Решение от 19.10.2021 по делу № 33-2504/2021 от 27.09.2021

Председательствующий Стрельцова Е.Г.

УИД № 19RS0001-02-2021-005129-25

Дело № 33-2504/2021 год

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 октября 2021 года                                                                    г. Абакан

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Шалгинова С.Н.,

судей Лапуговой Л.А., Музалевского В.А.,

при секретаре - помощнике судьи Бедненко И.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Тиванова С.В. и его представителя Желтобрюхова А.П. на решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 30 июля 2021 года, которым отказано в удовлетворении иска Тиванова С.В. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Тиванов С.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании части страховой премии. Требования мотивированы тем, что 29 августа 2018 года между истцом и ООО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор на сумму 887919 рублей 60 коп. сроком на 60 месяцев. В этот же день истец заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор личного страхования. При заключении договора страхования истцом оплачена страховая премия в размере 173144 рубля 32 коп. 4 июля 2019 года истец досрочно погасил кредит и обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии. В добровольном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены. Просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 143917 рублей 56 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы.

Решением Абаканского городского суда Республики Хакасия от 30 июля 2021 года в удовлетворении иска Тиванову С.Ю. отказано.

С решением не согласен Тиванов С.В. и его представитель Желтобрюхов А.П. В апелляционной жалобе просят решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. Выражают несогласие с выводом суда, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами и исполняются отдельно друг от друга. Указывают, что в договоре страхования имеется ссылка на кредитный договор ООО «<данные изъяты>», что подтверждает взаимосвязь вышеуказанных договоров. Полагают, что в данном случае в связи с досрочным погашением кредита отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска прекратилось. Указывают, что решение суда принято без привлечения третьего лица ООО «<данные изъяты>».

Изучив материалы дела, проверив в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность судебного постановления исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 29 августа 2018 года между заемщиком Тивановым С.В. и ООО «<данные изъяты>» кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 887919 рублей 60 коп. сроком на 60 месяцев (л.д. 22-27).

В этот же день между страхователем Тивановым С.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор личного страхования на основании правил страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №0032.СЖ.01.00, на срок с 29 августа 2018 года по 7 сентября 2023 года (л.д.141-143).

Выгодоприобретателем является страхователь, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Страхователь оплатил страховую премию в сумме 173144 рубля 32 коп.

4 июля 2019 года заемщиком Тивановым С.В. досрочно исполнены обязательства по возврату кредита ООО «<данные изъяты>» (л.д. 19).

В связи с досрочным погашением кредита Тиванов С.В. неоднократно обращался в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованиями о возврате части страховой премии.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, руководствуясь требованиями статей 421, 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями заключенного сторонами договора страхования, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Тиванова С.В.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда, поскольку он постановлен при правильном применении норм материального и процессуального права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в пункте 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пунктам 1-3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Страхование истца осуществлялось на условиях заключенного договора личного страхования и правил страхования № 0032.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 5 сентября 2016 года № 146.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы», «Временная нетрудоспособность» в день заключения договора равна 887919 рублей 60 коп., уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы. По риску «Травмы в ДТП» страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по вышеуказанным рискам на дату заключения договора страхования, но не более 600000 рублей.

Размер страховой выплаты по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность 1 или 2 группы» - страховая сумма на дату наступления страхового случая; по риску «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы» - 1/30 от указанной ниже расчетной величины, увеличенной на 15 %, но не более 2000 рублей за каждый день отсутствия занятости, начиная с 31-го дня отсутствия занятости, но не более, чем за 122 календарных дня отсутствия занятости; по риску «Временная нетрудоспособность» - 1/30 от указанной ниже расчетной величины за каждый день временной нетрудоспособности, но не более, чем за 90 календарных дней временной нетрудоспособности; по риску «Травмы в ДТП» - размер страховой выплаты определяется в соответствии с таблицей размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного. Расчетная величина по договору страхования 19615 рублей.

Данные положения закреплены и в правилах страхования №0032.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 5 сентября 2016 года № 146 (пункт 8.1).

Согласно пункту 7.1 данных правил действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия.

В пункте 7.2 правил указано, что договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (подпункт 7.2.1); отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (подпункт 7.2.2); отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором периода охлаждения (подпункт 7.2.3); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (подпункт 7.2.4).

Согласно пункту 7.3 правил, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2. правил, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Согласно условиям договора страхования период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Из приведенных положений договора страхования и правил страхования следует, что выплата страхового возмещения по д░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ 14 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ 1 ░ 2 ░░░░░░ 8 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░), ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░, ░░░░░░░).

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 10 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░, ░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░, ░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░) (░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 10 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░»).

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 10 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 16 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>», ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>».

░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 30 ░░░░ 2021 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░

                                    ░.░. ░░░░░░░░░░░