Решение по делу № 2-1161/2024 (2-6740/2023;) от 01.12.2023

Дело № 2-1161/2024

УИД 22RS0065-01-2023-007483-54

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    20 февраля 2024 года                                                                                             город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи             Зинец О.А.,

при секретаре судебного заседания        Паршиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

    УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № PIL*** в размере <данные изъяты> коп., взыскании страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № U54*** в размере <данные изъяты> коп., взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № PIL*** в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и далее по день фактического возврата суммы страховой премии, взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № *** в размере <данные изъяты> коп. и далее по день фактического возврата суммы страховой премии, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> коп., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-банк» заключен договор потребительского кредитования № PIL*** на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор добровольного страхования потребительского кредита № *** (по программе <данные изъяты> <данные изъяты>»), страховая сумма по рискам «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» установлена в пределах выданного кредита по договору потребительского кредита № PIL*** и составила <данные изъяты> рублей, размер страховой премии оставил <данные изъяты> <данные изъяты> коп. Кроме того, <данные изъяты> между истом и ответчиком заключен договор добровольного страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ (по программе 1.6.<данные изъяты>»), страховая сумма единая и фиксированная по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» установлена в пределах выданного кредита по договору потребительского кредита № *** и составила <данные изъяты> рублей, размер страховой премии по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - <данные изъяты> коп., страховая сумма по риску «Потеря работы» на дату заключения договора также составила <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, страховая премия по риску «Потеря работы» - <данные изъяты> коп., всего страховая премия по договору страхования № *** составила <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ истец произвел полное досрочное погашение договора потребительского кредита, что подтверждается справкой, страховой случай за период пользования заемными средствами не наступал. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита и возврате части страховой премии по ним пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией в адрес ответчика, но ответ получен не был. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил обращение финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении требований истца отказано, с указанным решением истец не согласился, указывая на то, что как договор добровольного страхования потребительского кредита № PIL***, так и договор добровольного страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ, который напрямую влияет на условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости, носят обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, а потому страховщик обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Заключение с заемщиком двух договоров страхования в один день, но с указанием разных страховых рисков, на невыгодных для заемщика условиях, свидетельствует о недобросовестности со стороны страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя истца поступило заявление об отказе от исковых требований в части взыскания страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № PIL*** в размере <данные изъяты> коп., взыскания неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № *** в размере <данные изъяты> коп. и далее по день фактического возврата суммы страховой премии.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в части требований о взыскании страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № PIL***, взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № PIL*** в связи с отказом истца от иска в данной части.

Представитель истца – ФИО6 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.

    Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения заявленных требований, исходя из следующего.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, а также договоры страхования заключены между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю по договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно части 10 статьи 11 Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае, когда договор личного страхования заключен в целях иных, чем обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, вопрос о возврате страховой премии подлежит разрешению в соответствии с требованиями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования, в том числе правил страхования, являющихся его неотъемлемой частью (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита № PIL*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», следует, что стандартная процентная ставка по договору составляет <данные изъяты>%, процентная ставка на дату заключения договора, выдачи кредита наличными составляет <данные изъяты>% годовых, в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ, процентная ставка составляет <данные изъяты> %

Договор потребительского кредита заключен на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № PIL*** по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья ***», по рискам: смерть застрахованного, установление инвалидности 1-й группы, страховая премия определена в размере <данные изъяты> коп., страховая сумма <данные изъяты> руб., срок действия - <данные изъяты> месяцев.

        Также между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № *** (Программа 1.6.1), по рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страховая, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения), с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации, либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации, страховая сумма составляет <данные изъяты> <данные изъяты> руб., страховая премия по указанному договору в общей сумме составила <данные изъяты> коп. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе рискам и действует в течение <данные изъяты> месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой и не оспаривалось ответчиком.

        В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности. Досудебная претензия направлена ответчику по почте ДД.ММ.ГГГГ и получена им ДД.ММ.ГГГГ. Однако указанное заявление оставлено без исполнения страховщиком.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, а также выплате неустойки. Ответа на заявление от ответчика не поступило.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ №*** в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрхование-Жизни» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В указанном решении финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действие не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Ввиду того, что договор страхования № <данные изъяты> не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем был пропущен 14 – дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя о взыскании страховой премии.

Между тем, суд не соглашается с такими выводами финансового уполномоченного по следующим основаниям.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

В заявлении на получение кредита ФИО1 указано о добровольном желании заключить с ООО «АльфаСтрахорвание-Жизнь» договор по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6.1), размер страховой премии по которому составляет <данные изъяты> коп., а также договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору, по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), размер страховой премии по которому составляет <данные изъяты> коп. за весь срок действия договора страхования.

Банк обратил внимание на то, что в случае последующего расторжения договора страхования и/или невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего Ежемесячного платежа подлежит применению Стандартная процентная ставка, которая будет указана в индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора Кредита. Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Заявление разработано и составлено сотрудником Банка на стандартном бланке, при этом из расположения частей текста данного заявления следует, что заявитель ставит галочку в квадратах «Нет/Да» в подтверждение своего согласия либо несогласия на заключение договора страхования, условия которого приведены далее до следующей отметки «Нет / Да».

Информация о том, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.6.1), стоимость дополнительной услуги (размер страхования) по которому составляет <данные изъяты> коп., и договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страхования) по которому составляет <данные изъяты> коп., за весь срок действия страхования, не обеспечивает исполнение кредитных обязательств, а для применения дисконта по процентной ставке достаточно заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), размер страховой премии по которому составляет <данные изъяты> коп. за весь срок страхования, в доступной форме до сведения потребителя, обеспечивающей возможность правильного выбора, при заключении кредитного договора не доводилась.

