Решение по делу № 33-16370/2021 от 18.08.2021

                                                                                                                             судья Ручушкина Г.В.

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-16370/2021 (дело № 2-1455/2021)

7 сентября 2021 года                                        г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                                   Яковлева Д.В.,

судей:                                                                               Валиуллина И.И.,

                                                                                               Киньягуловой Т.М.

при секретаре                                                                       Латыповой Р.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. № №... от дата,

по апелляционной жалобе САО «ВСК» на решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 27 мая 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Яковлева Д.В., судебная коллегия

                                                 установила:

САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. № №... от 24 сентября 2020 года. В обоснование указано, что оспариваемым решением удовлетворены требования АКБ о взыскании с САО «ВСК» страхового возмещения в размере 86 828 рублей 06 копеек, в рамках заключенного между сторонами 7 февраля 2020 года договора страхования №... на условиях Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум А. Страховая сумма составила 1 254 605,52 рублей, страховая премия составила 101 623,05 рублей. 20 июля 2020 года страхователь обратился в адрес САО «ВСК» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврата части уплаченной страховой премии, однако по условиям договора страхования при отказе страхователя от договора в случае иных, чем указано в п.5.2.2 Программы, т.е. если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло более 14 календарных дней, возврат страховой премии или ее части не производится. Таким образом, отказ от договора страхования не связан с прекращением риска наступления страхового случая с застрахованным имуществом, страховая сумма по договору не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Решением Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 27 мая 2021 года в удовлетворении заявления САО «ВСК» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. № №... от 24 сентября 2020 года отказано.

В апелляционной жалобе САО «ВСК» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, удовлетворив требования в полном объеме.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы, выслушав представителя финансового уполномоченного ШВА, согласившегося с решением суда, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 194 ГПК РФ решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу. Решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения были допущены судом первой инстанции при разрешении данного спора.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 7 февраля 2020 года между ООО «Фольксваген Банк РУС» (кредитор) и АКБ (заемщик) заключен договор №... потребительского кредита в размере 1 254 605 рублей 52 копейки, со сроком возврата 16 января 2023 года, на приобретение автомобиля марки Tiguan Sportline, 2019 года выпуска (договор купли-продажи автомобиля №...).

Одновременно с подписанием кредитного договора 7 февраля 2020 года между САО ВСК и АКБ заключен договор страхования №... в виде полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

По условиям договора страхования АКБ застраховал ответственность на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум А (далее Программа страхования), со страховой суммой по договору страхования 1 254 605 рублей 52 копейки и страховой премией 101 623 рубля 05 копеек на срок с 00.00 часов 10 февраля 2020 года по 24.00 часов 9 февраля 2023 года.

АКБ обязательства по кредитному договору №... от 7 февраля 2020 года исполнены в полном объеме 15 июля 2020 года.

20 июля 2020 года АКБ обратился в САО «ВСК» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования с выплатой части страховой премии.

Письмом исх. №... от 25 августа 2020 года САО «ВСК» отказало в выплате части страховой премии АКБ, в связи с чем, страхователь обратился к Финансовому уполномоченному о взыскании с САО «ВСК» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 85 075 рублей.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климовым В.В. №№... от 24 сентября 2020 года с САО «ВСК» в пользу АКБ взыскана страховая премия в размере 86 828 рублей 06 копеек.

Финансовый уполномоченный исходил из того, что по условиям договора страхования страховая сумма тождественная сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при погашении кредита страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Отказывая в удовлетворении заявления САО «ВСК» об оспаривании решения финансового уполномоченного, суд первой инстанции согласился с указанными выводами финансового уполномоченного, признав расчет страховой премии, подлежащей возврату пропорционально периоду действия договора страхования, правильным.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны с существенным нарушением норм материального права.

По условиям договора страхования страховая сумма равна 1 254 605 рублей 52 копейки, страховая премия - 101 623 рубля 05 копеек. Размер выплаты по страховым рискам (смерть застрахованного, инвалидность 1 или 2 группы) определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО «Фольксваген Банк РУС», указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов, пени, но не более 110% от суммы ссудной задолженности, на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Согласно п.5.2.2 Программы страхования (приложение №1 к настоящему договору страхования) если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В силу п.5.2.3 Программы при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.5.2.2. настоящей программы возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст.958 ГК РФ).

Как следует из положений статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 г., по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Однако положения приведенных выше норм и условий заключенного договора страхования, которыми, хоть и предусмотрена возможность снижения страховой суммы, однако при досрочном погашении кредита сумма страхового возмещения не будет равна нулю, а составит сумму согласно графика погашения задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредиту и отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 рабочих дней со дня его заключения страховая премия возврату не подлежит, судом первой инстанции не были приняты во внимание, поэтому выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам по делу, основаны на неправильном применении норм материального права, что привело к неправильному рассмотрению данного дела.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда первой инстанции подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об удовлетворении заявления САО «ВСК» и отмене решения № №... от 24 сентября 2020 года уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. по обращению потребителя АКБ

Руководствуясь статьями 327-329,330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 27 мая 2021 года отменить. Принять по делу новое решение.

Решение № №... от дата уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. об удовлетворении требований АКБ отменить.

Председательствующий:                                          Д.В. Яковлев

Судьи:                                                           И.И. Валиуллин

                                                                                              Т.М. Киньягулова