Решение по делу № 2-2816/2013 от 31.07.2013

дело №2-2816/2013

Решение

Именем Российской Федерации

30 сентября 2013 года г. Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Петруниной М.В.,

при секретаре судебного заседания Бойко Е.Н.,

с участием представителя истца Литовкина А.Н.- Литовкина Н.П.,

представителя ответчика ОАО «ОТП Банк» - Хромычкиной Е.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту Литовкина А.Н. к ОАО «ОТП Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в защиту интересов Литовкина А.Н. с иском к ОАО «ОТП Банк» о защите прав потребителей и просит признать недействительными условия кредитного договора <номер> от <дата> в части взыскания комиссии за услуги по выдаче нецелевого кредита и обязанности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика; взыскать с ответчика сумму уплаченных комиссий за выдачу нецелевого кредита и сумму уплаченных страховых премий в размере <данные изъяты>; пени за неисполнение требований в установленный срок в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска указано, что<дата> между Литовкиным А.Н. и банком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>, по которому в полную стоимость кредита была включена единовременная плата по кредиту в размере <данные изъяты>. Согласно п.1 заявления-оферты заемщик до фактического предоставления кредита обязуется застраховать риски причинении вреда жизни и здоровью заемщика на срок действия договора, заключив коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья и указав в качестве выгодоприобретателя кредитора. Согласно п.13 заявления на страхование по программе коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья страховая премия взимается с заемщика единовременно за весь период действия кредитного договора в размере <данные изъяты>, оплата которой подтверждена выпиской. Всего за период исполнения обязательств по договору с заемщика незаконно удержаны денежные средства в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Литовкин А.Н. не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Литовкин Н.П. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика ОАО «ОТП Банк» - Хромычкина Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменный отзыв.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что<дата> между Литовкиным А.Н. и банком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>, проценты по кредиту составили <данные изъяты>, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых, частью которых является единовременная плата в размере <данные изъяты>, по условиям которого заемщику была предоставлена сумма займа в вышеуказанном размере (л.д. 12-19).

Литовкин А.Н. обратился к банку с заявлением о страховании жизни и здоровья заемщика (л.д. 23).

В соответствии с заявлением – офертой от <дата>, Литовкиным А.Н. в данном заявлении собственноручно указано, что « я, нижеподписавшийся, заявляю, что ознакомлен, понимаю, полностью согласен и в случае акцепта ОАО «ОТП Банк» настоящего заявления-оферты обязуюсь неукоснительно соблюдать «Условия Договора», а также я ознакомлен и согласен с Тарифами Банка…» (л.д. 11).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) кредитными организациями, утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 года №54-П, также предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом названное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 года №302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии сост. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика осуществить страхование жизни и здоровья. Страховые премии включены в суммы кредита, данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

Из содержанияст. 421 ГК РФследует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней и получения кредита.

Как усматривается из материалов дела, на момент заключения кредитного договора от <дата> истцу предоставлялось право заключения кредитного договора как с условием страхования, так и без такого условия. Истцом выбран вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцу отказано в предоставлении кредита без включения в договор условий о страховании, судом не установлено. Пояснения представителя истца об обратном являются голословными, материалами дела не подтверждаются.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, порождающий предусмотренные договором обязательства, в рамках которого со счета истца была списана плата за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору.

При этом, вступая в договорные отношения, стороны в полной мере воспользовались свободой договора, предусмотреннойст. 421 ГК РФ.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 29 названного Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе порядок определения величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2ст. 307 ГК РФобязательства возникают из договора вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании, предусмотренное договором обязательство заемщика об уплате единовременной платы по кредиту возникло после выдачи кредита, что позволяет суду сделать вывод том, что уплата указанной выше единовременной платы по кредиту не поставлена в зависимость от предоставления банком кредита.

Учитывая то обстоятельство, что заемщик на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и ее стоимости, самостоятельно принимал решение принять все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от заключения кредитного договора, и выбрать как иной банк, так и иной банковский продукт, суд полагает, что положение кредитного договора заключенного установившее единовременную плату по кредиту в размере <данные изъяты>, было согласовано с заемщиком, не противоречит действующему законодательству, и не нарушает права и законные интересы истца, в связи с чем, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, не подлежат удовлетворению.

Соответственно не могут быть удовлетворены и требования истца о взыскании в его пользу уплаченных в качестве единовременной платы по кредиту денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, пени, компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с нормами Закона «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту Литовкина А.Н. к ОАО «ОТП Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании комиссий за выдачу нецелевого кредита и суммы уплаченных страховых премий в сумме <данные изъяты>, пени в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в суме <данные изъяты>, морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа за не соблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: М.В.Петрунина

Мотивированное решение изготовлено 07.10.2013 года

Председательствующий судья: М.В.Петрунина