Решение от 17.12.2020 по делу № 2-1116/2020 от 16.09.2020

УИД 39RS0011-01-2020-001336-29

Гр. дело № 2-1116/20

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

17 декабря 2020 года г. Зеленоградск

судья Зеленоградского районного суда Калининградской области

Ватралик Ю.В.

при секретаре Петуховой У.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Зеленоградского районного суда гражданское дело по исковому заявлению Ган Ольги Юрьевны к АО «Альфа-Банк», 3-е лицо Управление Роспотребнадзора по Калининградской области, об обязании произвести смену фамилии и паспортных данных заемщика по кредитному договору,

установил:

Ган О.Ю. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 18 октября 2019 года она заключила кредитный договор № № с АО «Альфа-Банк». На момент заключения такого кредитного договора ее фамилией была Носикова.

В последующем она вышла замуж и сменила фамилию на Ган, также ей был выдан новый паспорт. Истица лично явиться в банк для удостоверения ее личности не может.

В связи с изменением паспортных данных и фамилии, истица неоднократно различными способами пыталась уведомить об этом банк. 11 апреля 2020 года она отправила сообщения в Онлайн чат банка.25 июня 2020 года и 29 июня 2020 года она направила дваэлектронных сообщения на электронные адреса Банка. 3 июля 2020 года Почтой России она отправила два письмас копией страниц паспорта и свидетельством о браке.

На указанные сообщения истицы представители банка ей сообщили, что ее заявление о смене фамилии и паспортных данных не может быть удовлетворено, для этого необходимоистице лично явиться в отделение Банка. На замечания истицы о том, что по состоянию здоровья она не можетлично явиться в отделение Банка, ей ответили, что ничем помочь не могут.

Отказы банка в смене ее фамилии и паспортных данных нарушают права истицы, которая не может осуществлять погашение кредита и направлены для начисления ей неустойки.

Истица просит суд обязать АО «Альфа-Банк» произвести смену фамилии и паспортных данных заемщика в договоре потребительского кредита № F0T№ от 18 октября 2019 года и предоставить ей почтовым переводом подтверждающие документы на имя истца Ган Ольги Юрьевны с указанием реквизитов для оплаты образовавшейся задолженности.

В судебное заседание истица Ган О.Ю. не явилась, извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель Ган О.Ю. по доверенности Ган О.Е. исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные пояснениям уточненного иска, дополнительно добавил, что истица заключала кредитный договор, имея фамилию Носикова. В последующем она вышла замуж и сменила фамилию на Ган, также поменяла паспорт. Для приведения кредитного договора в соответствие с действительными ее данными она обратилась посредством сети Интернет в банк с заявлением об изменении ее фамилии и паспортных данных в кредитном договоре, приложив фотографии паспорта и свидетельства о браке, однако ей в этом было необоснованно отказано. Тогда истица обратилась с письменным заявлением в банк, также просила изменить ее фамилию и паспортные данные в кредитном договоре, приложив не заверенную копию паспорта и свидетельства о браке. Однако банком вновь в этом было отказано, предложено обратиться в офис банка для актуализации ее данных. Такие отказы банка являются незаконными, поскольку истица не имеет возможности лично явиться в офис банка, она ухаживает за маленьким ребенком. При этом в тот период она находилась на карантине в связи с заболеванием ее супруга коронавирусом. Банк мог самостоятельно запросить из отрытых информационных систем органов государственной власти, либо в Единой системе межведомственного электронного взаимодействия данные, подтверждающие перемену истицей паспорта и смену фамилии, однако необоснованно этого не стал делать, чем нарушил права истицы. Поскольку паспортные данные истицы изменились, она не могла вносить платежи в погашение кредита, в связи с чем на ее телефон и телефон ее супруга стали поступать многочисленные звонки с угрозами и нецензурными ругательствами. В настоящий момент истица может полностью погасить задолженность по кредиту в любой момент, однако банк ей в этом препятствует, поскольку не вносит изменения в кредитный договор, чем нарушает права истицы.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, извещен надлежащим образом, представил возражение на иск, в котором иск не признал, указывал на то, что 18 октября 2019 года с Носиковой О.Ю. был заключен договор кредитной карты № №, ей была выдана кредитная карта, установлен лимит кредитования в размере 25000 рублей. Такой договор был заключен путем подписания Индивидуальных условий и путем присоединения к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». В соответствии с преамбулой Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» верификация (идентификация) – это установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций в порядке, предусмотренном договором. В силу п. 14.2.12 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» клиент обязан в течение 3-х дней письменно информировать банк с предоставлением подтверждающих документов об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации клиента, в т.ч. указанных в Анкете-заявлении (смена фамилии, паспортных данных и др.). Федеральным законом от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», которым банк руководствуется в своей деятельности, установлено только два способа проведения идентификации: обычный (непосредственная проверка документов, удостоверяющих личность) и упрощенная (при наличии у лица электронной подписи). Упрощенная идентификация проводится посредством личного представления клиентом оригиналов документов или надлежащим образом заверенных копий. Таким образом, банк может внести изменения в идентификационные данные клиента, представленные дистанционно, путем направления почтовой связью в адрес банка копий страниц паспорта, копий свидетельства о заключении брака, только заверенные надлежащим образом, в т.ч. нотариально. Однако истица представила в банк копии таких документов, не заверенные никаким образом, в связи с чем невозможно достоверно подтвердить факт их направления клиентом, и банком обоснованно принято решение об отказе внесения изменений в личные данные клиента. При этом истице неоднократно указывалось на то, что банк внесет изменения в ее данные при ее личного посещении офиса банка и удостоверения ее личности, однако истица этого не делает, она сразу же подала иск в суд, что свидетельствует о ее злоупотреблении своим правом. В настоящее время у истицы имеется задолженность по кредитному договору в размере 30112 рублей, банк в настоящее время готовит документы для судебного взыскания такой задолженности. Просил в иске отказать.

