Решение по делу № 2-312/2024 (2-6451/2023;) от 08.11.2023

...

УИД 03RS0...-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

09 февраля 2024 года                 ... РБ

Советский районный суд ... Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ронжиной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Камаловой А.Р.,

с участием представителей истца Абдульмановой А.А. – Абдульманова С.С., действующего на основании доверенности от < дата >, Фаттахова Р.М., действующего на основании доверенности от < дата >,

представителя ответчика Аблеева Д.А., действующего на основании доверенности от < дата >,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абдульмановой А. А. к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Абдульманова А.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора недействительным, в обоснование исковых требований указав, что < дата > в 13 часов 18 минут был составлен кредитный договор ... между ПАО Сбербанк России и Абдульмановой А.А. на сумму 200 000 рублей.

< дата > на мобильный номер телефона поступил звонок от неустановленного лица, где Собеседник представился специалистом ПАО Сбербанк. Данное неустановленное лицо оповестило о том, что мошенники пытаются взять потребительский кредит наличными и сейчас сотрудники банка попытаются его отменить. Далее неустановленное лицо запросил пин-код, который поступил на мобильный номер СМС-сообщением. После этого попросили закрыть мобильное приложение.

Так, неустановленное лицо оформило на имя Абдульмановой А.А. потребительский кредит в размере 200 000 руб., после чего завладело кредитными денежными средствами и распорядилось ими по своему усмотрению.

По факту мошенничества, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса РФ мною было написано заявление в отдел полиции по .... Было возбуждено уголовное дело ....

Любые действия, которые были проведены относительно заключения кредитного договора ... от < дата > между ПАО Сбербанк России и мной происходили без участия одной из сторон Абдульмановой А.А.

В связи с чем просит признать кредитный договор ... заключенный между ПАО Сбербан России и Абдульмановой А.А., < дата > г.р. недействительным, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 300 руб.

В судебном заседании представитель истца Абдульманов С.С., исковые требования поддержал, просил удовлетворить, суду пояснил, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в данных правоотношениях подробно должна быть указана информация, которая должна быть введена в кредитном договоре. Супруга в момент поступления ей звонка находилась на работе и стала потерпевшей стороной при осуществлении мошеннических действий, действовала по инструкции якобы сотрудника банка и по итогу перевела сумму денег на неизвестный счет. После случившегося позвонили в банк, однако сотрудники ответили, что помочь не смогут, порекомендовали обратиться в полицию. В настоящий момент возбуждено уголовное дело.

Представитель истца Фаттахов Р.М. исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить, по доводам изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Аблеев Д.А. просил в удовлетворении иска отказать, пояснив, что решением Абзелиловского районного суда оспариваемый    кредитный договор заключенный с Абдульмановой А.А. расторгнут, взыскана задолженность по кредитному договору, суд в указанном решении пришел к выводу, что между сторонами был заключен договор между Сбербанком и Абдульмановой А.А. Кредитный договор заключен странами через Сбербанк Онлайн, банк исполнял распоряжение клиента о перечислении денежных средств. Доводы изложенные в возражении на исковое заявление поддержал в полном объеме. Также заявил о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с требованием о признании сделки по заключению кредитного договора недействительным.

В судебное заседание истец Абдульманова А.А. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена должным образом, в материалы дела представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, поскольку судом предприняты все возможные меры по надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителей истца и ответчика, изучив доводы иска и возражений на него, материалы гражданского дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Согласно пункту 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что 27.03.2018г. Абдульманова А.А. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

При подписании данного заявления согалсилась с тем, что настоящее заявление в совокупности с Условиями банковского обслуживания и Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты являются заключенными между Клиентом и Банком Договором банковского обслуживания. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДБО. Также, Клиент согласился на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью ДБО.

< дата > на основании Заявления на банковское обслуживание на имя Абдульмановой А.А. открыт счёт ...*********9818, К которому выпущена дебетовая банковская карта МИР Классическая ...********9609.

