Решение по делу № 2-1506/2015 от 12.05.2015

Дело № 2 - 1506 / 15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Юргинский городской суд Кемеровской области

в составе

председательствующего судьи Герасимовой Т.В.,

при секретаре Фахрутдиновой Е.С.,

с участием

ответчика Мельниченко Т.А.

08 июня 2015 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Юрге гражданское дело по иску Акционерного общества "Альфа Банк" к Мельниченко Т.А. о взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО "Альфа Банк") обратилось в суд с иском к Мельниченко Т.А., просит взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании в размере 71 733,52 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 28 августа 2012 года между ОАО "Альфа Банк" и Мельниченко Т.А. заключено Соглашение о кредитовании № *** на получение Персонального кредита. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 90 000,00 рублей. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров от 12 ноября 2014 года ОАО "Альфа Банк" изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО и название на АО "Альфа Банк".

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита № *** от 09 августа 2012, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 90 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом 19,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере 2 390,00 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако Мельниченко Т.А. принятые на себя обязательства не исполняет - ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справки по Персональному кредиту сумма задолженности Мельниченко Т.А. перед АО "Альфа Банк" составляет 71 733,52 руб., из которых 61 467,79 руб. – просроченный основной долг, 602,90 рублей – проценты по кредиту, 9 662,83 руб. – штрафы и неустойка, которую АО "Альфа Банк" просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 352,01 рублей.

Представитель истца, извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился. От представителя истца Меркуловой Е.С., действующей по доверенности от 27 января 2015 года, представлено в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 7, 50).

Ответчик Мельниченко Т.А. в судебном заседании исковые требования признала частично, не отрицая факта заключения Соглашения о кредитовании и наличия задолженности, образовавшейся в силу возникших финансовых трудностей. Она вынуждена нести затраты связанные с получением платного высшего образования в другом регионе. Ей стали задерживать заработную плату, в связи с чем она не могла по графику вносить платежи. При внесении очередного платежа ей сначала списывали штраф, поэтому приходилось оплачивать больше. С нового учебного года в связи с сокращением часов, снизилась ее заработная плата. У родственников произошла трагедия, связанная со смертью ребенка и длительным лечением после ДТП, в понесенных затратах она принимала участие. Просит снизить размеры штрафа и неустойки и пересчитать суммы задолженности, так как услышала, что первоочередное списание штрафа незаконно.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться не только путем составления единого документа, подписанного сторонами, но и способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как видно из материалов дела 28 августа 2012 года от Мельниченко Т.А. была принята заявка на заключение с ОАО "Альфа Банк" Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита, в рамках которого Банк зачисляет на текущий счет, указанный Мельниченко Т.А. и осуществляет кредитование данного счета в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями предоставления физическим лицам Персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» (л.д. 17-21).

Указанное кредитное предложение подписано обеими сторонами, содержит все основные условия (сумму, срок, процентную ставку), составляет оферту клиента банку.

Банк акцептировал указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет ответчика. Данный факт подтверждается материалами дела.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор посредством подписания Соглашения о кредитовании, которому был присвоен номер ***.

Согласно выписке по счету Мельниченко Т.А. воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования (л.д. 9).

В соответствии с п. 3.3. Общих условий предоставления Персонального кредита (с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО "Альфа Банк", Мельниченко Т.А. обязалась погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами банка или Анкетой-заявлением) равными частями в размере и даты, указанные в Анкете-заявлении и в графике погашения (л.д. 26).

Согласно Соглашению о кредитовании, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составила 2 390,00 руб., дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 30 число каждого месяца (Анкета-заявление л.д. 21, заявление л.д. 24).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из материалов дела, по Соглашению о кредитовании платежи в погашение кредитных обязательств, осуществлялись с нарушением условий их внесения и сумм. Таким образом, ответчиком были нарушены Общие условия по Персональному кредиту.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 6.4. Общих условий по Персональному кредиту Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о Потребительском кредите и расторгнуть соглашение при возникновении просроченной задолженности.

Анализируя вышеизложенное, суд пришел к выводу, что требования истца в части взыскания суммы основного долга, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Как видно из расчета задолженности сумма основного долга составляет 61 467,79 руб. (л.д. 8). Вместе с тем, суд не принимает данную сумму к взысканию.

