Решение по делу № 2-34/2017 (2-682/2016;) от 07.12.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2017 года                                                                                    г. Олонец                      Республика Карелия

Олонецкий районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Хольшева А.Н. при секретаре Мерлиной Т.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.А.А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ш.А.А. обратилась в суд с настоящим иском с требованием о взыскании в ее пользу части страховой премии в размере СУММА, неустойки в сумме СУММА, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме СУММА (за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.), компенсации морального вреда в сумме СУММА, штрафа.

Свои требования истец основывает на том, что хх.хх.хх г. между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму СУММА, на срок ХХ месяцев под хх,хх% годовых и был открыт сберегательный счет (договор №), с которого была списана страховая премия в размере СУММА, на которую начисляются банковские проценты. Доказательств перечисления страховой премии именно в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» не представлено.

По мнению истца, ей в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» работниками банка была навязана дополнительная услуга в виде подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Сам договор страхования жизни и здоровья, либо страховой полис на руки истице выдан не был.

ПАО «Сбербанк» обязывал истицу, как заемщика, застраховаться только в указанной им страховой компании не выходя из офиса банка, нарушая тем самым право потребителя на свободу в выборе стороны в договоре и в заключении самого договора. На требование истицы вернуть ей денежные средства оплаченные в качестве страховой премии получила отказ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На момент подачи заявления (хх.хх.хх г.) сумма частичного возврата денежных средств, рассчитанному пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах) составила СУММА.(СУММА/ХХ х ХХ).

Определением Олонецкого районного суда от хх.хх.хх г. в качестве соответчика привлечено ПАО «Сбербанк России».

В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности иск поддержал по изложенным в нем основаниям.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В отзыве просил в иске отказать ввиду того, что истец не является стороной договора страхования и не обладает правом на обращение с иском о взыскании страховой премии, уплаченная сумма является не страховой премией, а платой за подключение к программе страхования, срок обращения за возвратом суммы указанной платы истцом пропущен, права истца как потребителя действиями ответчика не нарушены.

ПАО «Сбербанк России» в суд своего представителя не направил, в предыдущем судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2 действующий на основании доверенности с иском не согласился, пояснив, что до заключения кредитного договора истец была ознакомлена со всеми условиями страхования, страхование жизни обязательным условием для получения кредита не является, в течение с 31 по 90 календарных дней после заключения договора истец могла отказаться от участия в программе страхования и вернуть плату за подключение к программе страхования, однако данным правом не воспользовалась. По истечение указанного срока возврат страховой премии не предусмотрен. Права истца как потребителя действиями банка не нарушены, в связи с чем основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит в следующим выводам.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменение обстоятельств (ст. 451 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключенных гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик)обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию), уплачиваемую другой стороной(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодопреобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, хх.хх.хх г. между ПАО «Сбербанк России» и истцом в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме СУММА, сроком на ХХ месяцев с процентной ставкой хх,хх% годовых. При этом в кредитном договоре (индивидуальных условиях кредита) отсутствует какие-либо условия о наличии у истца обязанности заключения договора добровольного страхования жизни, здоровья.

Согласно заявлению на страхование от хх.хх.хх г. истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем наделила ПАО «Сбербанк России» полномочиями по заключению в отношении нее договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья в соответствии с условиями участия в программе. Согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере СУММА. за весь срок кредитования.

При подписании настоящего заявления истец была ознакомлена с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по рискам: смерть заемщика, инвалидность по любой причине с установлением 1, 2 групп инвалидности. Утвердила, что не имеет инвалидности и была согласна с условиями страхования, в том числе с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковской услуги, была согласна с размером платы за подключение к программе за весь срок кредитования.

ПАО «Сбербанк России» произвело оплату подключения к программе добровольного страхования вклада по счету истца с компенсацией расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 72 СУММА., что подтверждено выпиской из реестра застрахованных лиц.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления услуг по кредитованию и услуг по страхованию, истец добровольно приняла решение о заключении договора страхования и выразила желание на оплату страховой премии, что подтверждается ее подписью на индивидуальных условиях и заявлении на страхование по добровольному страхованию.

Доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора или увеличение процентов за пользование кредитолм, суду не представлено.

Более того, с учетом положений Указания Банка России от 20.01.2015 № 3854-У «О минимальных(стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья истица имела объективную возможность в течение 30 дней путем подачи заявления прекратить свое участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, а так же потребовать возврата платы за подключение к ней. С указанными условиями истец была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении на страхование, однако в установленный срок с заявлением о прекращении своего участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья не обратилась.

хх.хх.хх г. истец обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением, в котором просила вернуть ей сумму средств уплаченных в виде страховой премии.

Письмом ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении требования было отказано. Разъяснено, что возврат денежных средств, внесенных клиентом при подключении к программе страхования, осуществляется Банком только в случае обращения клиента в течение первых трех месяцев со дня подключения к программе или в случае погашения обязательств перед Банком в полном объеме. Во всех других случаях отключение от Программы страхования осуществляется без возврата суммы платы, что предусмотрено условиями страхования.

На основании раздела 4 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и заемщиков ОАО «Сбербанк России», участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. Частичный возврат денежных средств, внесенных Клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в следующих случаях: при полном досрочном исполнении обязательства клиентом перед банком. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере суммы Платы за подключение к программе страхования рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах)(п. 4.2.1); если заявление подано в период времени, начиная с 31 календарного дня и до истечения 90 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 57,5% от суммы платы за подключение к Программе страхования.(п.4.2.3.)

В силу п. 4.3. названных условий, участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение.

На сегодняшний день кредит истцом не погашен. Сведений об отказе истицы от страхования в течение 90 дней со дня подключения ее к программе страхования суду не представлено.

Учитывая, что заявление о возврате денежных средств выплаченных истцом в счет оплаты расходов на подключение к программе было предоставлено ответчику позднее 90 дней, доказательств понуждения к заключению данного договора истцом не предоставлено, досрочное погашение кредита с которым стороны связывали возможность возврата денежных средств выплаченных за подключение к программе не произведено, основания для удовлетворения ее требований о взыскании с ответчиков платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

Ввиду не установления нарушений прав потребителя действиями ответчика в удовлетворении требований о выплате неустойки, процентов за неисполнение денежного обязательства, компенсации морального вреда и штрафа следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение месяца через Олонецкий районный суд.

               Судья:                                  А.Н. Хольшев

Мотивированное решение в соответствии со ст. 199 ГПК РФ

составлено 01 марта 2017 г.