29.03.2018     Абдульманова А.А. через ВСП на основании заявления на банковское обслуживание подключила к своей банковской карте МИР Классическая ...********9609 (N счета карты 408178*********9818) услугу «Мобильный банк» с использованием абонентского номера +79625259718.

< дата > клиент самостоятельно в мобильном приложении осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +79625259718, подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Клиентом использована карта ...********9609 и верно введен пароль для входа в систему, что подтверждается скриншотом о подключенных Клиентом мобильных приложений в Сбербанк Онлайн и выгрузкой сообщений из мобильного банка по абонентскому номеру +79625259718.

Мобильное приложение Банка – приложение (программное обеспечение) для мобильного устройства, предоставляющее Клиенту возможность доступа к Системе "Сбербанк Онлайн". Для установки Мобильного приложения Банка на Мобильное устройство, Клиент самостоятельно совершает действия в соответствии с Руководством по использованию "Сбербанк Онлайн", размещенном на Официальном сайте Банка (п. 2.33 Условий банковского обслуживания).

При использовании системы Сбербанк Онлайн доступ клиента к услугам через сеть «Интернет» осуществляется только при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Несанкционированный доступ иных лиц к работе в системе исключен, поэтому факт надлежащей идентификации и аутентификации является свидетельством того, что операции в системе совершал непосредственно Истец.

24.09.2020    Истцом в 10:30 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, что подтверждается Журналом регистрации входов в Сбербанк Онлайн и Списком платежей и заявок в Сбербанк Онлайн.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений по номеру +79625259718 в системе «Мобильный банк» < дата > в 10:41 Истцу поступило сообщение на русском языке с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк- Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, что подтверждается Заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, содержащим визуализацию простой электронной подписи

24.09.2020    в 10:49 Истцом вновь выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений по номеру +79625259718 в системе «Мобильный банк» < дата > в 10:53 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, стоимость программы страхования, пароль для подтверждения, а также реквизиты карты для зачисления,- кредита.

Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк- Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, что подтверждается Кредитным договором, содержащим визуализацию простой электронной подписи.

Приложенный к возражениям Протокол проведения операций, подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию Клиента в момент направления заявки на получение кредита, подписания Клиентом заявки на получения кредита, индивидуальных условий кредитования оспариваемого Кредитного договора.

Далее, согласно отчета по банковской карте клиента ...********9609 (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора), и выгрузки из журнала сообщений в системе «Мобильный банк» < дата > в 10:53 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 243 902,44 руб.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Клиенту кредитные денежные средства. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету карты ...*********9818.

В связи с чем, 24.09.2020     между Абдульмановой А.А. и ПАО «Сбербанк Россиий» заключён Кредитный договор ... в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: - подтверждения Клиентом одобренных Банком условий Кредита в Системе «Сбербанк Онлайн», а также зачисления денежных средств на счет Абдульмановой А.А.

Согласно ст. 3 Федерального закона РФ от < дата > N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон № 161 -ФЗ) под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона N 161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Согласно п. 1.26 Положения Банка России от < дата > N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от < дата > ...-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

С момента зачисления Банком денежных средств на счет Заемщика были выполнены обязательства Кредитора как стороны по Кредитному договору. Также, с момента зачисления денежных средств на счет Истца, последний вправе самостоятельно распоряжаться суммой предоставленного кредита, направляя ее на цели, согласующиеся с его мироощущением.

Одновременно с подписанием Заявления о подключении к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от < дата >, Истец предоставил Банку поручение владельца счета, по условиям которого Банк вправе произвести удержание платы за подключение к Программе страхования. В соответствии с поручением Клиента, Банк осуществил удержание суммы платы за подключение к программе страхования в размере 43 902,44 руб.

24.09.2020    в 11:01:30 (МСК) через личный кабинет мобильного приложения системы Сбербанк Онлайн для Android Истцом была совершена операция безналичного перевода денежных средств между своими счетами с карты Истца MIR9609 на другую карту Истца MAES2825 на сумму 100 000 руб., что подтверждается Списком платежей и заявок в системе Сбербанк Онлайн, отчетом по дебетовой карте ...********9609, отчетом по дебетовой карте ...********2825, Выгрузкой сообщений из журнала сообщений АС «Мобильный банк» по абонентскому номеру +79625259718.

