Решение по делу № 2-570/2022 от 11.02.2022

Дело № 2-570/2022г.

УИД 33RS0014-01-2022-000488-74

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

6 апреля 2022 года

    Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Каревой Т.Н.

при секретаре Новиковой К.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Муром

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Козлову Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Козлову Е.В. и просит

взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 87256 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 817 рублей 68 копеек;

обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство автомобиль (номер), (дата) года выпуска, идентификационный номер (VIN) (номер), установив начальную продажную цену в размере 220 290 рублей 10 копеек, способ реализации - с публичных торгов.

В обоснование исковых требований указано, что 18 декабря 2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и Козловым Е.В. заключен кредитный договор № (номер), согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 514 033 рублей 55 копеек под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства (номер), (дата) года выпуска, идентификационный номер (VIN) (номер). Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Подпунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Банк выполнил взятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик исполняет свои обязательства по кредитному договору не надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности, в связи с чем 19 января 2019 г. у него возникла просроченная задолженность по ссуде и по процентам, и на 7 февраля 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составила 373 дня - по ссуде, 369 дней по процентам. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в общей сумме 681 982 рубля 72 копейки. По состоянию на 7 февраля 2022 г. его просроченная задолженность составила 87 255 рублей 99 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 74 921 рубль 69 копеек, просроченные проценты - 3 595 рублей 18 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 677 рублей 15 копеек, неустойка на остаток основного долга - 1 745 рублей 60 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 3 316 рублей 38 копеек. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств в адрес заемщика направлялось требование об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, которое осталось не исполненным. В соответствии с п. 10 кредитного договора способом обеспечения исполнения обязательств заемщика выступает вышеуказанное транспортное средство, стоимость которого при реализации составит 220 290 рублей 10 копеек с применением п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования. Поскольку ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет, образовавшуюся задолженность не погасил и продолжает нарушать условия договора, полагает, что в силу ст. ст. 334, 811 ГК РФ, вправе требовать с ответчика возврата суммы кредита с причитающимися процентами, а также обращения взыскания на предмет залога - транспортное средство (л.д. 5-8).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о его дате, месте и времени; в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7, 141).

Ответчик Козлов Е.В. в судебное заседание не явился, о его дате, месте и времени извещен по адресу регистрации по месту жительства; по адресу фактического проживания, указанному в кредитном договоре, судебные извещения не получает и не является за ними в почтовое отделение связи, что тоже является надлежащим способом извещения, в силу ст. 165.1 ГК РФ; отзыв на иск не представил, об отложении судебного заседания не просил, об уважительных причинах неявки в суд не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 126, 129, 139, 140, 146, 147).

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству.     

    В силу п.п. 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами.

Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (п.1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства в одностороннее изменение его условий не допускается, за исключение случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, исходя из содержания ст. 421 ГК РФ, договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что 18 декабря 2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и Козловым Е.В. заключен кредитный договор № (номер), по условиям которого истцу представлены в кредит денежные средства в общем в размере 514 033 рубля 55 копеек; срок возврата кредита - 36 месяцев с даты заключения договора, то есть по 18 декабря 2021 г.;

процентная ставка - 16,9 % годовых; но, если заемщик использовал потребительский кредит в наличной форме в течение 25-ти дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме в течение 25-ти дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета сумма платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 21,9% годовых;

возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно - по 18-ое число каждого месяца включительно в размере 19 752 рублей 40 копеек, последний платеж по кредиту - не позднее 18 декабря 2021 г. в размере 19 752 рублей 07 копеек.

Условия кредитного договора определены сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике платежей, заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита, которые подписаны Козловым Е.В. лично, а также в Общих условиях кредитования, с которыми ответчик ознакомлен (л.д. 30-38, 100-112).

По условиям кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по нему является залог принадлежащего ответчику транспортного средства (номер), (дата) года выпуска, идентификационный номер (VIN) (номер), государственный регистрационный знак (номер) (п. 10 Индивидуальных условий) (л.д. 31).

Истец ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по договору выполнил в полном объеме и надлежащим образом, сумма кредита Козлову Е.В. предоставлена путём зачисления на его счет, открытый в Банке, и им получена (л.д. 54-56).

Как указано выше, в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей возврат кредита должен осуществляться заемщиком ежемесячными платежами в размере 19 752 рублей 40 копеек не позднее дат, указанных в графике платежей (л.д. 33, 34).

