Решение по делу № 2-876/2023 от 24.03.2023

Дело № 2-876/2023 (УИД 13RS0023-01-2023-000935-33)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Саранск 26 апреля 2023 года

Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Догоровой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Абдулловой А.Х.,

с участием в деле:

истца – акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

ответчика – Китаевой Веры Васильевны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС «БАНК» в лице Государственной корпорации агентство страхованию вкладов к Китаевой Вере Васильевне о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

у с т а н о в и л:

АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Китаевой В.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от 14 сентября 2020 года.

В обоснование иска указано, что между АО «КС Банк» и Китаевой В.В. заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита «Пенсионный» от 14 сентября 2020 г. № 0015/20/1813, согласно которому был предоставлен кредит в размере 67000 руб., с уплатой 13,5 % годовых со сроком возврата до 15 сентября 2025 г.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п. 1 кредитного договора денежные средства в общем размере 67000 руб. через кассу Банка, при этом открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, расходным кассовым ордером от 14 сентября 2020 г. № 1333.

В силу п. 6 кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится дифференцированными платежами с первого по последнее число каждого месяца. Количество и размер дифференцированных платежей установлены в графике платежей. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно).

Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на 8 февраля 2023 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 64740 руб. 17 коп., из которой: 52441 руб. 14 коп. - размер непогашенной ссудной задолженности, 6866 руб. 50 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 5432 руб. 48 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

16 февраля 2023 г. в адрес ответчика была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору.

Претензия, направленная в адрес ответчика, оставлена без удовлетворения.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На основании изложенного и руководствуясь статями 11, 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика Китаевой В.В. в пользу АО «КС Банк»:

- задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Пенсионный» от 14 сентября 2020 г. № 0015/20/1813 по состоянию на 8 февраля 2023 г. в сумме 64740 руб. 17 коп., из которой: 52441 руб. 14 коп. - размер непогашенной ссудной задолженности, 6866 руб. 50 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 5432 руб. 48 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

- сумму процентов за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 9 февраля 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

- неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 9 февраля 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 2142 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, о причинах не явки суд не известил. В исковом заявлении представитель истца Наумова В.Д., действующая на основании доверенности № 1302 от 3 ноября 2022 г., просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

В судебное заседание ответчик Китаева В.В. не явилась, о дне и месте судебного заседания извещена надлежаще и своевременно, о причинах не явки суд не известила.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования АО «КС Банк» подлежащими удовлетворению.

14 сентября 2020 г. между АО «КС Банк» и Китаевой В.В. заключен договор потребительского кредита «Пенсионный» № 0015/20/1813, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 67000 руб., с уплатой 13,5 % годовых со сроком возврата до 15 сентября 2025 г.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п. 1 кредитного договора денежные средства в общем размере 67000 руб. через кассу Банка, при этом открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ответчика №, расходным кассовым ордером от 14 сентября 2020 г. № 1333.

В силу п. 6 кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится дифференцированными платежами с первого по последнее число каждого месяца. Количество и размер дифференцированных платежей установлены в графике платежей.

Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При этом в соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что ответчик в нарушение взятых на себя обязательств не производил платежи в полном объеме.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

16 февраля 2023 г. конкурсным управляющим АО «КС Банк» государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» направлена в адрес Китаевой В.В. претензия о досрочном возврате суммы кредита, процентов (л.д. 38).

Принимая во внимание, что ответчик Китаева В.В. не представила доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что она систематически нарушала условия данного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Исходя из пункта 12 договора потребительского кредита № 0015/20/1813 от 14 сентября 2020 г. за нарушение сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика Китаевой В.В. по кредитному договору № 0015/20/1813 от 14 сентября 2020 г. по состоянию на 8 февраля 2023 г. составляет в сумме 64740 руб. 17 коп., из которой: 52441 руб. 14 коп. - размер непогашенной ссудной задолженности, 6866 руб. 55 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 5432 руб. 48 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга. При этом, по мнению суда, в просительной части искового заявления истцом допущена техническая описка, а именно указана сумма задолженности по процентам на просроченный основной долг, 6866 руб. 50 коп., однако согласно представленному расчету указанная сумма составляет 6866 руб. 55 коп.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. № 263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части третьей статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При таких обстоятельствах, с учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, а также отсутствием возражений о завышенном размере неустойки, суд не находит оснований применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем находит размер неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга – 5432 руб. 48 коп. подлежащим взысканию в полном объеме.

Принимая во внимание изложенное, суд находит факт наличия задолженности по договору потребительского кредита № 0015/20/1813 от 14 сентября 2020 г. установленным, а, следовательно, исковые требования АО «КС Банк» к Китаевой В.В. о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в размере 64740 руб. 17 коп.

Кроме того, истцом АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 9 февраля 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 9 февраля 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В силу пункта третьего статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из приведенных положений закона, следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращенным.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что истец АО «КС Банк» вправе требовать с ответчика уплату установленных договором процентов за пользование суммой займа и неустоек до полного выполнения заемщиком обязательств по договору, суд находит данное требование законным и подлежащим удовлетворению, при этом неустойка, в силу договора, подлежит начислению по ставке 0,1% за каждый день просрочки.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного Кодекса.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 2142 руб., что подтверждается платежным поручением № 95880 от 21 марта 2023 г.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 2142 руб., согласно расчету: 800 руб. + (64 740 руб. 17 коп.– 20000 руб.) * 3 %.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «КС «БАНК» в лице Государственной корпорации агентство страхованию вкладов к Китаевой Вере Васильевне о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от 14 сентября 2020 года, удовлетворить.

Взыскать с Китаевой Веры Васильевны (паспорт <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «КС Банк» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита «Пенсионный» от 14 сентября 2020 года № 0015/20/1813 по состоянию на 8 февраля 2023 г. в сумме 64740 (шестьдесят четыре тысячи семьсот сорок) рублей 17 копеек, из которой: 52441 рубль 14 копеек - размер непогашенной ссудной задолженности, 6866 рублей 55 копеек - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 5432 рубля 48 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2142 (две тысячи сто сорок два) рубля.

Взыскать с Китаевой Веры Васильевны в пользу акционерного общества «КС Банк» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 9 февраля 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Китаевой Веры Васильевны в пользу акционерного общества «КС Банк» неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 9 февраля 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.Ю. Догорова

Мотивированное решением суда составлено 28 апреля 2023 года.