Решение по делу № 2-4806/2020 от 15.04.2020

45RS0026-01-2020-000925-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Менщиковой М.В.,

при секретаре судебного заседания Кычевой Е.О.,

с участием представителя истца Курганской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Юрист и Ко» в интересах Андреевских Д.А. – Нечеухина И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кургане 25.06.2020 гражданское дело № 2-4806/2020 по исковому заявлению Курганской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Юрист и Ко» в интересах Андреевских Дмитрия Александровича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

Курганская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Юрист и Ко» (далее КРОО ЗПП «Юрист и Ко») в интересах Андреевских Д.А. обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО)) о признании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части условия о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит; взыскании стоимости услуг по обеспечению страхования в сумме 102353 руб., компенсации морального вреда – 3000 руб., штрафа в пользу КРОО ЗПП «Юрист и Ко».

В обоснование иска указано, что Андреевских Д.А. заключил с ответчиком кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», согласно пункту 1 которого стоимость услуг ответчика по обеспечению страхования истца по программе страхования на весь срок страхования составила 102353 руб., из которых вознаграждение ответчика – 20470 руб. 60 коп., возмещение затрат ответчика на оплату страховой премии страховщику – 81882 руб. 40 коп. Согласно пункту 2 названного заявления, до оформления заявления до истца доведена информация о его согласии со стоимостью услуг ответчика по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг ответчика по обеспечению страхования возврату не подлежит. Считал данное условие договора является ничтожным, поскольку противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающему право страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Ссылался, что условие пункта 2 заявления является договорным и в его отношении, как ничтожного условия, могут быть применимы последствия ничтожности сделок. Указал, что ответчиком нарушены положения статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем должны наступить правовые последствия, предусмотренные статьей 12 данного Закона, то есть он вправе отказаться от исполнения договора, при заключении которого ему не была предоставлена информация об услуге, и требовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения прочих убытков. Ссылаясь на статьи 432, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), статьи 10, 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), просил исковые требования удовлетворить.

Представитель истца КРОО ЗПП «Юрист и Ко», действующей в интересах Андреевских Д.А., Нечеухин И.В. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме Дополнительно пояснил, что до настоящего времени Андреевских Д.А. ни к банку, ни к страховой компании с заявлением об отказе от договора страхования не обращался, поскольку ни ст. 10 Закона о защите прав потребителей, ни ст. 450.1 ГК РФ не предусмотрено специальной формы, в которой должен быть выражен отказ от исполнения договора. Считал, что отказ потребителя от исполнения договора может содержаться в любом письменном заявлении направленном исполнителю, в частности, путем подачи иска в суд и направлении его банку до подачи такого иска. Также указал, о том, что, по его мнению, Андреевских Д.А. отказался от исполнения договора в разумные сроки, предусмотренные ст. 12 Закона о защите прав потребителей.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменных возражениях с исковыми требованиями не согласился. Заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требования о признании недействительным условия заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. Полагал, что является ненадлежащим ответчиком по требованиям о взыскании страховой премии в сумме 81882 руб. 40 коп., перечисленной в ООО СК «ВТБ Страхование». Указал, что до Андреевских Д.А. была доведена информация о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием кредитования. Истец добровольно изъявил желание на подключение программы страхования. Полагал, что Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона о защите прав потребителей. Указал, что истец не обращался к банку с претензий о возврате страховой премии, срок подачи которой, предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истек.

Представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Андреевских Д.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 682353 руб. под 12,5 % годовых. Срок погашения кредита – 60 месяцев (11.05.2023), сумма платежа по кредиту – 15351 руб. 54 коп., размер последнего платежа – 15962 руб. 70 коп.

В этот же день Андреевских Д.А. было подписано заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» и обеспечению его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ (ПАО) и ООО «СК «ВТБ-Страхование».

В данном заявлении Андреевских Д.А. подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования (в том числе, с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме, ознакомлен с тем, что его участие в программе добровольного страхования заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В соответствии с пунктом 1 указанного заявления стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 102353 руб., которая состоит из вознаграждения банка в размере 20470 руб. 60 коп. и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 81882 руб. 40 коп.

