Решение по делу № 2-2267/2018 от 20.08.2018

Дело 2-2267/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«01» ноября 2018 года                              г. Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи                     Шевченко В.П.,

при секретаре                             Хасапетовой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения №8646 к Малашенко В.И. о взыскании задолженности по кредитной карте и расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Юго-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Малашенко В.И. о взыскании задолженности по банковской карте №4276013104449436 в размере 262070,77 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5820, 71 рублей.

В обоснование исковых требований в заявлении указали, что на основании заявления на получение кредитной карты от 06.05.2010 года Малашенко В.И. получил в ОАО «Сбербанк России» кредитную карту Visa Credit Momentum 4276013104449436 номер счета карты №40817810831021050552.

При подписании заявления на получение кредитной карты Малашенко В.И. был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, памяткой, которые в совокупности с заявлением на получение кредитной карты являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии, что подтверждается подписью Малашенко В.И. на заявлении от 06.05.2010г. Также держатель карты ознакомлен, что договор размещен на информационных стендах подразделений ОАО «Сбербанк России» и web-сайте ОАО «Сбербанк России», что также подтверждается его подписью в заявлении на получение карты.

По состоянию на 16.04.2018 года за ответчиком числится задолженность по кредиту и процентам в размере 262070, 77 рублей, из них: просроченный основной долг в размере 255864, 70 рублей; неустойка за просроченный основной долг в размере 6206, 07 рублей.

12.12.2016 года мировым судьей судебного участка №113 в Центральном районе г. Норильска Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитной карте с Малашенко В.И. в размере 323540, 95 рублей. Определением от 23 марта 2018 года указанный судебный приказ отменен на основании заявления Малашенко В.И.

Задолженность по настоящее время не погашена.

Представитель ПАО «Сбербанк России», извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. Исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Малашенко В.И. в судебное заседание не явился, будучи извещенный о времени и месте слушания дела надлежащим образом, представил суду письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и письменные возражения на исковые требования из которых следует, что с исковыми требованиями ПАО Сбербанк не согласен, поскольку он никогда не брал кредитных карт и не получал их в ПАО Сбербанк в лице Красноярского отделения. Проживая в г. Норильске до 2013 года у него имелись дебетовые карты Сбербанка для осуществления переводов заработной платы и осуществления безналичных расчетов. Кредитная карта означает кредит и подразумевает заключение кредитного договора. Никакого кредитного договора с ПАО Сбербанк на выдачу ему кредита в виде кредитной карты он не заключал, денежные средства не получал. Из представленного расчета задолженности по кредитной карте №4276013104449436 по которой в период с 06 мая 2010 года по 16.04.2018 г. происходили какие-то банковские операции ему ничего не известно, он лично никаких платежей не осуществлял в погашение каких-либо задолженностей. О том, что у него имеются обязательства по кредитной карте он узнал только в феврале 2018г. от судебных приставов г. Норильска, которые списали с его счета денежные средства по исполнительному листу на основании судебного приказа, о котором он также не знал. 25.02.2018г. он написал заявление (запрос) в ПАО «Сбербанк России» г. Москвы о предоставлении ему информации по всем имеющимся у него кредитам и кредитным договорам с ПАО «Сбербанк России», ответ до настоящего времени не получен. Из представленных истцом суду документов, нет ни одного доказательства заключения им с ПАО «Сбербанк России» кредитного договора в соответствии со ст. 432 ГК РФ. Доказательств выдачи и получения кредитной карты, пользования денежными средствами по своему усмотрению также не представлено. Считает, что истцом не представлено доказательств заключения кредитного договора и получения им кредитной карты, а также получения, пользования денежными средствами Банка, а именно сам кредитный договор, оригинал и документы (бухгалтерские учетные документы и выписки), подтверждающие передачу и получения кредитной карты и денежных средств, в соответствии со ст. 433 ГК РФ. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 06.05.2010 года между Публичным акционерным обществом Сбербанк в лице Красноярского отделения №8646 и Малашенко Владимиром Ивановичем заключен кредитный договор на основании заявления Малашенко В.И. на предоставление банковской карты, заемщику выдана банковская карта №4276013104449436 с лимитом кредита 150 000 рублей под 19 % годовых, с льготным периодом кредита 50 дней, во исполнение которого Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, кредитный лимит - максимально допустимая величина кредитной задолженности клиента перед банком по суммам клиенту вместе с картой, так как банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется клиент и сколько раз.

