Решение по делу № 2-707/2018 от 28.08.2018

Мотивированное решение изготовлено 01 октября 2018 года.

Р” 2-707\18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«01» октября 2018 года

Городской суд города Лесного Свердловской области в составе:

председательствующего Зыкиной М.Н.

при ведении протокола секретарем Бокавчук О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Моглиева Э.Н. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, взыскании стоимости услуг по обеспечению страхования, процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Моглиев Э.Н. обратился в городской суд с иском к Публичному акционерному обществу «ВТБ» ( далее - ПАО «ВТБ») о защите прав потребителя, взыскании стоимости услуг по обеспечению страхования, процентов и компенсации морального вреда. В обоснование требований истец указал, что *** между ним и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым банк предоставил Моглиеву Э.Н. кредит на сумму 854 691 руб. сроком на 60 месяцев. Из суммы кредита с него была удержана комиссия по обеспечению услуг страхования в размере 107 691 руб. (Страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование») путем подписания с ним заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

*** Моглиев Э.Н. направил письменные заявления об отказе от включения в число участников программы страхования и возврате уплаченной суммы ответчику, однако ответчик

оставил его заявление без удовлетворения и выдачи письменного ответа, денежные средства не возвратил.

По мнению истца действия ООО СК "ВТБ-Страхование" противоречат Указанию Банка России от 21.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть при отказе от договора страхования, в порядке, предусмотренном настоящим Указанием.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит в судебном порядке взыскать с ПАО «ВТБ» в свою пользу стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 107 691 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму платы за страхование, рассчитанные на день вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда в размере 1 500 руб., штраф.

В процессе подготовки к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Страховая компания ВТБ».

В судебное заседание истец не явился, представитель истца по доверенности Широбоков М.Ю. требования доверителя поддержал, в части суммы процентов уточнил и просил взыскать с ответчика проценты за пользование за период с *** по *** в размере 845,30 руб.

Ответчик ПАО «ВТБ», третье лицо ООО «Страховая компания ВТБ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом заблаговременно, надлежащим образом, возражений на иск в суд не направили, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства предоставляются сторонами участвующими в деле. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом данного положения Закона, суд, разрешая спор, исходит из представленных сторонами доказательств.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Судом было установлено, что *** между Моглиевым Э.Н. и "ВТБ 24" (ПАО) был заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 854691,руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, под 12,892 % годовых.

При заключении кредитного договора истцом в ВТБ 24 (ПАО) было подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Плата за присоединение по Программе страхования за весь срок страхования составила 107 691,00 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 21 538,20 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 86152,80 рублей (л.д. 8.

*** Моглиев Э.Н. обратилась в "ВТБ 24" (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования 107 691,00 руб.

В ответ на обращение ПАО "ВТБ 24" письменный отказ Моглиеву Э.Н. не направило, денежные средства не возвратили.

Разрешая заявленные Истцом требования, суд учитывает, что из материалов дела следует, что платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку за подключение к указанной программе в размере 21 538,20 руб., а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 86152, 80 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 г N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

При этом из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению Моглиева Э.Н. к программе страхования в рамках страхового продукта

Истец, обратившись *** (в течение 14 календарных дней ***14 дней = *** выходной день ) в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии, воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку отказ в выплате страховой премии свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, суд на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" полагает взыскать со страховщика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, с учетом требований разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ), обстоятельств дела, объема защищаемого права. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в заявленном истцом размере 15000 рублей суд не усматривает.

Кроме того, в пользу истца следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** ( дата подачи претензии ***10 дней по дату вынесения решения суда ***) в размере 845,30 руб. Расчет процентов представленный истцом суд проверил и полагает признать его правильным.

Также в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы, что составит (107691+500+845,30)*50% = 54518 руб.15 коп, оснований для снижения штрафа в отсутствии ходатайства ответчика суд не усматривает.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета МО город Лесной в размере 3670,26 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд:

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу Моглиева Э.Н. стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 107 691 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** в размере 845,30 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 54518 руб.15 коп., в остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3670,26 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий Зыкина М.Н.