Кроме того, в соответствии с отчетами по дебетовым картам ...********9609, ...********2825, выписками по счетам карт, выгрузкой сообщений из журнала сообщений АС «Мобильный банк» по абонентскому номеру +79625259718 в сети Интернет Клиентом были совершены следующие операции:

-     < дата > в 11:12:44 (МСК) по карте Истца MIR9609 проведена операция в сети Интернет в пользу компании «P2P ROSBANK» на сумму 95 410 руб.;

-     < дата > в 11:23:08 (МСК) по карте Истца MAES2825 проведена операция в сети Интернет в пользу компании «P2P ROSBANK» на сумму 95 410 руб.;

-     < дата > в 11:29:48 (МСК) по карте Истца M1R9609 проведена операция в сети Интернет в пользу компании «TELE2 Т2 MOBILE» на сумму 4 500 руб.;

-     < дата > в 11:34:42 (МСК) по карте Истца MAES2825 проведена операция в сети Интернет в пользу компании «TELE2 Т2 MOBILE» на сумму 4 500 руб.

Сервисы «P2P ROSBANK», «TELE2 Т2 MOBILE» используют безопасную технологию 3-D Secure, которая предполагает двухуровневую систему защиты - для проведения операции на сайте интернет-сервиса необходимо верно указать все реквизиты банковской карты, что возможно только при наличии карты на руках, а также указать уникальный одноразо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

При совершении данной операции были правильно введены полные реквизиты карт ...********9609 ...********2825, эмбоссированные на ней, в соответствующие поля на экране: полный номер карты, срок ее действия, имя и фамилию держателя карты в английской транслитерации и трехзначный проверочный код (CVV2/CVC2), указанный на полосе для подписи на обороте карты (данные сведения могут быть доступны только Истцу, передача указанной информации посторонним лицам может быть санкционирована только Истцом).

После ввода информации о банковской карте Клиент был перенаправлен на аутентификационный сервер Сбербанка (acs.sbrf.ru) для подтверждения правомерности операции. В течение нескольких секунд с номера 900 на номер мобильного телефона Истца +79625259718, подключенного к услуге «Мобильный банк», были направлены одноразовые пароли.

Пароли были введены верно, таким образом, в связи с чем у банка не имелось оснований для отказа в проведении операций.

Совершая платежи на сайте торгово-сервисной точки Абдульманова А.А. согласилась с правилами оплаты, установленными этой торгово-сервисной точкой.

Согласно п. 9.4 Памятки держателя, для проведения операции в сети Интернет, требуются данные: номер карты, срок действия, имя и фамилия Держателя, код безопасности - CVV2/CVC2/nnK2. Для проведения операции в сети Интернет не требуется вводить ПИН карты. Сообщайте номер и другие реквизиты карты только для проведения операции, которую Вы считаете правомерной.

Операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде SMS-сообщения и/или Push-уведомления в рамках SMS- банка (Мобильного банка) на Ваше Мобильное устройство. БМБ-сообщение/РизИ-уведомление содержит один Одноразовый пароль, состоящий из 6 цифр.

Одноразовые пароли, отправленные в рамках услуги «Мобильный банк», были введены в сети Интернет в интерфейсе на экране компьютера, не принадлежащего Банку. Данное обстоятельство подтверждается логами транзакций, полученными из платежных систем содержащими детальную информацию об авторизации. Согласно расшифровки данных логов видно, что операции, были совершены в сети Интернет с вводом одноразовых паролей, а также отражением личных реквизитов карт истца –Абдульмановой А.А.

В качестве источника денежных средств для совершения оспариваемой операции использованы банковские карты, выданные Ответчиком Истцу, и известные только Истцу средства доступа к этим банковским картам (номер карты, срок действия, фамилия и имя Истца в латинской транскрипции, СУС2-код) необходимые для совершения оспариваемой операции.

