Решение от 14.03.2023 по делу № 2-399/2023 (2-3066/2022;) от 14.12.2022

Дело № 2-399/2023

37RS0022-01-2022-002761-06

Решение

Именем Российской Федерации

14 марта 2023 года     город Иваново

Ленинский районный суд города Иванова в составе председательствующего судьи Уенковой О.Г., при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированны тем, что 28 октября 2020 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили Кредитный договор № на сумму 550 000 руб. под 15,90% годовых.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 550 000 руб. на счёт заёмщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счёту.

Денежные средства в размере 550 000 рублей (сумма к перечислению) получены заёмщиком перечислением на счет, согласно распоряжению заёмщика, что истец подтверждает выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требования и действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии е условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты, перечисления первого ежемесячного платежа. заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счете, реквизиты которою указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13 447, 51 руб.

В период действия договора заёмщиком была подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по «смс» стоимостью 99,00 рублей, стоимость которой оплачивается в составе ежемесячных платежей.

В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика.

Банк 25 октября 2021 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности до 24 ноября 2021 г. До настоящего времени требование Банка заёмщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28 октября 2025 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 25 октября 2021 г. (с 13-го платежа датой погашения 28 ноября 2021 г.) по 28 октября 2025 г. в размере 168 717, 29 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 19 августа 2022 г. задолженность заёмщика по договору составляет 696 412,54 руб., из которых: сумма основного долга – 499 086,16 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 25 983,64 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 168 717, 29 руб. рублей; штраф за возникновение задолженности – 2 229, 45 рублей, 396 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору № от 28 октября 2020 г. в размере 696 412, 54 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 164, 13 руб.

В судебное заседание истец - представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

Ответчик ФИО1, уведомленная о месте и времени судебного заседании в установленном законом порядке, в суд не явилась, направила письменный отзыв, в котором, не отрицая факта получения кредита, по существу не соглашалась лишь с требованиями Банка о взыскании с нее неоплаченных процентов после выставления требования, полагая, что требование Банка о взыскании неоплаченных процентов подлежит удовлетворению лишь за период с 25 октября 2021 г. по день рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи).

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

На основании пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, в свою очередь, предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно – путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Судом установлено и не оспаривалось, что 28 октября 2020 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили Кредитный договор № на сумму 550 000 руб. под 15,90% годовых.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ факт заключения между сторонами вышеназванного Договора подтверждается: заявлением ответчика о предоставлении потребительского кредита от 28 октября 2020 г., поданным ею в Банк, Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, Общими условиями Договора, Графиком погашения кредита, согласованным сторонами. В соответствии с условиями Договора все вышеперечисленные документы в совокупности подтверждают факт заключения между сторонами указанного договора.

В соответствии с условиями заключённого сторонами кредитного договора размер кредита, подлежащего выдаче истцом ответчику, составил 550 000 рублей. Процентная ставка по кредиту была определена сторонами в размере 15,90 % годовых.

По Договору Банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 13 447,51 рублей, в соответствии с Графиком погашения по кредиту; количество ежемесячных платежей – 60; дата ежемесячного платежа – 28 число каждого месяца.

Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счёта в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в Графике погашения, которым Заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заёмщик обязан обеспечить возможность списания со Счёта к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий Договора).

Согласно п. 1 раздела III Общих условий Договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по Договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В период действия договора заёмщиком были подключены услуги СМС-информирования стоимостью 99,00 рублей. Подписав договор, ответчик подтвердил, что до заключения договора он был ознакомлен со всеми документами, являющимися составными частями договора, что им получена полная и достоверная информация о предоставляемых ему в рамках данного договора услугах, условиях получения кредита, сумме и условиях возврата задолженности по договору, процентной ставке и полной стоимости кредита, а также то, что он согласен со всеми условиями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Факт предоставления Банком ответчику денежных средств подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Для оплаты кредита заёмщику был открыт счёт: №.

Денежные средства в размере 550 000 рублей (сумма к перечислению) получены заёмщиком перечислением на счет, согласно распоряжению заёмщика, что истец подтверждает выпиской по счету.

Таким образом, свои обязательства по договору истец исполнил надлежащим образом. Ответчиком условия договора выполнялись ненадлежащим образом и уплата процентов, основного долга должным образом не производились.

