Решение по делу № 2-1473/2018 от 06.07.2018

Дело № 2-1473/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ленинск-Кузнецкий                                                                              15 августа 2018 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего Лозгачевой С.В.,

при секретаре Долгих Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пархоменко Е. В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Пархоменко Е.В. обратился в суд с иском, с учетом поступившего 20.07.2018 уточненного иска, к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании страховки по кредиту.

Требования мотивированы положениями ст.ст.421,422,432,934,935,939,944,954,329 ГК РФ, Федеральных законов РФ «О защите прав потребителей», «О потребительском кредите (займе)», «О банках и банковской деятельности», обзорами судебной практики и обстоятельствами того, что <дата> между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <номер> на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты>, на потребительские цели. Фактически Заемщику было предоставлена сумма кредита меньше на 127 912,40 рублей, поскольку данная сумма была списана со счета Заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования. На момент заключения кредитного договора ответчик предоставил на подписание истцу заявление об участии в программе коллективного страхования, которую считает дополнительной услугой, а не страховой услугой, т.к. Банк не занимается страховой деятельностью. При этом между истцом и ответчиком не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «присоединение к программе страхования», т.к. ни в анкете заемщика, ни в кредитном договоре не содержалось наименования указанной дополнительной услуги, оказываемой Банком Заемщику. Тем самым, кредитор нарушил права истца на получение достоверной информации о дополнительной услуге. В связи с чем, указывает, что правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с Заемщика Кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел неправомерно, а потому обязан возместить причиненные ему, как потребителю, убытки в виде взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования, компенсировать моральный вред, который он оценивает в 10 000,00 рублей, выплатить штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований, поскольку направленная им в адрес ответчика <дата> претензия, в которой истец выразил отказ от программы страхования и требование о возврате суммы комиссии оставлена без исполнения. В связи с чем, истец просит взыскать в свою пользу с ПАО «Сбербанк» плату (комиссию) за участие в программе коллективного страхования в размере 127 912,40 рублей, компенсацию морального вреда – 10 000,00 рублей, штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец Пархоменко Е.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца Новиков Д.А., чьи полномочия подтверждены нотариально удостоверенной доверенностью, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, не оспаривал фактов получения истцом кредитных средств, заключения договора страхования путем подачи заявления Страхователю на страхование, при этом считает, что услуга была навязана, не отрицает, что заявление на страхование истец подписал добровольно, о ничтожности сделки, нарушении закона при заключении договора, получении кредита и участии в Программе страхования не заявляет.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» » в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения и дополнительные возражения, из которых следует, что исковые требований Пархроменко Е.В. не признает, каких-либо оснований для удовлетворения исковых требований Пархоменко Е.В. не имеется, основываясь на доводах, изложенных в возражениях и в дополнительных возражениях на исковое заявление, просил об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, кроме того, в которых содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Суд, заслушав представителя истца, учитывая мнение ответчика, изложенное в возражениях и дополнительных возражениях, изучив материалы дела, считает исковые требования Пархоменко Е.В. не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Соответственно, гражданин вправе страховать свою жизнь или здоровье в силу договора.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Судом установлено, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» и Пархоменко Е. В. в соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредитования был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> с даты его фактического предоставления (то есть согласно п.17 индивидуальный условий - с даты зачисления Банком денежных средств на текущий счет Заемщика).

Судом также установлено, что Пархоменко Е.В. на основании его заявления от 09.06.2017, в соответствии с которым адресовал ПАО «Сбербанк России» просьбу заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее – Условия участия), был подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее по тексту - Программа страхования).

Подписывая указанное Заявление на страхование, Пархоменко Е.В. подтвердил свое согласие быть застрахованным ООО СК «<данные изъяты>» по Договору страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «<данные изъяты>» в соответствии с заключенным между ними Соглашением об условиях и порядке страхования <номер> от <дата>, на сроке 60 месяцев с даты подписания настоящего Заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (п.2 Заявления). В соответствии с п.1 вышеуказанного Заявления, страховыми рисками по Договору страхования является: смерть Застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни, дожитие Застрахованного лица до наступления события.

