Решение по делу № 2-4493/2023 от 05.07.2023

Дело №--

16RS0№---66

2.156

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

--.--.---- г.

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан

в составе председательствующего судьи И.А. Яруллина,

при секретаре судебного заседания Е.Г. Пензенской,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного № №-- от --.--.---- г.,

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № №-- от --.--.---- г., в обосновании указав, что Р.М. Нургатина обратилась с обращением № №-- от --.--.---- г. к финансовому уполномоченному о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств в размере 1 074 998,93 рублей, 97 953,57 рублей из которых комиссия за подключение к сервис – пакету «Управляй кредитом А», 146 930,36 рублей из которых комиссия за подключение к сервис- пакету «Управляй кредитом Б». --.--.---- г. финансовый уполномоченный принял решение № №-- об удовлетворении требований и взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Р.М. Нургатиной уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом А» в размере 97 953,57 рублей, за подключение к сервис – пакету «Управляй кредитом Б» в размере 146 881,82 рубль. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласно с постановленным решением, считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным по следующим основаниям. --.--.---- г. между заявителем и Банком был заключен кредитный договор №-- сроком на 1813 дней, на общую сумму 1 074 998,93 рублей, 97 953,57 рублей из которых – комиссия за подключение к сервис – пакету «Управляй кредитом А», 146 930,36 рублей из которых комиссия за подключение к сервис – пакету «Управляй кредитом Б». При подписании кредитного договора заемщик был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью договора. В заявлении на получение кредита присутствуют графы, предусматривающие возможность проставления отметок об отказе от каждой из услуг: «При нежелании подключиться к услуге проставьте отметку в поле /_/ после соответствующей услуги», и далее: «для отказа /_/». Заявитель подписал указанное заявление, отметок об отказе не проставил, предоставил в Банк и таким образом, выразил свое согласие на подключение дополнительных услуг. Доказательств того, что заявление заявитель подписал вынужденно, либо Банк обязывал клиента подписать данное заявление, не представлено. В рамках сервис-пакета «Управляй кредитом Б» предоставляется возможность использовать опцию 1 раз в каждый год срока кредита. В рамках сервис-пакета «Управляй кредитом А» предоставляется возможность использовать два раза в каждый год срока кредита. На основе заявления клиента о подключении к выбранному им сервис-пакету в кредитный договор включается условие о предоставлении услуги «Подключение к Сервис-пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», соответственно, в рамках которой меняются параметры (условия) кредитного договора. Изменение параметров кредитного договора осуществляется банком по запросу клиентов. Условиями договора между клиентом и банком четко, понятно и недвусмысленно определенно, что в результате подключения к сервис-пакету клиент приобретает дополнительные (не установленные законом) права/возможности, а именно: пользоваться определенными привилегиями по сравнению с заемщиками, не подключенными к такому сервис-пакету, при наступлении определенных обстоятельств в течение всего срока действия договора до полного его погашения (весь установленный договором срок пользования кредитом, либо до полного досрочного погашения, либо до прекращения действия кредитного договора по иным основаниям). При этом важно учитывать, при заключении договора стороны понимали, что необходимость пользования такими возможностями, предусмотренными опциями сервис-пакета, может и не наступить. Между тем, фактически условия договора таковы, что клиент Банка оплачивает комиссию именно за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», а именно наделение его дополнительными правами/возможностями. Пользование дополнительными возможностями (опциями) происходит безвозмездно в установленном в общих условиях порядке. По своей сути само подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», представляет собой предложенное Банком и принятое клиентом платное соглашение сторон сделки, предусматривающее право клиента в одностороннем порядке изменять условия сделки в свою пользу в рамках, определенных сервис-пакетом. При этом Банк, предлагая клиентам возможности сервис-пакета «Управляй кредитом» не ограничивает круг пользователей в зависимости от суммы и цели кредита. Необходимо отметить, что подключение к сервис-пакету пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» осуществляется Банком по истечении 14 календарных дней с даты согласия клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему сервис-пакету. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к соответствующему Сервис-Пакету подлежит возврату клиенту в полном объёме в течение 7 рабочих дней с даты получения банком заявления. В договоре предусмотрен разумный срок, в течение которого клиент вправе отказаться от оказания услуг подключения и который соответствует положениям статьи 32 Закона о защите прав потребителей. По истечении данного срока, услуга подключения была оказана клиенту. В 14-дневный срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора, заявитель не обращался в банк с заявлением, предусматривающим его отказ от подключения сервис-пакета. Таким образом, платная дополнительная услуга – подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом «А», «Управляй кредитом Б» оказана банком заявителю в полном объеме. Заявитель имел возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в сервис-пакетов. В данной части договор прекратил свое действие, в связи с чем к правоотношениям по подключению к услуге подлежат применению положения части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой надлежащее исполнение прекращает обязательство. Таким образом, платная дополнительная услуга – подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» отказана банком заявителю в полном объеме. Заявитель имел возможность воспользоваться и воспользовался всеми преимуществами, входящими в сервис-пакетов. Кредитный договор согласно сервис пакета «Управляй кредитом А» заключен по пониженной процентной ставке в связи с подключением Клиента к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А». Подключение сервис-пакета «Управляй кредитом А» влияет на размер процентной ставки по кредиту, при отказе от подключения сервис-пакета и возврате комиссии за подключение, процентная ставка по кредиту будет увеличена в соответствии с условиями договора.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. До судебного заседания поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, указав, что заявление поддерживают в полном объеме.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявления.