В судебное заседание Управлением Роспотребнадзора по Калининградской области было дано заключение по настоящему делу, в котором указывалось на то, что 18 октября 2019 года между Носиковой (Ган) О.Ю. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор кредитной карты № № В последующем в связи с регистрацией брака и сменой фамилии истица неоднократно уведомляла банк о смене фамилии и паспортных данных и о необходимости внесения в кредитный договор новых данных, однако банком истице было предложено лично явиться в офис с оригиналами документов, либо представить по почте нотариально заверенные копии документов. Истица почтовым отправлением от 3 июля 2020 года копии документов отправила, однако банком вновь было предложено истице лично явиться в офис банка для актуализации ее данных, т.е. фактически банком было отказано в удовлетворении требований потребителя. Ган О.Ю. является потребителем финансовых услуг банка, в связи с чем на ее правоотношения с ответчиком распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». Частью 15 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлена обязанность заемщика уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним. Однако эта норма носит декларативный характер и не сопровождается какими-либо санкциями. Индивидуальными условиями кредитного договора истицы предусмотрены способы обмена информацией между кредитором и заемщиком, в т.ч. при непосредственном обращении в банк, посредством дистанционных каналов обслуживания – доступ к телефонном центру «Альфа-Консультант» для звонков с телефонов, использование сети Интернет, использование электронной почты, а также посредством почтовой связи. Данные, которые истица намерена внести в изменение кредитного договора, в банк, являются ее персональными данными и охраняются законом. Однако обработка персональных данных возможна с согласия клиента. Поскольку Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» возлагает на заемщика обязанность по 3-хдневному уведомлению кредитора только по изменению контактной информации для связи с банком, такой закон не предусматривается обязанности заемщика предоставлять информацию банку, составляющую ее персональные данные, а требование банка об этом незаконно и ущемляют права потребителя. В соответствии с Положением Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов» установлено, что при идентификации клиента, а также при обновлении сведений, полученных в результате идентификации (упрощенной идентификации) кредитная организация использует информацию, полученную из отрытых информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда и др., размещенных в сети Интернет, либо в Единой системе межведомственного электронного взаимодействия, в т.ч. сведения о недействительных паспортах. При этом отдельные сведения, подтверждение которых не связано с необходимостью изучения кредитной организацией правоустанавливающих документов, либо документов, удостоверяющих личность физического лица, могут представляться клиентом без их документального подтверждения, в т.ч. со слов (устно). Таким образом, требования истицы законны и обоснованны, подлежат удовлетворению.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 18 октября 2019 года между Носиковой (Ган) О.Ю. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор кредитной карты № № в виде подписания истицей Индивидуальных условий и путем присоединения к Общим условиям договора потребительского кредита АО «Альфа-Банк», а также к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» АО «Альфа-Банк».