Согласно указанному Заявлению на страхование, сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок действия Договора страхования составляет 127 912,4 рублей, которую истец согласился оплатить. В случае неуплаты страховой платы в указанном размере на ПАО Сбербанк не возлагается обязанности заключения Договора страхования Заемщика.

Кроме того, из Заявления на страхование следует, что Пархоменко Е.В. ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования (в т.ч. назначение им Выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) является добровольным и отказ истца от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления, о чем свидетельствует подпись Пархоменко Е.В. в данном Заявлении.

Более того, Пархоменко Е.В. своей подписью под п.5.2 данного Заявления подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением Договора страхования.

Истцом в поступившем исковом заявлении подтверждено и ответчиком представлены доказательства оплаты Пархоменко Е.В. страховой премии и ее перечисление на счет Страховщика в полном объеме.

Кроме того, судом установлено, что Пархоменко Е.В. 04.05.2018 обратился в адрес ПАО «Сбербанк» с претензией от <дата> о возмещении убытков в размере уплаченной суммы страхования жизни и здоровья Заемщика, мотивированной его несогласием с содержащемся в заключенном кредитном договоре условием, ущемляющим его потребительские права, поскольку предоставление кредита обусловлено услугами страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, которую Банк оставил без удовлетворения, что подтверждается ответом Банка от <дата>.

Таким образом, из представленных сторонами доказательств, судом установлено, что во время подписания Заявления на страхование, присоединения к Программе добровольного страхования и до заключения кредитного договора у истца была возможность выбора подключиться к Программе страхования при заключении кредитного договора либо отказаться от участия в Программе страхования, заключить кредитный договор на иных условиях, что, тем самым, не влекло отказа в предоставлении банковских услуг. Банк предоставил заемщику полную информацию по кредиту и его условиям, а также возможность подключения, по желанию Заемщика, к программе страхования. Истец в добровольном порядке выбрал вариант подключения к программе страхования. Доказательств понуждения к подключению к программе страхования в соответствии со ст.56 ГПК РФ истцом не представлено. Соответственно, доводы истца о том, что между ним и ответчиком не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «присоединение к программе страхования», и о том, что услуга была ему навязана Банком не состоятельны. Истец в вышеуказанном Заявлении на страхование подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта, о том, что отказ от страхования не является условием для предоставления банковских услуг, то есть не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, до истца в полном объеме была доведена информация о величине страховой платы, размере страховой премии, сумме страхового возмещения, сроке страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования, а также доведена информация о его праве на досрочное прекращение участия в Программе страхования и порядке прекращения такого участия досрочно в соответствии с разделом 5 Условий участия, доказательств обратного истцом не представлено. Обратившись в Банк 04.05.2018, что подтверждено ответчиком и не оспаривается истцом, с претензией о возмещении убытков в размере уплаченной суммы страхования, то есть фактически с заявлением об отказе от участия в программе страхования, по истечении четырнадцати рабочих дней срока в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, которым установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д., суд находит возражения ответчика обоснованными, заслуживающими внимание, при этом, учитывая, что согласно разделу 5 Условий участия, клиенту подлежит возврату 100% внесенной им платы в случае отказа от договора о подключении к программе страхования, который действует с момента внесения клиентом платы и до заключения Банком договора страхования, с которыми, как отмечалось выше, истец был ознакомлен и их получил, установленные судом вышеперечисленные факты являются основанием для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований о взыскании с ответчика убытков в размере платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования.

С учетом вывода суда об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой платы, требования, заявленные Пархоменко Е.В. о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, не могут быть удовлетворены, а потому в удовлетворении исковых требований Пархоменко Е.В. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Пархоменко Е. В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя, взыскании страховки по кредиту отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 20.08.2018.

Судья: подпись

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № 2-1473/2018 Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области, город Ленинск-Кузнецкий Кемеровской области.