Решение от 04.06.2021 по делу № 2-1427/2021 от 27.04.2021

Дело №2-1427/2021    КОПИЯ    

УИД 33RS0001-01-2021-002065-90    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Владимир                                04 июня 2021 г.

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Марисовой Л.В.,

при секретаре Увакиной А.Н.,

с участием :

представителя истца Кайдаша В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Гречишкина С. В. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Гречишкин С.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 479 803 руб. 87 коп. сроком на 59 месяцев на приобретение автомобиля. Одновременно с оформлением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни с ответчиком. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ на срок 48 месяцев. Страховая премия составила 94 003 руб. 87 коп. При оформлении договора его экземпляр не был ему предоставлен. Подлинник страхового полиса он не получил. Выгодоприобретатель в договоре не указан. Полагает данную услугу навязанной, так как из кредитного договора следует, что при отказе от страхования процентная ставка по кредиту увеличивается на 8%.

Кредитный договор был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику претензию с требованием о расторжении договора и возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила об отказе в удовлетворении требований.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении его требований было отказано.

С данным решением он не согласен, так как согласно п. 6 страхового полиса, страховая сумма равна размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору с АО «Тинькофф Банк». Страховая сумма уменьшается в соответствии с графиком платежей.

Полагает, что страхование носило обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, который являлся предметом страхового интереса страхователя. В связи с погашением кредитных обязательств, необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. Неиспользованный срок страхования исчисляется им с 10.10.2020 по 17.07.2021, за указанный период времени размер страховой премии составил 88128,64 руб.

Ссылаясь на положения п. 1 ст. 958 ГК РФ, 15, 31, 28 п. 5 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в сумме 88 128,64 рублей, неустойку за период по истечении 10 дней со дня предъявления претензии до момента вынесения решения суда в сумме 88 128,64 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей и штраф на несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец не явился, о слушании дела извещен. Представитель истца исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Указал, что договором страхования не предусмотрен график выплаты страховой суммы, соответствующий графику платежей по кредитному договору. В связи с чем, доводы ответчика о том, что размер страховой выплаты не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору, не соответствуют условиям договора страхования.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен. Представил возражения на иск, в котором иск не признал и просил в его удовлетворении отказать. Указал, что в силу п. 6 Договора страхования и п. 7.2 Полисных условий к договору страхования страховая сумма равна первоначальной сумме кредита, уменьшается по мере его погашения, но устанавливается в соответствии с графиком платежей по кредиту. Согласно п. 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, ем страховой случай. В этом случае страхователю выплачивается часть страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. Однако данных обстоятельств истец не указывает. Досрочное погашение кредита не относится к числу таких обстоятельств, и не влечет прекращения договора по п. 1 ст. 958 ГК РФ. В силу п. 11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (л.д.52-54).

Представитель третьего лица АО «Тинькофф банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, отзыв на иск не представил.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг извещен о рассмотрении дела.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гречишкиным С.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 479 803 руб. 87 коп. с уплатой 14,2% годовых за пользование кредитом на срок 59 месяцев, который заемщик обязался вернуть путем внесения ежемесячных платежей в размере 13 300 рублей (л.д.33-36).

ДД.ММ.ГГГГ между Гречишкиным С.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком кредита по программе «Защита платежей» № со сроком действия 48 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29-32).

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.58-59).

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками являются – смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, временная утрата нетрудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

В силу п. 1.5 Полисных условий выгодоприобретатель – лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателем является застрахованный и/или кредитное учреждение, выдавшее кредит.

Страховая сумма по застрахованным рискам составила 544 003,87 руб. Размер страховой премии составил 94 003,87 руб.

Согласно п. 7.2, 7.4 Полисных условий страховая сумма по рискам «смерть в результате несчастного случая» и «инвалидность в результате несчастного случая» равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Страховая сумма по риску «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения (л.д.59).

Полисные условия страхования, как и сам полис, вручены истцу в момент заключения договора страхования, что подтверждается его подписью в договоре (л.д.32).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф банк» перечислил за Гречишкина С.В. страховую премию за страхование жизни в размере 94 003,87 руб., что подтверждается платежным поручением № (л.д.70).

Согласно справке АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор с заемщиком расторгнут, задолженности по нему не имеется (л.д.71).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец направлял в адрес ответчика заявление с требованием о расторжении договора и о возврате части страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду страхования (л.д.11-12, 15-16).

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано в удовлетворении заявленных требований (л.д.13-14,17-18).

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Гречишкина С.В. отказано (л.д.19-26).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно п. 7,8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с п. 11.1.3 Страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

Согласно п. 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом, условиями договора страхования размер страховой суммы определяется исходя из срока действия договора страхования в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору и не зависит от факта досрочного погашения кредита.

В силу п. 11.4 договора, в иных случаях досрочного расторжения либо прекращения действия Договора страхования оплаченная страхования премия Страхователю не возвращается.

Таким образом, Полисные условия не содержат указания на выплату страхователю части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Также из условий договора не следует, что после досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая выплата при наступлении страхового случая будет равна нулю, и существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекратилось, в связи с чем прекратилось действие договора страхования.

По условиям заключенного сторонами договора страхования, страховая сумма зависит не от остатка задолженности по кредитному договору, а от количества месяцев срока действия договора страхования, и определяется первоначальным графиком платежей по кредитному договору, независимо от его изменения в дальнейшем. Соответственно, договором предусмотрено лишь уменьшение страховой выплаты на протяжении всего срока действия договора страхования, в зависимости от количества прошедших месяцев страхования.

Из изложенного следует, что у истца отсутствует право требовать возврата уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита и отказе от страхования.

Таким образом, досрочное погашение кредита исходя из условий страхования в данном случае, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, иное материалами дела не подтверждается. В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Гречишкин С.В. имел возможность отказаться от заключения договора страхования. Заемщик вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по его усмотрению. Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Поскольку основания для взыскания страховой премии отсутствуют, то не подлежит удовлетворению и производное требование о взыскании неустойки за нарушение срока ее возврата.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом не установлено нарушения прав Гречишкина С.В. действиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда надлежит отказать.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд не пришел к выводу о взыскании каких-либо сумм с ответчика в пользу истца, то оснований для возложения на ответчика меры ответственности в виде штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░        ░░░░░░░        ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 11 ░░░░ 2021 ░.