Ответчик Козлов Е.В. ознакомился и согласился с условиями кредитного договора на момент его подписания; кредитный договор заключен им добровольно, без понуждения, и не в силу стечения тяжелых обстоятельств; он согласился с установленными размерами процентной ставки, неустойки за нарушение своих обязательств по договору, о чём поставил свою подпись в Индивидуальных условиях потребительского кредита, графике платежей, заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита.

То есть, на стадии заключения кредитного договора заемщик Козлов Е.В. располагал всей информацией по кредитному договору и обо всех существенных условиях кредита; решение о получении кредита принималось им добровольно, и он осознавал, что принимает на себя обязательства по возвращению суммы займа и уплате процентов, и должен самостоятельно рассчитывать свои финансовые риски и их возможные последствия.

Кроме того, ответчиком подписаны заявления на включение в программу добровольного страхования на случаи наступления событий, которые могут повлиять на его способность исполнять обязанности по кредитному договору, и внесена плата за включение в программу страховой защиты (л.д. 39, 41, 42).

Вместе с тем, как следует из предоставленных истцом выписки по счету ответчика и расчета задолженности, начиная с 19 января 2019 г., ответчик Козлов Е.В. осуществлял платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом с нарушением условий кредитного договора о сроках и размере ежемесячных платежей, как по возврату основного долга, так и по уплате процентов. Последний платёж по договору в сумме 18 726 рублей 37 копеек внесен им 18 августа 2021 г., последующих платежей не поступало.

По состоянию на 7 февраля 2022 г. просроченная ссудная задолженность Козлова Е.В. составила - 74 921 рубль 69 копеек, просроченные проценты - 3 595 рублей 18 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 677 рублей 15 копеек, неустойка на остаток основного долга - 1 745 рублей 60 копеек, неустойка на просроченные проценты - 3 316 рублей 38 копеек (л.д. 48-56).

Требование ПАО «Совкомбанк» о досрочном исполнении кредитных обязательств, в связи с неисполнением договора, направлялось ответчику по указанному в кредитном договоре адресу, но осталось неисполненным (л.д. 27-29).

Сведений и подтверждающих их доказательств о том, что при исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору с ним произошли какие-либо события, обладающие признаками страхового случая по условиям программы страховой защиты, в которую он включен, суду не представлено.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически правильным и соответствующим условиям заключенного договора, ответчиком данный расчет не опровергнут, в связи с чем, считает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 87 256 рублей обоснованными.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

    Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

    Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

    Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

    Поскольку исковые требования о взыскании с Козлова Е.В. задолженности по кредитному договору от 18 декабря 2018 г. № (номер) признаны обоснованными, имеются основания и для обращения взыскания на предмет залога по условиям кредитного договора - принадлежащий Козлову Е.В. автомобиль (номер), (дата) года выпуска, идентификационный номер (VIN) (номер), государственный регистрационный знак (номер), независимо от разницы стоимости автомобиля и размера задолженности по кредиту (л.д. 44-47, 144, 145).

Согласно ст.ст. 340, 350 ГК РФ начальная продажная стоимость заложенного имущества судом не определяется, и действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного имущества. Данный вопрос урегулирован Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». В связи с чем ссылка истца на Общие условия потребительского кредитования об определении судом начальной продажной цены предмета залога является несостоятельной и противоречащей закону.

Вместе с тем, с учетом установленных обстоятельств исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога также являются обоснованными.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение уплаченной при обращении в суд государственной пошлины 8 817 рублей 68 копеек (л.д. 119).

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Козлову Е. В. удовлетворить.

Взыскать с Козлова Е. В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 18 декабря 2018 г. № (номер) в размере 87 256 (восьмидесяти семи тысяч двухсот пятидесяти шести) рублей, из которых: просроченные проценты - 3 595 рублей 18 копеек, просроченная ссудная задолженность - 74 921 рубль 69 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 677 рублей 15 копеек, неустойка на остаток основного долга - 1 745 рублей 60 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 3 316 рублей 38 копеек.

Взыскать с Козлова Е. В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 8 817 (восемь тысяч восемьсот семнадцать) рублей 68 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль (номер), (дата) года выпуска, идентификационный номер (VIN) (номер), государственный регистрационный знак (номер), принадлежащий Козлову Е. В., (дата) года рождения, зарегистрированному по месту жительства по адресу: ...., проживающему по адресу: .... путём продажи с публичных торгов.

Ответчик Козлов Е.В. вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7-ми дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято судом 13 апреля 2022 года.            

Председательствующий Т.Н. Карева