Из представленных методики расчета суммы задолженности (л.д. 16) и выписки по счету ответчика (л.д. 11-15) видно, что начиная с ноября 2012 года, фактически в течение 2,5 лет, в первую очередь при зачисление ответчиком денежных сумм, Банком данные денежные средства шли на погашение штрафа по просроченным процентам, штрафа по просроченному основному долгу, и только потом в погашение просроченных процентов и основного долга.

Согласно императивной норме ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно пункту 11 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в статье 319 Гражданского кодекса РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Соглашение предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате штрафа и неустойки погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным, учитывая, что соглашение о кредитовании подписано 28 августа 2012 года, т.е. до в несения Федеральным законом от 07.05.2013 N 100-ФЗ с 1 сентября 2013 года изменений в статью 168 ГК РФ, когда подобная сделка стала являться оспоримой.

При таких обстоятельствах п. 4.3 Общих условий по Персональному кредиту, изменяющий статью 319 ГК РФ, противоречит ей и применению не подлежит.

Принимая во внимание положения ст. 319 ГК РФ уплаченные ответчиком денежные средства в сумме 2506,80 руб. в погашение штрафа (что следует из выписки по счету на л.д. 11-15), следовало направить на погашение задолженности по процентам в сумме 602,90 руб., что следует из расчета задолженности (л.д. 8) и в оставшейся части в сумме 1903,90 руб. на погашение задолженности по основному долгу.

При таких обстоятельствах задолженность по основному долгу по соглашению о кредитовании на 09 апреля 2015 года составляет 59 563,89 руб. (61 467,79 – 1903,90).

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика штрафы и неустойку, начисленные за нарушение сроков внесения платежей.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно разделу 5 Общих условий по Персональному кредиту предусмотрена ответственность за нарушение клиентом обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга, в части уплаты процентов, в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета. Так, в случае нарушения срока уплаты основного долга по кредиту, клиент уплачивает Банку неустойки до 29 февраля 2012 года (включительно) в размере 1%, а с 01 марта 2012 года – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту; при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, Клиент уплачивает Банку неустойку до 29 февраля 2012 года (включительно) в размере 1%, а с 01 марта 2012 года – 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (л.д. 26 обр.-17).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с правилами ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что ответчиком были нарушены условия кредитного договора, так как платежи им вносились не своевременно и не в полном объеме. Поэтому суд считает, что истец обоснованно предъявляет ответчику требования о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Вместе с тем, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки за неуплату основного долга в сумме 7 033,99 руб., неустойки за неуплату процентов в сумме 2 626,84 руб. не соразмерны последствиям нарушения обязательства, учитывая затяжной период между обращением к ответчику и нарушением последним обязательств по исполнению договора (с ноября 2012 года), поэтому суд уменьшает неустойку за неуплату основного долга до 3 517,00 руб., неустойку за неуплату процентов по кредиту до 1 313,42 руб.

В остальной части требования истца о взыскании неустойки за неуплату основного долга в сумме 3 517,00 руб., неустойки за неуплату процентов на кредит в сумме 1 313,42 руб., удовлетворению не подлежат.

Таким образом, с истца в пользу ответчика подлежит взысканию 64 394,31 руб., из которых 59 563,89 руб. – просроченный основной долг, 3 517,00 руб. – неустойка за неуплату основного долга, неустойка за неуплату процентов по кредиту в сумме 1 313,42 рублей.

Суд учитывает, что согласно уставу новое наименование банка ОАО "Альфа Банк" - АО "Альфа Банк" (л.д. 28).

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 352,01 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований

Поскольку иск удовлетворяется на сумму 64 394,31 руб., а не на заявленную истцом сумму 71 733,52 руб., то возмещению подлежит сумма государственной пошлины в размере 2 131,83 рублей. В остальной части требования истца о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 220,18 рублей, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования Акционерного общества "Альфа-Банк", удовлетворить частично.

Взыскать с Мельниченко Т.А. в пользу Акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по кредитному договору в сумме 59 563,89 руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме 3 517,00 руб., неустойку за неуплату процентов за кредит в сумме 1 313,42 руб., а также судебные расходы в размере 2 131,83 руб., а всего 66 526,14 рублей.

В части взыскания основного долга в сумме 1 903,90 руб., неустойки в сумме 4 830,42 руб. и судебных расходов в сумме 220,18 руб. Акционерному обществу "Альфа-Банк" отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение принято в окончательной форме 10.06.2015г.