Заинтересованное лицо Р.М. Нургатина и ее представитель в судебное заседание явились, в удовлетворении заявления просили отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от --.--.---- г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после для вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов гражданского дела следует, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов за № №-- от --.--.---- г. постановлено взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Нургатиной р.М. денежные средства, удержанные КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Нургатина р.М. была подключена к сервис-пакету «Управляй кредитом А», в размере 97 953, 57 рубля;

взыскать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Нургатиной р.М. денежные средства, удержанные КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказаний которой Нургатина р.М. была подключена к сервис-пакету «Управляй кредитом Б», в размере 146 881,82 рубль.

При принятии решения учтено, что --.--.---- г. между Р.М. Нургатиной и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №--, в соответствии с условиями которого, Р.М. Нургатиной предоставлен кредит в размере 1 074 998,93 рублей. Срок действия кредитного договора до полного исполнения сторонами обязательств, срок кредита 1 813 дней.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 8,90 % годовых при подключении Р.М. Нургатиной к сервис-пакету «Управляй кредитом А». При отказе Р.М. Нургатиной от сервис-пакета «Управляй кредитом А» и/или возврата комиссии за сервис – пакет «Управляй кредитом А» процентная ставка устанавливается в размере 21,90 % годовых. Ставка применяется с начала процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом А» и/или возврат Р.М. Нургатиной комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям. «В соответствии с условиями процентные ставки снижаются на 1,00 % при поступлении пяти платежей с заработной платой на счет по карте №-- в Банке в течение пяти последовательных календарных месяцев. Пониженная ставка применяется с начала процентного периода, в котором было выполнено указанное условие».

Для предоставления кредита и его обслуживания Р.М. Нургатиной в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) открыт банковский счет.

--.--.---- г. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Р.М. Нургатиной были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 1 074 998,93 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с --.--.---- г. по --.--.---- г..

При заключении кредитного договора Р.М. Нургатиной за отдельную плату были предоставлены следующие дополнительные услуги:

- услуга по подключению к сервис-пакету «Управляй кредитом А». Оплата услуги «Управляй кредитом А» осуществляется за счет кредитных средств в размере 97 953,57 рубля;

- услуга по подключению к сервис-пакету «Управляй кредитом Б». Оплата услуги «Управляй кредитом Б» осуществляется за счет кредитных средств в размере 146 930,36 рублей.

--.--.---- г. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со счета произведено списание денежных средств в размере 97 953,57 рубля в счет платы за услугу «Управляй кредитом А», а также списание денежных средств в размере 146 930,36 рублей в счет платы за услугу «Управляй кредитом Б», что подтверждается выпиской по счету.

--.--.---- г. Р.М. Нургатина обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услуги в общем размере 244 883,93 рубля.--.--.---- г. Р.М. Нургатина обратилась КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением об отказе от услуг, а также о возврате денежных средств, уплаченных за услуги.

Письмом от --.--.---- г. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), отказано Р.М. Нургатиной в удовлетворении заявленных требований.

Удовлетворяя требования Р.М. Нургатиной, финансовый уполномоченный исходил из того, что подключение сервис-пакетов «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» по сути являются внесением изменений в кредитный договор условий, которые согласуются Р.М. Нургатиной и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке. Соответственно опции, входящие в сервис пакет «Управляй кредитом А», не создают для Р.М. Нургатиной отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также указано, что со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации имеется место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав Р.М. Нургатиной как потребителя финансовых услуг.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласившись с решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов обратилось с настоящим заявлением, при разрешении которого суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу потребительского кредита является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно положениям статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, учитывая, что у Р.М. Нургатиной, как потребителя имеется безусловное право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пунктов 2, 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В силу пункта 3 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Приведенное правовое регулирование применимо и к отношениях, связанным с займом и кредитом.

