Решение по делу № 2-3549/2018 от 29.05.2018

Решение

Именем Российской Федерации

30 августа 2018 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Яремчук Е.В.,

при секретаре Жаруне А.Р.,

с участием ответчика Павельчик Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Павельчик Т.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО «Восточный экспресс банк») обратился в суд с указанным иском к Павельчик Т.Н., мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Юниаструм Банк» (ООО) и Павельчик Т.Н. заключен кредитный договор № на сумму 958000 рублей с уплатой аннуитетного платежа ежемесячно в размере 10936 рублей 93 копейки, на срок 180 месяцев, уплатой процентов за пользование кредитом 11% годовых. Обеспечением исполнения обязательств по кредиту является залог недвижимого имущества (ипотека): жилого дома с сараем, наружными сооружениями, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 30,6 кв.м, кадастровый №; права аренды земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 302 кв.м, кадастровый №. На основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге невидимости)» обеспечение исполнения Павельчик Т.Н. своих обязательств по кредитному договору удостоверено закладной. ДД.ММ.ГГГГ КБ «Юниаструм Банк» (ООО) исполнил свои обязательства по выдаче кредита, перечислив на счет заемщика денежные средства в указанном выше размере. Однако, ответчик, начиная с марта 2018 года, в нарушение кредитных обязательств прекратила внесение ежемесячных платежей в счет погашения суммы основного долга. Кроме того, ответчик неоднократно допускала просрочку внесения платежей ранее, что в совокупности составило более трех раз в течение 12 месяцев. Решением внеочередного собрания участников КБ «Юниаструм Банк» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ, КБ «Юниаструм Банк» (ООО) реорганизовано в форме его присоединения к ПАО «Восточный экспресс банк». ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении суммы задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченной задолженности составил 486586 рублей 54 копейки, из которых: 464768 рублей – просроченный основной долг, 21817 рублей 79 копеек – просроченные проценты. С учетом изложенных обстоятельств, просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Павельчик Т.Н. задолженность по кредитному договору в размере 486586 рублей 54 копейки, проценты за пользование кредитом по ставке 11% годовых на остаток долга по кредиту в размере 464768 рублей 75 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет ипотеки: жилой дом с сараем, наружными сооружениями, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 30,6 кв.м, кадастровый № путем реализации в виде продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 769812 рублей 80 копеек; на право аренды земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 302 кв.м, кадастровый №, путем реализации в виде продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 224907 рублей 20 копеек.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Павельчик Т.Н. в судебном заседании, не оспаривая сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 391595 рублей 48 копеек, просила в удовлетворении требований отказать в полном объеме, поскольку на настоящий момент она не имеет просроченной задолженности по оплате ежемесячных платежей, оплата производится в соответствии с графиком платежей. Кроме того, предмет залога в виде права аренды земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 302 кв.м, кадастровый №, прекратил свое существование вследствие оформления Павельчик Т.Н. права собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 602 кв.м, кадастровый №.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Юниаструм Банк» (ООО) и Павельчик Т.Н. заключен кредитный договор № на сумму 958000 рублей, с уплатой аннуитетного платежа ежемесячно в размере 10936 рублей 93 копейки, на срок 180 месяцев, уплатой процентов за пользование кредитом 11% годовых. Кредит предоставляется в целях приобретения жилого дома с сараем, наружными сооружениями и прав аренды на земельный участок (т. 1 л.д. 13-26).

Согласно условиям кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог недвижимого имущества (ипотека): жилого дома с сараем, наружными сооружениями, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 30,6 кв.м, кадастровый №; права аренды земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 302 кв.м, кадастровый №, удостоверенный закладной (т. 1 л.д. 13-26).

Государственная регистрация ипотеки произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Саратовской области за № (жилой дом), № (земельный участок) и ДД.ММ.ГГГГ закладная была выдана регистрирующим органом залогодержателю (т. 1 л.д. 22).

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что КБ «Юниаструм Банк» (ООО) исполнил свои обязательства, перечислив ответчику денежные средства в размере 958000 рублей (т. 1 л.д. 28-53).

Решением внеочередного собрания участников КБ «Юниаструм Банк» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ, КБ «Юниаструм Банк» (ООО) реорганизовано в форме его присоединения к ПАО «Восточный экспресс банк» (т. 1 л.д. 55).

Согласно подп. 11 п. 1 ст. 14 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная на момент ее выдачи первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, должна содержать указание на то, что имущество, являющееся предметом ипотеки, обременено правом пожизненного пользования, аренды, сервитутом, иным правом либо не обременено никаким из подлежащих государственной регистрации прав третьих лиц на момент государственной регистрации ипотеки.

В соответствии с п. 3 ст. 14 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» все листы закладной составляют единое целое. Они должны быть пронумерованы, прикреплены один к другому, заверены подписью должностного лица и скреплены печатью органа регистрации прав. Отдельные листы закладной не могут быть предметом сделок.

В судебном заседании установлено, что в нарушении требований договора ответчик Павельчик Т.Н. в установленном размере и в определенные сроки погашение кредита не производила, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 486586 рублей 54 копейки, из которых: 464768 рублей – просроченный основной долг, 21817 рублей 79 копеек – просроченные проценты (т. 1 л.д. 9-12).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Павельчик Т.Н. направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в течение 15 дней с даты предъявления настоящего требования (т. 1 л.д.27, 54).