По условиям данного договора банк выдал истице кредитную карту №, ей был открыт счет кредитной карты, установлен лимит кредитования в размере 25000 рублей, который предоставлялся под 24,49% годовых на неопределенный срок.

При заключении такого кредитного договора банком была установлена личность заемщика Носиковой О.Ю., сняты необходимые копии документов, удостоверяющие ее личность.

В последующем в связи с заключением брака 25 октября 2019 года Носикова О.Ю. изменила фамилию на Ган О.Ю., также 30 октября 2019 года ею был получен новый документ, удостоверяющий личность – паспорт.

10 апреля 2020 года истица дистанционно при помощи Онлайн-Чата банка обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением об изменении ее паспортных данных и фамилии в кредитном договоре дистанционным способом, ссылаясь на их перемену и указывая, что не имеет возможности лично обратиться в офис банка по состоянию здоровья.

На данное обращение истице был предоставлен ответ, что посредством услуги банка - Онлайн-Чата изменение личных данных истицы не представляется возможным, рекомендовано было обратиться к специалисту банка по телефону.

25 июня 2020 года обратилась с заявлением в банк путем подачи электронного письма на электронную почту банка, в котором также указывала на смену своих личных данных, просила внести изменения в кредитный договор, представила фотокопии таких документов.

30 июня 2020 года на данное обращение истица получила ответ от банка, в котором указывалось на то, что для изменения личных данных и данный паспорта истице необходимо было лично обратиться в офис банка с документами, подтверждающими личность и подтверждающими перемену фамилии. Также было указано на возможность истице произвести такую актуализацию ее данных при помощи ее представителя с надлежащим образом оформленной доверенностью. Также было указано истице на возможность актуализировать ее данные дистанционным путем при помощи почтовой связи, по которой необходимо было отправить вышеуказанные документы, удостоверенные нотариально с приложением заявления на такую актуализацию.

3 июля 2020 года истица путем почтовой связи направила уведомление о перемене фамилии и ее паспортных данных в адрес банка, приложив при этом не заверенные копии документов, подтверждающих личность и подтверждающих перемену фамилии.

7 июля 2020 года истица также направила в банк аналогичное заявление по электронной почте, получив 15 июля 2020 года ответ, в котором указывалось на невозможность актуализации данных истицы дистанционно, предложено было явиться в офис банка.

Тот факт, что истица в офис банка лично не обращалась и не намерена обращаться для решения такого вопроса, в судебном заседании подтвердил и представитель истицы, мотивировав его тем, что он совместно с истицей принял такое решение по личным соображениям.

Также представитель истицы в судебном заседании пояснил, что нотариально заверенные копии документов, подтверждающих личность и подтверждающих перемену фамилии, истица в банк не направляла, пояснив, что банк мог самостоятельно проверить подлинность таких копий.

Заявляя настоящие требования об обязании АО «Альфа-Банк» произвести смену фамилии и паспортных данных истицы в договоре потребительского кредита, Ган О.Ю. указывает на то, что истица не имеет возможности лично явиться в офис банка, так как она ухаживает за маленьким ребенком и находится на карантине в связи с заболеванием, при том, что банк может самостоятельно произвести проверку паспортных данных истицы и перемену ее фамилии при помощи информационные сервисов и Единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

Данные доводы суд не может признать обоснованными по следующим обстоятельствам.

На основании части 4 статьи 13 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Из положений статьи 450 ГК РФ следует о том, что изменение в договор вносятся по соглашению сторон по кредитному договору,

Согласно абзацу 14 статьи 3 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «идентификацией» является совокупность мероприятий по установлению определенных данным федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк обязан до приема на обслуживание идентифицировать клиента.

При проведении идентификации банк вправе требовать предоставления клиентом необходимой для его идентификации информации и документов, а клиент обязан такую информацию и документы предоставить, в т.ч. в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью (п. п. 5.4 и 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

В силу п. 3.1 Положения Банка России от 02 марта 2012 года № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация разрабатывает программу идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе с учетом требований, установленных Положением Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что законом на банки возложена обязанность самостоятельно разрабатывать и зафиксировать в соответствующем внутреннем документе программу идентификации клиента.

Из материалов дела следует, что 18 октября 2019 истицей был заключен договор кредитной карты путем присоединения к Общим условиям договора потребительского кредита АО «Альфа-Банк», а также к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» АО «Альфа-Банк».

