Решение по делу № 2-1431/2024 от 21.05.2024

Дело № 2-1431/2024

УИД86RS0005-01-2023-003607-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2024 года                                                                                      г. Сургут

           Сургутский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе: председательствующего судьи Бехтиной Н.Е., при секретаре Гилесовой Е.С., с участием представителя истца ФИО2 – ФИО3, действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Истец ФИО2 обратилась в суд к ООО СК «Сбербанк страхование» с иском о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (кредитор) был заключен кредитный договор №, по условиям которого, кредитор предоставляет заёмщику кредит для оплаты приобретённого жилья - квартиры по адресу: <адрес>. В силу пунктов 1, 2 кредитного договора, сумма кредита составляет 3 060 000, срок возврата кредита 240 месяцев, процентная ставка 9,10 % годовых.

    В силу пункта 10 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование», и ФИО2 был заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) (полис: серия 011WS №) в отношении квартиры истца, расположенной по адресу: <адрес>, со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма за каждый период страхования: по внутренней отделке и инженерному оборудованию составляет - 864 000 рублей; по движимому имуществу – 368 000 рублей; конструктивные элементы - 2 996 636,10 рублей.

              Истец свои обязательства по уплате страховой премии страховщику исполнил в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ в доме по указанному адресу произошёл пожар, в результате которого (в результате действий по его тушению) был причинен материальный ущерб квартире истца и ее личному имуществу.

    09.03.2023    года истец обратилась с заявлением о страховом случае в ООО СК «Сбербанк страхование».

    Согласно заключению эксперта № проведённого экспертами ООО «Вектор Групп», рыночная стоимость затрат на восстановление внутренней отделки квартиры адресу истца на момент страхового случая составила 327 152,22 руб. За проведение указанного экспертного исследования истцом было оплачено 15 000 рублей.

    Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному экспертами ООО «Югорское бюро оценки», рыночная стоимость ущерба причинённого движимому имуществу истца на момент страхового случая составила 184 966,00 рублей. Общая сумма ущерба причиненного внутренней отделке и инженерному оборудованию, движимому имуществу в квартире истца составляет 512 118,22 рублей (184 966,00 + 327 152,22).

    Признав данный случай (залив) страховым, ООО СК «Сбербанк страхование», ДД.ММ.ГГГГ выплатило истцу страховое возмещение ущерба за причиненный внутренней отделке и инженерному оборудованию, движимому имуществу в квартире страхователя в сумме 189 355,08 рублей, что, по мнению истца, является недостаточным.

    На основании вышеизложенного, истец просил: Взыскать с ответчика недоплаченное страховое возмещение по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Полис страхования недвижимого имущества ипотеки) серия 011WS №) по ущербу причиненному «внутренней отделке и инженерному оборудованию, движимому имуществу» в квартире истца, в размере 322 763,14 рублей. Взыскать с ответчика расходы по оплате заключения эксперта № проведённого экспертами ООО «Вектор Групп» в размере 15 000,00 рублей. Взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в порядке статьи 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в размере 8 960,03 рубля. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, за ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования, в размере 50 000,00 рублей. Взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной потребителю, за отказ выполнить требования потребителя в добровольном порядке. Признать       страховым случаем – пожар, произошедший ДД.ММ.ГГГГ в многоквартирном <адрес> и его последствия, а также превышение концентрации формальдегида в квартире истца, и относящимися к рискам, указанным в разделе 2.1 «Страхование конструктивных элементов» с лимитом страхования в размере 2 996 636 рублей 10 копеек, в рамках Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия №) заключенного между ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации серии <данные изъяты> № и ООО СК «Сбербанк страхование» ИНН 7706810747.

Заочным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом постановлено: «Взыскать ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО2 страховое возмещение по ущербу, причиненному «внутренней отделке и инженерному оборудованию, движимому имуществу» в размере 320 233 рубля 14 копеек, неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в порядке ст.28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в размере 2 217 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей 00 копеек, штраф за отказ выполнить требования потребителя в добровольном порядке в размере 15000 рублей 00 копеек, а всего 543 676 рублей 11 копеек. В остальной части исковых требований ФИО2 – отказать».

Определением Сургутского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО2 в части признания        страховым случаем – пожар, произошедший ДД.ММ.ГГГГ в многоквартирном <адрес> и его последствия, а также превышение концентрации формальдегида в квартире истца, и относящимися к рискам, указанным в разделе 2.1 «Страхование конструктивных элементов» договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия №) с лимитом страхования в размере 2 996 636 рублей 10 копеек, по гражданскому делу по иску Каргаполовой Татьяны Анатольевны к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей, - оставлено без рассмотрения.

         Апелляционным определением от ДД.ММ.ГГГГ, определение Сургутского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ – отменено, с разрешением вопроса по существу. Материалы гражданского дела (№ год) возвратить в суд первой инстанции, для рассмотрения по существу исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании страховым случаем - пожара, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ в доме ФИО2 в рамках договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия 011WS №, с лимитом страховой выплаты в размере 2 996 636 рублей 10 копеек.

          В судебном заседании представитель истца уточнил исковые требования, и просил в окончательной редакции:      «Признать страховым случаем – пожар, произошедший ДД.ММ.ГГГГ в многоквартирном <адрес> и его последствия по отношению к <адрес>, - относящимися к рискам, указанным в разделе 2.1 «Страхование конструктивных элементов» с лимитом страхования в размере 2 996 636 рублей 10 копеек, в рамках Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия № №) заключенного между ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации серии <данные изъяты> № и ООО СК «Сбербанк страхование» ИНН 7706810747.