В судебном заседании установлено, что после предъявления истцом настоящего иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ) и составления расчета задолженности по кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГ), ответчиком Павельчик Т.Н. в счет погашения кредитной задолженности производились платежи (т. 1 л.д. 5-12, 229-246), в результате чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Павельчик Т.Н. по кредитному договору составила 391595 рублей 48 копеек, из них: сумма основного долга – 388202 рубля 69 копеек, проценты – 3392 рубля 79 копеек (т. 1 л.д.247-248).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 391595 рублей 48 копеек, из них: сумма основного долга – 388202 рубля 69 копеек, проценты – 3392 рубля 79 копеек, а также процентов за пользование кредитом по ставке 11% годовых на остаток долга по кредиту в размере 388202 рубля 69 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая, что Павельчик Т.Н. были нарушены существенные условия договора о возврате заемных средств, уплаты процентов и неустойки, суд приходит к выводу об обоснованности требований о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. ст. 334, 348, 351 ГК РФ истец имеет право в случае неисполнения ответчиком своих обязательств, обеспеченных залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества. В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ распоряжением комитета по управлению имуществом Саратовской области №, ФИО1 предоставлен в собственность за плату земельный участок из земель населенных пунктов, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 602 кв.м. занимаемый домовладением, находящимся в собственности Павельчик Т.Н., в границах, указанных в прилагаемом к настоящему распоряжению кадастровым паспорте земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ № (т. 1 л.д. 154-160).

ДД.ММ.ГГГГ между комитетом по управлению имуществом Саратовской области и Павельчик Т.Н. заключен договор купли-продажи № земельного участка, находящегося в государственной собственности (т. 2 л.д.1-4, 10).

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесена запись регистрации № о праве собственности Павельчик Т.Н. на земельный участок, категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: домовладение, площадь 602 кв.м, по адресу: <адрес> (т. 1 л.д. 128).

Из кадастровой выписки о земельном участке от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кадастровый № равнозначен кадастровому № (т. 1 л.д. 154).

Согласно статье 62 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору об ипотеке могут быть заложены земельные участки постольку, поскольку соответствующие земли на основании федерального закона не исключены из оборота или не ограничены в обороте (пункт 1). Если земельный участок передан по договору аренды гражданину или юридическому лицу, арендатор земельного участка вправе отдать арендные права земельного участка в залог в пределах срока договора аренды земельного участка с согласия собственника земельного участка. Залог прав аренды на земельный участок, находящийся в государственной или муниципальной собственности, арендатором такого земельного участка допускается в пределах срока договора аренды с согласия собственника земельного участка. При аренде земельного участка, находящегося в государственной или муниципальной собственности, на срок более чем пять лет залог права аренды допускается без согласия собственника земельного участка при условии его уведомления (подпункт 1.1 пункта 1).

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 352 ГК РФ установлено, что залог прекращается вследствие прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 ГК РФ.

В соответствии же с пунктом 2 статьи 345 ГК РФ независимо от согласия на это залогодателя или залогодержателя считаются находящимися в залоге:

1) новое имущество, которое принадлежит залогодателю и создано либо возникло в результате переработки или иного изменения заложенного имущества;

2) имущество, предоставленное залогодателю взамен предмета залога в случае его изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации по основаниям и в порядке, которые установлены законом, а также право требовать предоставления имущества взамен предмета залога по указанным основаниям;

3) имущество, за исключением денежных средств, переданное залогодателю-кредитору его должником, в случае залога права (требования);

4) иное имущество в случаях, установленных законом.

Указанная норма не предусматривает возникновение у залогодержателя прав аренды земельного участка, права залога этого земельного участка, в случае прекращения договора аренды.

Таким образом, залог права аренды земельного участка действует в период существования у залогодателя арендных прав на земельный участок и прекращается в связи с прекращением заложенного права, то есть права аренды.

В соответствии со ст. 37 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» согласие залогодержателя необходимо только в случае отчуждения предмета залога.

В связи с тем, что закладная не содержала условия о том, что при переоформлении права аренды земельного участка на право собственности, приобретенное право подлежит передаче в залог банку, и между Павельчик Т.Н. и банком не заключен договор залога земельного участка, а залог права аренды земельного участка в пользу банка в силу пункта 1 статьи 352 ГК РФ прекратился в связи с прекращением договора аренды, требования истца об обращении взыскания на право аренды земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 302 кв.м, кадастровый №, путем реализации в виде продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 224907 рублей 20 копеек, не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, учитывая, что исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено, в том числе залогом жилого дома с сараем, наружными сооружениями, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 30,6 кв.м, кадастровый №, суд, руководствуясь ст. ст. 348 - 350 ГК РФ, ст. ст. 50, 51 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», считает возможным обратить взыскание на указанное заложенное имущество, установив способ и порядок его реализации, предусмотренный положениями п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в виде продажи с публичных торгов.

Согласно заключению судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость жилого дома, общей площадью 30,6 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 281000 рублей (т. 1 л.д. 203-226).

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотрены ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и включают обязанность суда при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, в соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена жилого дома с сараем, наружными сооружениями, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 30,6 кв.м, кадастровый №, будет составлять 224800 рублей (281000 х 80 %).

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и разъяснениями, данными в Постановлении Пленума ВС РФ от 21 января 2016 года № 1 с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 13115 рублей 96 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Павельчик Т.Н. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 391595 рублей 48 копеек, из них: сумма основного долга – 388202 рубля 69 копеек, проценты – 3392 рубля 79 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 11% годовых на остаток долга по кредиту в размере 388202 рубля 69 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13115 рублей 96 копеек.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: жилой дом с сараем, наружными сооружениями, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 30,6 кв.м, кадастровый № путем реализации в виде продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 224800 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Кировский районный суд г. Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 04 сентября 2018 года.

Судья Е.В. Яремчук