Решение по делу № 2-257/2021 от 04.06.2021

                                                                                                                              Дело № 2-257/2021

                                                                                                   УИД 22RS0045-01-2021-000319-70

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное решение)

03 августа 2021 г.                                                                                                         с. Смоленское                  

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Седойкиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Мельниковой Е.В.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Защита» к Завьяловой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

        ООО «Защита» обратилось в суд с иском к Завьяловой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата кредитования) по ДД.ММ.ГГГГ (день перехода права требования) на общую сумму 131783 руб. 64 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3835 руб. В обосновании иска указывая, что определением мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору в отношении должника Завьяловой М.С. был отменён. На основании заявления, поданного в АО «ОТП Банк», Завьялова М.С получила потребительский кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51200 руб. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 36,60 % в год, начисленных на сумму остатка основного долга. На основании п. 2 заявления, должник заключил с заявителем договор, согласно которому, Завьялова М.С. получила кредитную карту за номером договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее кредитный договор) с лимитом 51200 руб. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 36,60 % в год, начисленных на сумму остатка основного долга. Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. Ответчик была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путём указания в тексте заявления анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчёт полной стоимости кредита включается платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключении кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключённого кредитного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты, а также предоставление: услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счёту. Согласно пункту 2 заявления ответчик, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее по тексту Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее по тексту - тарифы), просила открыть на её имя банковский счёт и предоставить ей кредитную карту в виде овердрафта на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб., проценты за пользование кредитом и платы установлены тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами. Открытие банковского счёта и предоставление овердрафта просила произвести после получения ею карты и активации путём звонка по телефону, указанному на карте. В заявлении также содержатся сведения о том, что Завьялова М.С. ознакомлена с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи». Согласно информации о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, содержащейся в том же заявлении на получении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, при размере кредита 150000 руб. размер процентов составляет 49 % годовых. В соответствии с п. №.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, с порядком погашения кредитов и уплаты процентов. На клиенте банка также лежит обязанность по оплате неустойки и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору (п. №). Тарифы вручены ответчику, а также имеются в свободном доступе Интернет- сервиса. Действия банка по открытию банковского счёта и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счёта и договора о выдаче и обслуживании карты, также кредитного договора. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ответчик на основании заявления, заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, путём активации карты по телефону. Согласно информационному письму по продукту кредитные карты, выпущенные в рамках проекта «Перекрестные продажи», оригиналом кредитного досье является досье, оформленное данному клиенту в рамках потребительского кредитования. В соответствии с «Заявлением на получение потребительского кредита» ответчик приняла на себяобязательство их выполнять. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заёмщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ). По условиям кредитного договора, банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам. В соответствие с п. 1ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. В соответствие с п. 2. статьи 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника.

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счёт погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объёме. Между ОАО «ОТП Банк» и ООО «ЗАЩИТА» был заключён договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк уступил права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата кредитования) по ДД.ММ.ГГГГ (день перехода права требования) составляет 131783 руб. 64 коп. из которых:48492 руб. 09 коп. -просроченная ссудная задолженность, 83291 руб.55 коп.- начисленные проценты.

        Истец ООО «Защита» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Суд в соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

        Третье лицо АО «ОТП Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

        Ответчик Завьялова М.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Суд в соответствии с ч.ч.4, 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел гражданское дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

        Участвуя в предыдущем судебном заседании, ответчик Завьялова М.С. исковые требования истца не признала, просила о применении срока исковой давности и об отказе в связи с этим в удовлетворении исковых требований.

        В письменном возражении на заявление ответчика о применении исковой давности, поступившем в суд, представитель истца просит учесть, что в соответствии с ч. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определён моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев, либо существа обязательства. Поскольку срок возврата заёмных средств определён моментом востребования, срок для обращения в суд начинает течь по истечении срока, установленного в требовании о возврате всей суммы долга. Заключительный счёт по указанному договору кредитования не сформирован. Поскольку срок исполнения ответчиком обязательства по возврату заёмных средств определён моментом востребования заимодавцем исполнения обязательства, заключительный счёт по договору кредитования не сформирован, срок исковой давности, о котором заявлено стороной ответчика, истцом не пропущен. Так как в договоре на предоставлении кредитной карты не имеется сведений о существенном
условии кредитного договора, а именно сроке исполнения обязательства по кредитному договору, срок исковой давности по предъявлению данного искового заявления надлежит исчислять с момента, когда у банка возникло право предъявить требование об исполнении обязательства. Дата исчисления срока исковой давности определяется моментом востребования истцом задолженности по данному кредитному договору, в данном случае с момента обращения к мировому судье с исковым заявлением. С учётом изложенного, ООО «Защита» вправе требовать от ответчика исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

       Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

       Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

         К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

        Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

        Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

        В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

        При этом в силу положения п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

       Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Завьялова М.С. обратилась в АО «ОТП Банк» с письменным заявлением-анкетой на заключение договора кредитной карты (л.д.14), в котором просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, установленных в настоящем заявлении-анкете и Условиях КБО. Она уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в 22300 руб., для совершения операций покупок, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 42,7 % в год, начисленных на сумму остатка основного долга.

