29.10.2018 за период с 14.05.2019 по 02.12.2020 в размере 350 838 рублей 85 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 354 рублей 04 копеек, что подтверждается определением мирового судьи судебного участка № 31 судебного района Скопинского районного суда Рязанской области от 05.10.2023 об отмене судебного приказа №, имеющимся в деле.

Расчет задолженности по кредиту, представленный истцом, судом проверен, является арифметически правильным, соответствует условиям договора, альтернативного расчета ответчиком не представлено, а представленный расчет не оспорен.

Задолженность перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на день рассмотрения дела в суде ответчиком ФИО1 не погашена. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В силу ст.ст.12, 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В этой связи судом было предложено ответчику представить доказательства наличия обстоятельств, в силу которых истцу должно быть отказано в удовлетворении заявленных исковых требований, либо уменьшен их размер. Однако таких доказательств ответчиком суду представлено не было.

Обстоятельств, свидетельствующих о понуждении ответчика к заключению вышеуказанного договора, в судебном заседании не установлено.

Доводы ответчика о том, что на момент взятия кредита, ответчик являлась лишь заемщиком, выплаты по кредитному договору должно производить третье лицо ФИО3 суд признает необоснованными, поскольку в соответствии со ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц), доказательств, подтверждающих участие ФИО3 в спорных правоотношениях в судебное заседание не предоставлено.

Доводы ответчика о том, что в силу возраста и низкого дохода, ответчик не имеет возможности производить выплаты по кредитному обязательству, доводы о тяжелом материальном положении ответчика со ссылкой на Федеральный закон от 29.01.2021 №234 «О сохранении прожиточного минимума», суд не может принять во внимание, поскольку действующим законодательством не предусмотрено освобождение заемщика от исполнения принятых обязательств по возврату кредита в связи с наличием трудного материального положения.

При изложенных обстоятельствах суд полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №18/1100/00000/139329 от 29.10.2018 за период с 16.07.2019 по 11.02.2024 в размере 275 126 рублей 23 копеек, в том числе по просроченной ссудной задолженности в размере 199 957 рублей 00 копеек, по просроченным процентам в размере 75 169 рублей 23 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 5 951 рубля 26 копеек.

На основании изложенного,

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 (░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №18/1100/00000/139329 ░░ 29.10.2018 ░ ░░░░░░░ 275 126 ░░░░░░ 23 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 75 169 ░░░░░░ 23 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 199 957 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 (░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 951 ░░░░░ 26 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░-░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░- ░.░.░░░░░░░░░