С учетом изложенного, действительность распоряжений Абдульмановой А.А. на проведение операции подтверждена Клиентом введением верных одноразовых паролей.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

< дата > по обращению Абдульмановой А.А. следственным отделением Отдела МВД России по ... возбуждено уголовное дело ... по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. Постановлением от < дата > Абдульманова А.А. признана потерпевшей по уголовному делу.

Согласно п. 2.52 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк удаленные каналы обслуживания (УКО) – каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги: Устройства самообслуживания Банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр Банка, Электронные терминалы у партнеров.

В соответствии с п. 2.45 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, система «Сбербанк Онлайн» («Сбербанк Онлайн») – удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

Услуга «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения Клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в Банке (п. 3.2. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением ... к Условиям банковского обслуживания (далее – Порядок)).

Услуга «Сбербанк Онлайн» предоставляется только при условии положительной идентификации и аутентификации клиента Банком (п. 3.7 Порядка).

Предоставление Клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с договором, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк онлайн», размещенным на официальном сайте Банка (п. 3.5 Порядка).

Подключение Клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, зарегистрированной для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 3.6 Порядка).

При проведении операций в SMS-банке (Мобильном банке), системе «Сбербанк Онлайн» используется московское время (п. 2.14, п. 3.13 Порядка).

В соответствии с п. 3.8 Порядка операции в системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн».

Одноразовые пароли Клиент может получить:

- в SMS-сообщении, отправленному на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк онлайн»);

- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Согласно п. 3.9 Порядка аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Согласно п. 9.12 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк регистрация, отключение, изменение ранее зарегистрированного номера мобильного телефона по карте для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и подключения/отключения Услуги Уведомления по карте Клиент подписывает собственноручной подписью или Аналогом собственноручной подписи соответствующее заявление.

Совершение операций через SMS-банк (Мобильный Банк), в том числе, списание/Перевод денежных средств со счетов Клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильного устройства с номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 9.21 Условий).

Согласно п. п. 9.22, 9.23 Условий Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от Клиента. Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от < дата > N 149-ФЗ (ред. от < дата >) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от < дата > N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон "Об электронной подписи") простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Кредитный договор ... от < дата > представляет собой совокупность Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, которое подписано от имени истца простой электронной подписью; заключению договора предшествовала подача заявки о предоставлении потребительского кредита, которая также подана в электронной форме и подписана со стороны истца простой электронной подписью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, заявке на предоставление кредита и в кредитном договоре, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем довод истца об отсутствии ее подписи в договоре является необоснованным.

При этом дополнительного согласия истца на использование ее простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие она фактически выразила, сообщив банку при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения в онлайн-сервисе.

Таким образом, доводы истца о несоблюдении письменной формы договора, что свидетельствует о недействительности сделки, несостоятельны. Кроме того, как следует из п. 10.8 Условий использований банковских карт, постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа является аналогом собственноручной подписи клиента.

Согласно абзацу 3 пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заключению договора предшествовала подача заявки о предоставлении потребительского кредита, которая подана в электронной форме и подписана со стороны истца простой электронной подписью. Согласие заемщика на предоставление оспариваемого кредита подписано от имени истца простой электронной подписью.

При этом использование во взаимоотношениях с банком простой электронной подписи заемщиком предусмотрено Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк.

Истец, заявляя, что вышедшее с нею на связь неустановленное лицо представилось сотрудником банка и обманным путем заставило ее заключить кредитный договор, не представила доказательства того, что об этом обмане знал или должен был знать ПАО Сбербанк.

С учетом указанных обстоятельств, в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, того факта, что истец самостоятельно вводила смс-коды в системе «Сбербанк Онлайн», истец самостоятельно перевела денежные средства третьему лицу, на что выражала согласие, у суда не имеется правовых оснований к признанию договора недействительным.

Со стороны банка на номер истца были направлены одноразовые коды (пароли), без которых проведение операций было невозможно. Данные пароли были сообщены лично истцом третьему лицу, которое воспользовалось ими и осуществило переводы.