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» установлены правила верификации и аутентификации клиентов при обращении в банк, с которыми истица была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями в Индивидуальных условиях договора кредитной карты.

В силу п. 14.2.12 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» клиент обязан в течение 3-х дней письменно информировать банк с предоставлением подтверждающих документов об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации клиента, в т.ч. указанных в Анкете-заявлении (смена фамилии, паспортных данных и др.).

В силу пункта 1.9 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» в случае изменения сведений, подлежащих установлению при открытии счета, клиенты обязаны представлять в банк необходимые документы (их копии), подтверждающие изменение данных сведений.

Банк обязан систематически обновлять информацию о клиентах, подлежащую установлению при открытии счета, а также о лицах, личности которых необходимо установить при открытии счета, в порядке, установленном банковскими правилами (пункт 1.10 Инструкции № 153-И).

Для открытия счета в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (пункт 1.11 Инструкции № 153-И).

Как следует из п. 1.12 ст. 7 Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», упрощенная идентификация клиента - физического лица может быть проведена одним из следующих способов:

1) посредством личного представления клиентом - физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;

2) посредством направления клиентом - физическим лицом профессиональному участнику рынка ценных бумаг, в том числе в электронном виде, установленных сведений о себе;

3) посредством прохождения клиентом - физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием установленных сведений о себе.

Таким образом, идентификация истицы банком в случае перемены ее фамилии и паспортных данных могла быть произведена только посредством личного представления оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов, либо посредством прохождения авторизации в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием установленных сведений о себе.

Кроме того, письмом Центробанка РФ от 15 июля 2014 года № 12-1-5/1636 разъяснено, что в рамках требования подпункта 1 пункта 1.12 статьи 7 Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится посредством личного представления клиентом оригинала и (или) надлежащим образом заверенной копии документа, удостоверяющего личность.

Вместе с тем, как было установлено, истица не представила лично в банк оригиналы вышеуказанных документов, либо надлежащим образом заверенные копии документов, не представила такие документы в электронной виде с использованием ею электронной подписи.

Таким образом, оснований для внесения изменений банком в кредитный договор личных данных истицы и ее паспортных данных не имелось, а отказ банка произвести актуализацию таких данных в кредитном договоре является обоснованным и права истицы не нарушает.

Доводы истицы о том, что банк мог самостоятельно запросить из отрытых информационных систем органов государственной власти, либо в Единой системе межведомственного электронного взаимодействия сведения о действительном паспорте истицы и сведения о перемене ее фамилии, являются не обоснованными.

Согласно пункту 2.3 Положения Центрального банка Российской Федерации 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обновление сведений, полученных в результате идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, осуществляется кредитной организацией в соответствии с порядком, установленным в правилах внутреннего контроля в целях реализации положений Закона № 115-ФЗ, путем получения документов и сведений непосредственно от клиента (представителя клиента) и (или) путем обращения к источникам информации, указанным в пункте 2.2 данного Положения.

Согласно пункту 2.2 Положения Центрального банка Российской Федерации 15 октября 2015 года № 499-П, при идентификации (упрощенной идентификации) клиента, а также при обновлении сведений, полученных в результате идентификации (упрощенной идентификации), кредитная организация использует информацию из открытых информационных систем органов государственной власти Российской Федерации, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», либо Единой системе межведомственного электронного взаимодействия, в том числе сведения об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов, а также информацию о наличии в отношении клиента, сведений об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму.

Таким образом, вышеуказанное Положение Центрального банка Российской Федерации 15 октября 2015 года № 499-П устанавливает обязанность банка при идентификации клиента и при обновлении о нем сведений самостоятельно использовать информацию из открытых информационных систем органов государственной власти РФ, либо Единой системы межведомственного электронного взаимодействия только в определенных случаях: - при установлении сведений об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов, а также информацию о наличии в отношении клиента сведений об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму.

При этом обязанности банка самостоятельно использовать информацию из открытых информационных систем органов государственной власти РФ, либо Единой системы межведомственного электронного взаимодействия в случае перемены личных данных клиентом вышеуказанное Положение Центрального банка Российской Федерации 15 октября 2015 года № 499-П не устанавливает.

Поскольку судом не установлено нарушение прав потребителя Ган О.Ю. со стороны ответчика АО «Альфа-Банк», суд полагает, что ее требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.