           Истица в судебное заседание не явилась, надлежащим образом уведомлена, в деле имеется оформленная телефонограмма.

    В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

           Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте уведомлен надлежащим образом, в деле имеется почтовый идентификатор, согласно которого судебная повестка получена.

    Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте уведомлен надлежащим образом, в деле имеется почтовый идентификатор, согласно которого судебная повестка получена.

    Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

    Согласно пп. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)». Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

    В судебном заседании установлено, что в силу пункта 10 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО2 был заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) (полис: серия № №) в отношении квартиры истца, расположенной по адресу: <адрес>, со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) (полис: серия № №) в отношении квартиры истца был заключен на условиях Комплексных правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков № в редакции, действующей на дату заключения настоящего Договора страхования (далее именуемые Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

Правила страхования являются неотъемлемой частью данного полиса (преамбула полиса серии № № от ДД.ММ.ГГГГ).

Застрахованным имуществом является квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО «Сбербанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.1.2. Полиса застрахованными объектами являются: в том числе - конструктивные элементы на страховую сумму 2 996 636,10 рублей.

Согласно п.2.1.1. Полиса, страховым случаем по разделу «Страхование конструктивных элементов» Договора является повреждение, гибель, или утрата застрахованного имущества в следствие следующих опасностей, в том числе пожара, повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения (согласно п.3.2.4. Правил Страхования).

Согласно Правилам страхования конструктивные элементы – несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, Остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входных дверей (только конструктивные элементы в отношении у которых у страхователя (выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес (п.1.8.17).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений подп. 1 п. 1 ст. 8 и п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ основанием возникновения гражданских прав и обязанностей является, в том числе, договор.

На основании ст. 21 Жилищного кодекса РФ в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (пункт 1).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ) (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 930 Гражданского кодекса РФ установлено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ч. 1 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

В соответствии с положениями ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

На основании положений ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в доме по указанному адресу произошёл пожар.

          В результате действий по тушению пожара квартире истца и ее личному имуществу был причинен материальный ущерб, а именно квартира была залита водой.

           Данный факт подтверждается донесением о пожаре от ДД.ММ.ГГГГ, информацией о пожаре начальника ОНДиПР ГУ МЧС России по ХМАО-Югре от ДД.ММ.ГГГГ, справкой главы городского поселения Белый Яр от ДД.ММ.ГГГГ, справкой начальника ОНДиПР ГУ МЧС России по ХМАО-Югре от ДД.ММ.ГГГГ.

          Согласно Экспертному заключению ООО «Ассоциация независимой оценки и экспертизы» №/С по строительно-технической экспертизе объекта, установлено, что жилое строение, 2-х этажное расположенное по адресу:<адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в результате события (пожара) и последствий его устранения (тушения), техническое состояние – не соответствует требованиям Градостроительного кодекса РФ от 29.12.2004 года №190-ФЗ (в ред. от 25.12.2018 года). На момент осмотра строение (квартира) находится в ненадлежащем санитарном состоянии и не отвечает требованиям СанПиН 2.2.1/2.1.1.1200-03 «Санитарно – защитные зоны и санитарная классификация предприятий, сооружений и иных объектов». Исследуемое строение не соответствует требованиям противопожарной безопасности в соответствии с требованиями СП 4.13130.2013 «Свод правил. Системы противопожарной защиты. Ограничение распространение пожара на объектах защиты. Требования к объемно-планировочным и конструктивным решениям». Согласно наружному и внутреннему осмотру, жилое строение, 2-х этажное расположенное по адресу:<адрес> <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, не соответствует строительным, градостроительным, санитарно-эпидемиологическим противопожарным и иным необходимым нормам и правилам предъявляемых к признанию данного строения для постоянного проживания людей, с учетом требований текущего законодательства РФ о признании жилым помещением (строением).

    Учитывая вышеизложенное, суд полагает требования истца о признании страховым случаем – пожара, произошедший ДД.ММ.ГГГГ в многоквартирном <адрес> и его последствия по отношению к <адрес> - соотнести к относящимися рискам, указанным в разделе 2.1 «Страхование конструктивных элементов» с лимитом страхования в размере 2 996 636 рублей 10 копеек, в рамках Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия № №) заключенного между ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации серии <данные изъяты> № и ООО СК «Сбербанк страхование» ИНН 7706810747

Суд принимает во внимание предоставленные истцом указанное экспертное заключение, поскольку оно сделано в соответствии с Федеральным законом от 29.07.1998 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» на основании актов осмотра объекта оценки.

Суд также обращает внимание на тот факт, что истец и ответчик, не ходатайствовали о назначении судебной экспертизы.

           Руководствуясь ст. ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

              Исковое заявление ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» в части признания страховым случаем – пожара, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ в многоквартирном <адрес> <адрес> и его последствия по отношению к <адрес> <адрес>, - относящимися к рискам, указанным в разделе 2.1 «Страхование конструктивных элементов» Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия № №) с лимитом страхования в размере 2 996 636 рублей 10 копеек – удовлетворить.

       Признать страховым случаем – пожар, произошедший ДД.ММ.ГГГГ в многоквартирном <адрес> и его последствия по отношению к <адрес> г.<адрес> Яр, - относящимися к рискам, указанным в разделе 2.1 «Страхование конструктивных элементов» с лимитом страхования в размере 2 996 636 рублей 10 копеек, в рамках Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия №) заключенного между ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации серии <данные изъяты> № и ООО СК «Сбербанк страхование» ИНН 7706810747.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты- Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Сургутский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 26.06.2024 года.

Председательствующий судья                                                                   Н.Е.Бехтина

КОПЯИ ВЕРНА