До активации карты и совершения первых операций по карте, Банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

При подписании Анкеты-Заявления на активацию карты подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка, подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка.

Договор был заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения держателя карты к условиям. Данные условия являются публичной офертой, размещенной на сайте ОАО «Сбербанк России», согласно п.2 ст. 437 ГК РФ. Для акцепта оферты ответчик передал истцу письменное заявление на получение кредитной карты. Договор был заключен с момента получения истцом письменного заявления ответчика на получение кредитной карты.

Согласно пункта 1 статьи 435 ГК РФ указанное заявление является офертой, которой, согласно приведенной норме, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункта 2 статьи 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Малашенко В.И. не воспользовался указанным правом и не отказался от кредита, кроме того, его действия были направлены на исполнение обязанностей по договору.

Напротив судом достворено установлено, что 06 мая 2010 года ответчику была выдана кредитная карта, что подтверждается подписью Малашенко В.И. в заявлении на получении кредитной карты.Кредитование осуществлялось на следующих условиях: кредитный лимит по карте составляет 150 000 рублей; срок кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 19%; льготный период беспроцентного пользования кредитом 50 дней.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) держателя. На основании п. 4.1.3 условий держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте.

Согласно п. 4.1.4 ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности, при этом дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Минимальный ежемесячный платеж по погашению долга составляет 5,0 % от размера задолженности. Таким образом, ответчик, как держатель карты, принял на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа вносить сумму обязательного платежа, указанную в отчете карты.

Договорные обязательства ответчиком не выполняются, и за ним числится просроченная задолженность по кредитной карте.

В соответствии с п. 3.9 условий за несвоевременное погашение обязательного платежа с держателя карты взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.2.5 при нарушении держателем кары условий взыскатель ( Банк) вправе требовать от должника досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте, включая начисленные проценты и неустойки, письменно направив уведомление держателю карты.

В связи с нарушением держателем условий договора, на основании пункта 3.29 общих условий в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, установленный срок ответа от ответчика не поступало, кредит не погашен.

Из существа договора о карте вытекает, что заключенный между сторонами договор содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержат положения о процентной ставке, сроке возврата кредита, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности и ее погашения.

В соответствии с Условиями клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке, которая предоставляется ежемесячно.

Согласно Условиям по картам клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно возвращать кредит Банку, уплачивать Банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии с Тарифами, а также комиссии, предусмотренные договором.

По договору о карте срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что согласуется с положениями ст. 810 ГК РФ. Формирование графика платежей по Договору о карте условиями договора не предусмотрено.

Из содержания предоставленных истцу при заключении кредитного договора документов, следует, что в них указана информация о полной стоимости кредита в виде процентов годовых – 19%.

При этом, полная стоимость кредита, вытекающая из договора о предоставлении кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от заемщика. Следовательно, размер стоимости кредита, может значительно различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

Как указывалось выше, при заключении кредитного договора Малашенко В.И. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в связи с чем, ответчик имел возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовался, согласившись с условиями, изложенными в кредитном договоре.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ответчика о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, и не дают оснований для вывода о нарушении его права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, либо об ущемлении иных его прав.

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренном договором, не производит, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора, а с декабря 2017 года Малашенко В.И. перестал производить платежи, последнее пополнение по карте имело место 29 декабря 2017 года в размере 7 999, 66 рублей, что подтверждается представленным суду письменным расчетом истца.

Указанный кредитный договор соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ, согласно которой кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела установлено, что заемщик Малашенко В.И. взятые на себя обязательства по своевременному и полному внесению платежей в погашение кредита по банковской карте и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не выполняет.

10.10.2016 года Малашенко В.И. направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое осталось без ответа.

В соответствии с представленным и проверенным судом расчетом задолженности заемщика Малашенко В.И. по кредитной карте сумма задолженности на 16 апреля 2018 года составляет 262 070, 77 рублей.

Суд, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности и в их совокупности, считает их достаточными для удовлетворения требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с Малашенко В.И. задолженности по кредитной карте №4276013104449436 262070, 77 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручением от 21.11.2016 г. № 797761 и от 19 апреля 2018 года № 17246 при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5820, 71 рублей, которая подлежит взысканию с Малашенко В.И., в связи с удовлетворением заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8646 ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. , ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ №4276013104449436 ░ ░░░░░░░ 262 070 (░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 77 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. , ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 820, 71 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░      ░.░. ░░░░░░░░