Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2564/2021 ~ М-2103/2021 от 16.06.2021

Дело № 2-2564/2021

УИД 24RS0002-01-2021-003956-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2021 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

с участием ответчика Гавриловой Ф.И.,

при секретаре Волковой Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Гавриловой Ф. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с иском к Гавриловой Ф.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 19.07.2011 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Гавриловой Ф.И. был заключен договор кредитования №, по которому Гавриловой Ф.И. был предоставлен кредит в размере 165 923 руб. сроком на 86.19 месяцев. По условиям кредитного договора Гаврилова Ф.И. как заемщик обязалась ежемесячно производить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами. Принятые на себя обязательства по ежемесячному гашению кредита и уплате процентов заемщик не исполняет, по состоянию на 20.05.2021 г. сумма задолженности по договору составляет 157 374,88 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 116 371,19 руб., по процентам за пользование кредитом – 41 003,69 руб. В добровольном порядке заемщик указанную задолженность не погашает, в связи с чем Банк просил взыскать с Гавриловой Ф.И. задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 347,50 руб. (л.д. 2-3).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», уведомленный о слушания дела (л.д. 50), не явился, в имеющемся заявлении представитель банка Пилюшкина О.Н., действующая на основании доверенности от 15.10.2020 г. (л.д. 3,52), дело просила рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 6).

    Ответчик Гаврилова Ф.И. в судебном заседании по исковым требованиям Банка возражала, подтвердила факт заключения ею 19.07.2011 г. кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк», при этом полагала, что банком пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. Кроме того, указала, что банком неправильно и в завышенном размере произведен расчет задолженности, и в ежемесячный платеж включена плата за присоединение к программе страхования, навязанная ей. Кроме того, считала, что исковое заявление ПАО КБ «Восточный» подписано неуполномоченным лицом, так как в настоящее время председатель правления банка сменился, в связи с чем доверенность представителя Пилюшкиной О.Н. утратила силу.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 19 июля 2011 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гавриловой Ф.И. путем подписания заявления на получение кредита был заключен кредитный договор № 11/0929/00000/403554, по которому Гавриловой Ф.И. был предоставлен кредит в размере 165 923 руб. на срок 120 месяцев до 19.07.2021 г. под 18 % годовых (л.д. 11).

Организационно-правовая форма ОАО «Восточный экспресс банк» изменена на Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный».

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Гаврилова Ф.И. приняла на себя обязательства производить гашение кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячного взноса в размере 2 991 руб. 19 числа каждого месяца согласно графику гашения кредита, в том числе последний платеж 20.07.2021 г. в размере 3 141,38 руб. (л.д. 12-13).

Сумма кредита 165 923 руб. была получена заемщиком 19.07.2011 г., что отражено в выписке по счету (л.д. 9-10).

В соответствии с п. 4.3 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Условий) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д. 15)

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4).

Пунктом 4.6 условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Из представленной истцом выписки из лицевого счета усматривается, что ответчик Гаврилова Ф.И. принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполняла, последний платеж в счет погашения кредита был произведен 18.05.2016 г. в размере 3 000 руб. (л.д. 9-10), в связи с чем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ Банк требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом.

По состоянию на 20.05.2021 г. задолженность Гавриловой     Ф.И. перед Банком составила 157 374,88 руб., в том числе по основному долгу – 116 371,19 руб. (при использованной сумме кредита 165 923 руб. и возвращенном кредите в 49 551,81 руб.); по процентам за пользование кредитными средствами – 41 003,69 руб.(167 490,01 руб. (начислено) – 126 486,32 руб. (погашено) (л.д. 7-8).

Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, суммы платежей, недостаточные для погашения долга, Банком зачислены в счет долга и процентов, неустойки частично погашались при достаточности очередного платежа для уплаты текущих сумм основного долга, процентов, комиссии и наличии на счете остатка денежных средств.

Доказательств погашения данной задолженности ответчиком Гавриловой Ф.И. не представлено, о произведенных платежах не сообщено.

Оценивая доводы ответчика о пропуске ПАО КБ «Восточный» срока исковой давности для предъявления требований о взыскании долга по кредитному договору, суд исходит из следующего.

    В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

    Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению с учетом периодических платежей, подлежавших внесению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

По условиям кредитного договора № 11/0929/00000/403554 от 19.07.2011 г. Гаврилова Ф.И. обязалась производить платежи в счет погашения обязательств перед банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям ежемесячными платежами по 2 991 руб., состоящими из части основного долга и процентов, 19-21 числа каждого месяца, последний платеж 20.07.2021 г. в размере 3 141,38 руб. (л.д. 12-13).