Согласно п. 2 заявления истец уведомлен, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования с 12.05.2018 00:00 по 11.05.2023 24:00, страховая сумма – 682353 руб.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Доводы истца о том, что до него в нарушение положений статей 10 и 12 Закона о защите прав потребителя не была доведена информация о возможности отказа от договора добровольного страхования в срок, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», с получением страховой премии обратно в полном объеме, признаются судом несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке в силу пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей должна содержать, в том числе: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пунктом 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из буквального толкования вышеуказанных нормативных положений, до потребителя должна быть доведена информация о предоставляемой услуге, в данном случае – об услуге банка по подключению к программе страхования и сами условия страхования.

Как следует из материалов дела, информация об услуге, предоставляемой банком, как и об услуге страхования, в полном объеме была предоставлена Андреевских Д.А., при заключении договора истец располагал информацией о предложенных ему услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в нем, в том числе, по заключению договора страхования, заполнив отдельное заявление на включение его в число участников программы страхования. При этом истцу была предоставлена в полном объеме информация, касающаяся условий договора страхования.

Что же касается права потребителя на отказ от исполнения договора, то указанное право основано на общих положениях гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, и оно не относится к информации о товарах и услугах, которые исполнитель обязан довести до потребителя в силу закона.

Более того, в силу положений статьи 12 Закона о защите прав потребителей отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Как установлено, истец был подключен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» с ДД.ММ.ГГГГ, данными услугами пользуется вплоть до настоящего времени более двух лет, с заявлением об отказе от договора страхования ни к Банку ВТБ (ПАО), ни к ООО СК «ВТБ Страхование», не обращался. Исковое заявление о признании только части договора страхования недействительным, которое по утверждению представителя истца является таковым, из буквального толкования его текста, не содержит волеизъявления истца на отказ от договора страхования в целом. При этом истец не лишен возможности досрочно отказаться от договора страхования и в настоящее время. Направление же истцом иска ответчику до обращения в суд является его процессуальной обязанностью, предусмотренной статьей 132 ГПК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Согласно пункту 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У именно страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями данного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Положения кредитного договора, а также договора страхования заключенного с истцом, свидетельствуют о том, что в данном случае ответчик являлся агентом, действовал от имени и за счет заемщика в соответствии с данным заемщиком поручением о его включении в программу страхования.

В пункте 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 11.05.2018, предусмотрено, что застрахованное лицо ознакомлено и согласно со стоимостью услуг Банка ВТБ (ПАО) по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Данные условия, представляющие собой разъяснение заемщику при присоединении к программе положений пункта 3 статьи 958 ГК РФ, не противоречат императивным требованиям закона и не могут быть признаны недействительными как ущемляющие права потребителя применительно к статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении к требованиям истца в части признания недействительным условия заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, последствия пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ составляет один год.

Из разъяснений, изложенных в абз. 2 п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», следует, что, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основание к вынесению судом решения об отказе в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Учитывая, что заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, с условиями которого истец был ознакомлен при его подписании, было подписано Андреевских Д.А. ДД.ММ.ГГГГ, а требования о недействительности одного из условий данного договора заявлены ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении предусмотренного п. 2 ст. 181 ГК РФ срока, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, в том числе, в связи с истечением срока исковой давности. Ходатайств со стороны истца о восстановлении пропущенного срока с представлением доказательств, подтверждающих уважительность причин его пропуска, в ходе рассмотрения дела заявлено не было.

Поскольку в удовлетворении иска судом отказано, не имеется правовых оснований для удовлетворения и производных от основного требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования КРОО ЗПП «Юрист и Ко» в интересах Андреевских Дмитрия Александровича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании заявления в части недействительным, взыскании стоимости услуг по обеспечению страхования, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.

Судья М.В. Менщикова

Мотивированное решение изготовлено 02.07.2020.