Таким образом, в случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или договором либо нее вытекает из существа обязательства.

Поскольку оплата за услугу подключения к сервис-пакетам «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» по своей природе являются дополнительными и от пользования этими услугами потребитель отказался, то оставление Банком у себя всей стоимости оплаченных, но не исполненных фактически дополнительных услуг после отказа от них потребителя свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

Само по себе подключение пакетов какого-либо материального блага для заемщика не несло, представляя выгоду лишь для Банка, взимающего за это плату. Для потребителя собственно услугой в рамках данного договора являлось появление у него возможности получения отсрочки платежа, снижения ежемесячного платежа, кредитных каникул и иных предусмотренных пакетом выгод.

Размер затрат банка за период фактического пользования дополнительными услугами допустимыми и относимыми доказательствами не подтвержден; информация об оплате за предоставление пакета банковских услуг не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельной банковских услуг в рамках сервис- пакетов «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б».

По смыслу приведенных положений закона в том случае, когда потребитель пользовался предоставленными ей услугами в течение части срока действия кредитного договора, она имеет право на взыскание не всей внесенной платы за услуги, а лишь пропорционально неиспользованному периоду.

Размер комиссии за услуги сервис- пакетов «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» рассчитан, исходя из всего срока, на который был изначально предоставлен кредит. Опции, предоставленные в рамках указанных сервис-пакетов, предоставляются на весь срок действия кредитного договора.

Кредитный договор был заключен --.--.---- г., в этот же день Р.М. Нургатиной была оплачена комиссия по сервис-пакетам «Управляй кредитом А» в размере 97 953,57 рубля, «Управляй кредитом Б» в размере 146 930,36 рублей.

Установлено, что в сервис-пакет «Управляй кредитом Б» включена услуга «SMS-оповещение» стоимостью 2 000 рублей.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора срок возврата кредита составляет 1 813 дней.

Потребитель Р.М. Нургатина пользовалась услугами сервис-пакетов «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» 44 дня с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Соответственно с КБ «Ренессанс Банк» (ООО) в пользу Р.М. Нургатиной подлежит взысканию комиссия уплаченная за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом А» в размере 95 576,31 рублей (97 953,57 – (97 953,57/1813х44)); за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом Б» в размере 141 413,02 рублей (146930,36 – 2000 – (144930,36/1813х44)).

Из пункта 5 разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от --.--.---- г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утверждённым Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. следует, что в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Исходя из изложенного, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от --.--.---- г. № №-- по обращению потребителя услуги Р.М. Нургатиной подлежит изменению в части взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Р.М. Нургатиной уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакетам «Управляй кредитом А» в размере 95 576,31 рублей, «Управляй кредитом Б» в размере 141 413,02 рублей.

При этом суд соглашается с выводом финансового уполномоченного в части взыскания денежных средств за оказание услуги «SMS-оповещение» в рамках услуги «Управляй кредитом Б» в размере 1 951,46 рублей (2000 – (2000*44/1813)), в связи с чем в указанной части решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Довод представителя заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования о пропуске срока для обращения в суд с заявлением об отмене решения подлежит отклонению, поскольку решение уполномоченного от --.--.---- г. вступило в законную силу --.--.---- г., день окончания процессуального срока для обжалования решения финансового уполномоченного по настоящему делу приходился на --.--.---- г.. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением --.--.---- г.. Таким образом, срок для обжалования решения от --.--.---- г. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не пропущен.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № №-- от --.--.---- г. изменить в части удовлетворения требований Нургатиной р.М. (паспорт 92 13 №--) к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН 7744000126, ОГРН 1027739586291) о взыскании платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН 7744000126, ОГРН 1027739586291) в пользу Нургатиной р.М. (паспорт 92 13 №--) уплаченные денежные средства за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» в размере 95 576,31 рублей, уплаченные денежные средства за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» в размере 141 413,02 рублей.

В остальной части решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № №-- от --.--.---- г., оставить без изменения

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, постановивший его.

Судья Ново-Савиновского

районного суда ... ...     (подпись)     И.А. Яруллин