25 июля 2018 года ПАО КБ «Восточный» направило посредством почтовой связи мировому судье судебного участка №4 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Гавриловой Ф.И. кредитной задолженности в размере 154 633,74 руб. (л.д. 32,33).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 4 в г. Ачинске и Ачинском районе от 10 августа 2018 года с Гавриловой Ф.И. в пользу ПАО КБ «Восточный» была взыскана задолженность по кредитному договору № 11/0929/00000/403554 от 19.07.2011 г. в сумме 156 780,08 руб. (л.д. 34).

Определением мирового судьи от 26 апреля 2021 года судебный приказ от 10 августа 2018 года отменен по заявлению Гавриловой Ф.И. (л.д. 36,37).

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. ст. 123,124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, также как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Настоящий иск подан ПАО КБ «Восточный» в Ачинский городской суд посредством почтовой связи 04 июня 2021 года (л.д. 25).

С учетом перечисленных обстоятельств, учитывая, что последний платеж в счет погашения кредита был произведен заемщиком Гавриловой Ф.И. 18.05.2016 г. и просрочка внесения платежей возникла с 21.06.2016 и позднее, неистекший срок исковой давности для предъявления требований о взыскании просроченной задолженности по платежам, предусмотренным графиком с 21.06.2016 на момент подачи 25.07.2018 заявления о выдаче судебного приказа составлял от 10 месяцев 26 дней и более. После отмены судебного приказа 26 апреля 2021 года истец обратился с настоящим иском в суд 04 июня 2021 года, то есть в пределах срока исковой давности.

Таким образом, требования к Гавриловой Ф.И. о взыскании задолженности по кредиту заявлены банком в пределах срока исковой давности, а возражения ответчика в данной части суд находит несостоятельными.

При таких обстоятельствах долг по кредитному договору, установленные проценты по кредиту следует взыскать с заемщика в полном объеме.

    Доводы истца Гавриловой Ф.И. о включении в ежемесячный платеж, равный 2 991 руб., платы за присоединение к страховой программе, суд полагает основанной на неверном понимании закона и фактических обстоятельств дела.

Так, из графика платежей усматривается, что сумма ежемесячного платежа в размере 2 991 руб. состоит из сумм основного долга и процентов, арифметически рассчитанных как проценты за период пользования в 28-31 день за каждый период, исчисленных по ставке в 18% годовых, иных сумм, входящих в указанный платеж не имеется.

Также несостоятельны утверждения Гавриловой Ф.И. о подписании и подаче рассматриваемого искового заявления представителем, не имеющим соответствующих полномочий ввиду смены Председателя П. ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с ч. 3 ст. 53 ГПК РФ доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

      Доверенность от №232-ГО от 15 октября 2020 года требованиям данной нормы отвечает, выдана от имени юридического лица на имя Пилюшкиной О.Н. за подписью ВрИО Председателя П. Р. К.В. (л.д. 3). 07.04.2021 г. советом директоров банка "Восточный" назначен Соколов К. П. П. банка.

Пунктом 1 статьи 188 ГК РФ установлено, что действие доверенности прекращается вследствие: истечения срока доверенности; отмены доверенности лицом, выдавшим ее, или одним из лиц, выдавших доверенность совместно, при этом отмена доверенности совершается в той же форме, в которой была выдана доверенность, либо в нотариальной форме; отказа лица, которому выдана доверенность, от полномочий; прекращения юридического лица, от имени которого или которому выдана доверенность, в том числе в результате его реорганизации в форме разделения, слияния или присоединения к другому юридическому лицу; смерти гражданина, выдавшего доверенность, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим; смерти гражданина, которому выдана доверенность, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим; введения в отношении представляемого или представителя такой процедуры банкротства, при которой соответствующее лицо утрачивает право самостоятельно выдавать доверенности.

Смена руководителя юридического лица не относится к числу обстоятельств, которые в силу указанной нормы служат основанием для прекращения действия доверенности.

    Вместе с тем, банк подтвердил полномочия представителя Пилюшкиной О.Н., направив в адрес суда копию указанной доверенности от №232-ГО от 15 октября 2020 года (л.д. 52). В этой связи указанные доводы ответчика суд не принимает, поскольку доверенность, выданная от имени юридического лица, не прекращает полномочия поверенного в связи со сменой единоличного исполнительного органа юридического лица до момента отзыва доверенности в установленном законом порядке.

Таким образом, с Гавриловой Ф.И. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность в размере: 116 371,19 руб. (основной долг) + 41 003,69 руб. (проценты за пользование кредитом) 157 374,88 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Также подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 4 347,50 руб. (л.д. 2).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Гавриловой Ф. И. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» долг по кредитному договору в сумме 157 374,88 руб., возврат госпошлины в сумме 4 347,50 руб., всего 161 722 (сто шестьдесят одну тысячу семьсот двадцать два) рубля 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья:                                   Ирбеткина Е.А.