С учетом этого перевод средств осуществлен не вследствие виновных действий банка, а в соответствии с прямым волеизъявлением и поручением истца, несанкционированного списания денежных средств с карты истца по материалам дела не установлено.

Поскольку при проведении операций были соблюдены требования об идентификации истца, распоряжения о проведении операции выданы уполномоченным лицом, в соответствии со статьями 848, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан был их выполнить.

При этом суд отмечает, что направляя код, банк особо указал в сообщении, что этот код нельзя сообщать никому. Истцом не отрицалось, что в нарушение указанного предупреждения она передала неустановленному лицу информацию, необходимую для подтверждения подписания ею кредитного договора. Как указано выше, в СМС-сообщении банка в понятной форме была изложена информация о цели сообщения кода, в связи с чем соответствующий довод истца не свидетельствует о заключении договора под влиянием обмана со стороны ПАО «Сбербанк России».

Таким образом, доводы истца о том, что оспариваемый кредитный договор заключен без ее ведома и согласия, ничем объективной не подтверждаются.

Указанное также подтверждается представленным в материалы дела решением Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от < дата > по гражданскому делу ..., которым исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворены. Расторгнут кредитный договор ... от < дата >, заключенный между ПАО Сбербанк России и Абдульмановой А.А. Взыскана задолженность по кредитному договору ... от < дата > за период с < дата > по < дата > (включительно) в общем размере 309 980,41 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 299,40 руб.

Согласно данного решения, суд пришел к выводу о заключении договора ... от < дата >, а также о том что возбуждение уголовного дела по ч.2 ст. 159 УК РФ постановлением от 25.09.2020г., как и признание Абдульмановой А.А. потерпевшей по уголовному делу не является основанием для отказа в иске банку, поскольку кредитный договор, заключенный сторонами через Сбербанк Онлайн ответчиком не оспорен и незаключенным или недействительным не признан. Из текста СМС сообщений при заключении Абдульмановой А.А. кредитного договора и переводе полученных денежных средств на другой банковский счет следует, что запрещено сообщать полученный код любым лицам. Данное Решение вступило в законную силу - 28.07.2022г.

В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

С учетом изложенного, учитывая, что с условиями кредитного договора Абдульманова А.А. ознакомлена при его заключении, согласилась с ними, подписала электронной подписью. Банк предоставил истцу услуги по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащего качества, операции по снятию денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением ее имущественных прав, либо ее прав, как потребителя услуг, истцом не представлено, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Абдульмановой А.А. о признании недействительным кредитного договора от < дата >.

Кроме того, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд принимает во внимание возражения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из общего правила исчисления срока исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Требования истца Абдульмановой А. А. заявлены на основании кредитного договора заключенного < дата >. Согласно искового заявления об оформлении спорного кредитного договора Абдульманова А. А. узнала < дата >. Кроме того, по заявлению Абдульмановой А.А. от < дата > Следственным отделением Отдела МВД России по ... РБ возбуждено уголовное дело от < дата > по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ. Постановлением следователя, Абдульманова А.А. признана потерпевшей по указанному делу.

Более того, решением Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от < дата > по гражданскому делу ... которым исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворены, с Абдульмановой А.А. взыскана задолженность по указанному договору.

Следовательно, срок исковой давности для данной оспоримой сделки истек < дата >.

С настоящим иском Абдульманова А.А. обратилась в суд < дата > то есть, по истечению срока исковой давности, установленного пунктом 2 статьи 181 ГК РФ для оспоримых сделок, из чего можно сделать вывод о пропуске Абдульмановой А.А. срока исковой давности, обстоятельств уважительности пропуска срока давности судом не установлено, о восстановлении срока Абдульмановой А.А. не заявлено, в связи с чем оснований для удовлетворения искового заявления Абдульмановой А. А. к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора недействительным не имеется.

На основании вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований Абдульмановой А. А. к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора недействительным необходимо отказать ввиду необоснованности и пропуска срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Абдульмановой А. А. к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья Е.А.Ронжина

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 16.02.2024г.