Согласно доводам ФИО1, оценивая необходимость заключения договоров страхования, он исходил из предложения кредитора застраховать свою жизнь в рамках предложенных ему программ, что обеспечивало бы снижение процентной ставки по кредитному договору, намерения заключить договор личного страхования в иных целях и не влияющего на снижение процентной ставки по кредиту, не имел, иным образом предложение банка не воспринимал.

Согласно п. 18 индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подп. «Г» данного пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В. Территория страхования: по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.д.

<адрес> действия добровольного договора страхования (срок страхования): в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Таким образом, по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с целью получения пониженной процентной ставки (дисконта) по потребительскому кредиту № ***, одновременно с заключением кредитного договора с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования № № ***, ***.

Договоры страхования, их содержание подготовлены ответчиком.

По договору № PIL*** страховым риском является смерть застрахованного в результате внешнего воздействия и установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования.

По договору № *** страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страховая, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения), с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации, либо прекращение деятельности индивидуальными предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации,

Страховая сумма по договорам страхования № *** и *** является одинаковой – <данные изъяты> руб.

Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, страховые риски «смерть застрахованного» и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы» дублируются договорами.

При этом установленный страховщиком срок страхования по договору № *** (страховая премия <данные изъяты> коп., срок действия <данные изъяты> мес.) не обеспечивал выплату страхового возмещения в случае смерти заемщика по истечении срока страхования в период действия кредитного договора, срок погашения которого составлял <данные изъяты> мес.

В информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Учитывая, что все договоры страхования были заключены ФИО1 исключительно с целью получения дисконта (уменьшения процентной ставки до <данные изъяты> % годовых) по потребительскому кредиту, такой дисконт был предоставлен банком, перечисление страховых премий страховщику произведено за счет кредитных средств, что указывает о заключении договоров страхования в обеспечение кредитных обязательств истца перед АО «Альфа-Банк», действия ответчика по разделению страховых рисков путем заключения отдельных договоров страхования нельзя признать добросовестными.

Вышеуказанные нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Разделение такой услуги на несколько договоров страхования свидетельствует о недобросовестном поведении страховщика и злоупотреблении им правом в отношении потребителя в целях уменьшения своих финансовых потерь в случае реализации потребителем права на возврат части страховой премии в соответствии со ст. ст. 10 и 11 Закона о потребительском кредите.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования № *** заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а потому, с учетом досрочного исполнения обязательств по кредитному договору истцом, имеются основания по возврату истцу оплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

    Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании неустойки на основании Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О защите прав потребителей».

    В силу ст.22 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

    За нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара. Цена товара определяется, исходя из его цены, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование добровольно удовлетворено не было (ч.1 ст.23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

В судебном заседании представитель истца уточнил исковые требования в части взыскания неустойки, пояснив, что имеются основания для взыскания в пользу ФИО1 неустойки на основании ч.5 ст.28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в силу которой в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Статьей 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условия оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Положения ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку возврат ответчиком уплаченной по договору страховой премии за пределами десятидневного срока рассмотрения заявления истца, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Согласно разъяснениям п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае к спорным правоотношениям положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" неприменимы, в связи с чем подлежат применению нормы Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Принимая во внимание, что требование ФИО1 о возврате денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии, не было связано с некачественным оказанием услуг ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а основано на добровольном отказе от исполнения договора страхования по правилам ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания в пользу ФИО1 с ответчика неустойки на основании Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

    В то же время, с учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным применить к спорным правоотношениям положения ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Так, в силу ч.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

В силу п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

        Как было указано выше, претензия истца получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> коп. подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых на дату вынесения решения составляет <данные изъяты> коп., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Кроме того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактической уплаты суммы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие начислению на сумму задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> коп., исходя из ключевой ставкой Банка России за каждый день просрочки исполнения.

        Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами вместо взыскания неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом позиции представителя истца, выраженной в судебном заседании, не является выходом за пределы заявленных требований, так как основанием иска являются фактические обстоятельства, тогда как указание истцом конкретной правовой нормы в обоснование иска не является определяющим при решении судом вопроса о том, каким законом следует руководствовать при разрешении дела.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий, длительность неисполнения требований истца, принцип разумности и справедливости и приходит к выводу о том, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> коп.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <данные изъяты>

Ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайство о применении к требованиям истца о взыскании штрафа положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении заявленных ко взысканию сумм не заявлено.

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины, поэтому в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.103, 194-199, 233-244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ***, в пользу ФИО1, паспорт *** ***, страховую премию по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № *** в размере ФИО7 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскивать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ***, в пользу ФИО1, паспорт *** ***, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму, присужденную судом в пользу истца - <данные изъяты> коп., исходя из ключевой ставкой Банка России за каждый день просрочки исполнения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактической уплаты суммы.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН <данные изъяты> в доход бюджета муниципального образования городского округа – <адрес> края государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп.

        Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

        Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

        Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                                          О.А. Зинец

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Верно, судья                                                                                     О.А. Зинец

Решение суда на ДД.ММ.ГГГГ в законную силу не вступило.

Секретарь судебного заседания                                                                        ФИО5

Подлинный документ подшит в деле *** Индустриального районного суда <адрес>.

Секретарь судебного заседания                                                                        ФИО5