Данные обстоятельства подтверждены находящимися в деле письменными доказательствами. Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств, Банк направил должнику 25 октября 2021 г. требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления требования – 24 ноября 2021 г. Однако, задолженность не погашена до настоящего времени.

В соответствии ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из этого, основанными на законе являются требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита совместно с причитающимися по нему процентами, поскольку, в судебном заседании нашёл свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей и невозвращению кредита в установленные сроки.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчётом, представленным истцом, и находящимся в деле, поскольку, он учитывает все имеющие для дела обстоятельства и выполнен на основе имеющейся задолженности по Договору, процентов, подлежащих начислению и неустойки за неисполнение обязательств. Данный расчёт ответчиком не оспорен, и не опровергнут.

Ответчик при заключении договора его Условия не оспаривал, с Условиями, процентами и размером плат за пропуск платежей был ознакомлен и согласен.

Доказательств понуждения к заключению договора на указанных в нём Условиях не представил. Также ответчиком не представлено доказательств, которые бы свидетельствовали о том, что Банк действовал исключительно с намерением причинить вред ответчику, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иным образом заведомо недобросовестно осуществлял гражданские права.

Рассматривая требования Банка в части взыскания с ответчика убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требований) в сумме 168 717, 29 рублей за период с 28 ноября 2021 г. по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из содержания текста искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 168 717, 29 рублей за пользование кредитом по графику за период с 25 октября 2021 г. (с 13 платежа, датой погашения 28 ноября 2021 г.) по 28 октября 2025 г. (дата окончания договора), то есть до даты, до которой был заключён договор.

Однако, требование Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия Кредитного договора противоречит нормам закона.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором до дня возврата суммы займа, а согласно п. 3 ст. 810 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на счёт.

Согласно п. 16 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как разъяснено в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.10.2012 № 8983/12 (опубликовано на официальном сайте Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 29.12.2012) положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интересов кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа. Банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности на рыночных условиях другому заёмщику. При таких обстоятельствах взыскание с заёмщика причитающихся процентов за период, в течение которого заёмщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставлении кредита иному лицу на рыночных условиях, влечёт неосновательное обогащение банка. Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заёмщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учётом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено требование о досрочном возврате всей суммы займа, соответственно, она может быть погашена ответчиком в любой период ранее 28 октября 2025 г.

При таких обстоятельствах требование о взыскании процентов за период по 28 октября 2025 г. удовлетворено быть не может, в противном случае это приведёт к возникновению неосновательного обогащения на стороне истца в размере процентов, взысканных за период с даты фактического возврата и до 28 октября 2025 г.

Однако, до тех пор пока заёмщик не исполнит требование истца о досрочном возврате суммы займа, он обязан уплачивать проценты за пользование заемными средствами в размере, указанном в договоре, так как ст. 809 ГК РФ прямо предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом не имеет правового значения основание досрочного возврата займа - добровольное волеизъявление должника или требование кредитора для разрешения вопроса о периоде взыскания договорных процентов за пользование суммой займа.

Права кредитора, в случае нарушения должником обязательств и возникновении необходимости досрочного истребования суммы займа, защищены законодателем посредством предоставления возможности начисления штрафных санкций.

Таким образом, суд считает, что требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено п. 3 раздела 3 Общих Условий Договора, подлежат удовлетворению в сумме 96 968, 18 рублей – начисленных процентов с 25 октября 2021 г. по 14 марта 2023 г. (дату рассмотрения дела), с 14 марта 2023 по день возврата займа включительно, но не более чем по 28 октября 2025 г.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору № от 28 октября 2020 г.: основной долг в размере 499 086,16 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 25 983, 64 руб., убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 25 октября по 14 марта 2023 г. в размере 96 968,18 рублей, а также убытки в виде неполученных процентов за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по ставке 15,90% годовых за период с 14 марта 2023 г. по день возврата займа включительно, но не более чем по 28 ноября 2025 г., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 229, 45 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 396 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 28 ░░░░░░░ 2020 ░.: ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 499 086,16 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 25 983, 64 ░░░., ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 25 ░░░░░░░ ░░ 14 ░░░░░ 2023 ░. ░ ░░░░░░░ 96 968,18 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ 15,90% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 14 ░░░░░ 2023 ░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░ 28 ░░░░░░ 2025 ░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 229, 45 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 396 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 10 164, 13 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░.     

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 17 ░░░░░ 2023 ░.