Решение по делу № 2-4680/2015 от 13.05.2015

№2-4680 /2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2015 года                                                                                          г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи                        Дуниной О.А.,

при секретаре                                                     Могильной Т.В.,

с участием представителя истца                      Князевой А.Г.,

представителя ответчика                                 Михальцовой К.О.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грудякова Л.М. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании страховой суммы по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Грудякова Л.М. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании страховой суммы по договору кредитования. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО «Банк Русский стандарт» был заключен кредитный договор № на сумму 232 526,64 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием выплаты процентов в размере 32% годовых. В целях обеспечения своих обязательств по договору оно обязана была заключить договор личного страхования по Программе     страхования заемщиков по кредитному договору. В разделе 4 заявления «Личное страхование» указана страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование», в графе личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору поставлено значение «Да», страховая премия указана в размере 922, 43 рубля, период страхования 48 месяцев. Она заключила с компанией ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков, которым определена страховая сумма по страховому событию в размере 188 250 руб., страховая премия на весь срок действия договора в размере 44 276,64 руб. Считает, что условия, содержащиеся в кредитном договоре противоречат условиям, изложенным в договоре страхования. В разделе 4 заявления «личное страхование» указана страховая премия в размере 922,43 рубля и период страхования 48 месяцев. В договоре страхования указана страховая премия на весь срок действия договора в размере 44 276,64 руб., которая уплачивается единовременно. Денежные средства в виде платы за страхование в размере 44 276,64 руб. были перечислены в ЗАО «Русский Стандарт Страхование» из кредитных средств. Каких либо поручений на перечисление страховой премии в размере 44 276,64 руб. она не давала, такое поручение не содержится и в договоре страхования. В момент заключения кредитного договора ответчик не предоставил ей полной и достоверной информации о стоимости услуги по личному страхованию, в частности о размере страховой премии, в связи с чем она сделала неправильный выбор финансовых услуг. Если бы при заключении кредитного договора она знала действительную сумму страховой премии, то не заключала бы кредитный договор и договор личного страхования. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с претензией в ЗАО «Банк Русский стандарт», в которой просила вернуть сумму страховой премии по кредитному договору в размере 44 276,64 руб. претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ гола. Ее требования удовлетворены не были. Просит взыскать с ЗАО «Банк Русский стандарт» сумму уплаченной страховой премии по кредитному договору № в размере 43 354,21 руб., неустойку в размере 43 354,21 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 48 354,21 руб. Обязать ЗАО «Банк Русский стандарт» произвести перерасчет начисленных процентов по кредитному договору № исходя из размере фактически выданной суммы кредита в размере 188 250 руб.

Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (л.д. 129-130)

    В судебном заседании представитель истца Князева А.Г. (доверенность ДД.ММ.ГГГГ года) заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

    Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Михальцова К.О. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ года) возражала против заявленных исковых требований, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме. Представила в суд отзыв ( л.д.31-38).

Истица Грудякова Л.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. (л.д. 139)

Представитель третьего лица ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, об уважительности причины неявки суду не сообщил.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Грудякова Л.М. не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанная норма конкретизируется в ч.1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но не исключает возможность принятия гражданами на себя такого обязательства в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Судом установлено, что основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Грудякова Л.М. предложила ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в сумме 232 526,64 рубля на срок 1462 дня, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Размер процентной ставки по кредитному договору составляет 32 % годовых, полная стоимость кредита составляет 37,1 %.

    В заявлении Грудякова Л.М. просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме 232 526,64 рубля, в случае если в графе «Личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору максимальная защита включено» раздела 4 «Личное страхование» указано «Да» в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» раздела 4 «Личное страхование» сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия».

    Помимо кредитного договора Грудякова Л.М. заключила с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года. Договор страхования заключен на условиях правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Согласно договору страхования страховая премия составляет 44 276,64 рубля и уплачивается единовременно. Срок действия договора страхования 48 месяцев, с даты вступления в силу. Договор страхования содержит указание на то, что истица ознакомлена с договором страхования и Правилами страхования и согласна с содержащимися в них условиями, подтверждение о том, что данные, указанны в договоре страхования достоверны, а также сведения о том, что понимает возможность отозвать свое согласие посредством направления страховщику и банку письменного уведомления. (л.д. 9-10)

Во исполнение обязанностей, установленных кредитным договором, банк перечислил сумму кредита в размере 232 526,64 рубля на счет Грудякова Л.М., открытый в рамках договора банковского обслуживания. На основании распоряжения Грудякова Л.М., банк в безналичном порядке перечислил денежные средства в размере 44 276,64 рубля на счет страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Таким образом, при заключении кредитного договора Грудякова Л.М. добровольно выразила намерение заключить договор личного страхования, что подтверждается ее подписями в заявлении и в договоре страхования. Свои подписи Грудякова Л.М. в судебном заседании не оспаривала.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика не является условием получения кредита, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Из содержания заявления-оферты следует, что истица согласилась на заключение кредитного договора с личным страхованием по программе страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков, поставив «да» в соответствующей графе, при этом при заполнении анкеты отказалась от заключения договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору, а также от участия в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте.

Договор страхования заключен непосредственно истицей Грудякова Л.М. с ЗАО «Русский Стандарт Страхование», а не с другой компанией, данный договор предусматривает возможность одностороннего расторжения его истицей. Кроме того, выдача кредита Грудякова Л.М. не была поставлена в зависимость от обязательного заключении договора страхования то есть приобретение кредитного продукта не было обусловлено обязательной оплатой услуг по договору страхования, и не может свидетельствовать о нарушении ответчиком требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Пописанное Грудякова Л.М. заявление на предоставление кредита содержало четкое и однозначное разъяснение о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительной услуги страхования, заключение которого является свободным волеизъявлением. При этом содержание и возмездный характер услуг страхования Грудякова Л.М. были также разъяснены и понятны. Доказательств того, что истица была лишена возможности получить кредит без заключения договора страхования, либо ограничения прав истицы на выбор страховой компании, программы страхования, а также доказательств отсутствия у заемщика полной и достоверной информации о предоставляемой услуге страхования в суд представлено не было.

С учетом того, что заемщику было известно о размере платы за страхование, принимая во внимание, что вся сумма страховой премии в полном объеме была перечислена банком по поручению заемщика в страховую компанию, что подтверждено документально, и свидетельствует о том, что банк никаких комиссионных вознаграждений в свою пользу из страховой премии не удерживал, отсутствие в кредитном договоре сведений о размере вознаграждения банка за оказание посреднических услуг за подключение заемщиков к программе страхования, по мнению суда, не нарушает каким-либо образом прав Грудякова Л.М. в случае неприемлемости условий страхования, в том числе при несогласии с размером страховой премии, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Доводы стороны истца о том, что истице не было предложено заключить кредитный договор без страхования опровергается материалами дела и не может быть принят судом во внимание.

В связи с чем, суд полагает, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключение договора страхования, а потому исковые требования Грудякова Л.М. о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере 43 354,21 руб., а также взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и обязании ЗАО «Банк Русский Стандарт» произвести перерасчет начисленных процентов по кредитному договору исходя из размера фактически выданной суммы кредита не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

        В удовлетворении исковых требований Грудякова Л.М. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о возврате суммы страховой премии по кредитному договору отказать в полном объеме.

        На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения- 13 октября 2015 года.

Председательствующий                            О.А.Дунина