Согласно пункту 2 заявления ответчик, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее по тексту Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее по тексту - тарифы), просила открыть на её имя банковский счёт и предоставить ей кредитную карту в виде овердрафта на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб., проценты за пользование кредитом и платы установлены тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами. Открытие банковского счёта и предоставление овердрафта просила произвести после получения ею карты и активации путём звонка по телефону, указанному на карте. В заявлении также содержатся сведения о том, что Завьялова М.С. ознакомлена с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи». Согласно информации о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, содержащейся в том же заявлении на получении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, при размере кредита 150000 руб. размер процентов составляет 49 % годовых.

В соответствии с п. № Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

На клиенте банка также лежит обязанность по оплате неустойки и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору (№ Тарифы вручены ответчику, а также имеются в свободном доступе Интернет- сервиса. Действия банка по открытию банковского счёта и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счёта и договора о выдаче и обслуживании карты, также кредитного договора.

Согласно п. 10.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» договорвступает в силу с момента одобрения банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счёта) и является бессрочным. 10.2. договор может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом в любое время при условии возврата в банк картыи исполнения всех обязательств по договору, в т.ч. возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий. Возврат в банк карты не является обязательным в случае утраты карты. О желании расторгнуть договор клиентуведомляет банк путём предоставления письменного заявления на расторжение договора (Типовые формы заявлений. Приложение №). Заявление на расторжение договора должно быть предоставлено в банк не менее чем за 40 (сорок) календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора. При этом со дня принятия заявления на расторжение договора банк осуществляет блокирование всех карт,выпущенных в рамках договора. При расторжении договора при наличии остатка собственных денежных средств клиента на банковском счёте, банк на основании заявления на расторжение договора переводит остаток денежных средств, за вычетом комиссии за перевод, по реквизитам, указанным клиентом, либо выдаёт их из кассы банка в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Ответчик активировала кредитную карту, тем самым, приняв на себя обязательства по исполнению договора об использовании кредитной карты.

        В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.      

        Как следует из выписки по договору на л.д.21 оборот-28 последний платёж ответчиком был внесён ДД.ММ.ГГГГ, до ноября 2015 года, как следует из выписки, условия договора выполнялись ответчиком в полном объёме. Заключительный счёт ответчику выставлен не был.

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Защита» право требования по договору, заключённому с ответчиком, что подтверждается договором № уступки прав (требований), дополнительным соглашением № к договору уступки прав (требований) № на л.д. 7-11.

ДД.ММ.ГГГГ АО ОТП Банк обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка <адрес> о взыскании с Завьяловой М.С. в свою пользу 63173 руб. 84 коп. - задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1047 руб. 61 коп., направив заявление посредством почты ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с Завьяловой М.С. задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63173 руб. 84 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1047 руб. 61 коп.

        Определением мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменён.

        С иском к Завьяловой М.С. о взыскании задолженности по договору в Смоленский районный суд Алтайского края ООО «Защита» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, направив указанное заявление на сайт суда в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со статьёй 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьёй 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно выписке по лицевому счету №, открытому на имя Завьяловой М.С. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что последняя операция была совершена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, о нарушения своего права истец узнал ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, истец ООО «Защита» обратилось в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, о чём свидетельствует квитанция об отправке на сайт суда, то есть по истечении трёхлетнего срока исковой давности.

Поскольку истец узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ, суд пришёл к выводу, что именно с указанной даты следует исчислять начало течения срока исковой давности.

Истец ООО «Защита» обратилось в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трёхлетнего срока исковой давности.

О восстановлении срока исковой давности ООО «Защита» не обращалось. Доказательств, объективно препятствующих обращению в суд, в установленный законом срок, не представил.

        В возражениях директор ООО «Защита» ФИО3 указывает, что срок исполнения соглашения не определён, определён моментом востребования, срок для обращения начинает течь по истечении срока, установленного в требовании о возврате всей суммы долга. Заключительный счёт по указанному договору не сформирован.         Поскольку срок исполнения ответчиком обязательства по возврату заёмных средств определён моментом востребования заимодавцем исполнения обязательства, заключительный счёт по договору кредитования не сформирован, срок исковой давности, о котором заявлено стороной ответчика, ими не пропущен.

С данными доводами суд не соглашается в силу следующего.

По общему правилу п. 1 ст. 200 течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила могут быть установлены только законом.

Некоторые из таких изъятий установлены в ст. 200 ГК РФ. В частности, по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании такого срока (абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК). Этому правилу корреспондирует правило п. 1 ст. 314 ГК, которое устанавливает, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Если же срок исполнения обязательства не определён либо определён моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения предъявленного требования, исчисление исковой давности начинается по окончании такого льготного срока (абз. 2 п. 2 ст. 200).

Согласно абз. 1 п. 2 ст. 314 ГК обязательство с неопределённым сроком исполнения должно быть исполнено в разумный срок после его возникновения. Общее правило о льготном сроке сформулировано в абз. 2 п. 2 ст. 314, где установлено, что обязательство с неопределённым сроком исполнения, не исполненное в разумный срок, а также обязательство, срок исполнения которого определён моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если иной льготный срок не вытекает из закона, обычаев делового оборота либо условий или существа обязательства.

Как следует из материалов дела, в соответствии с п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт договор является бессрочным.

Пунктом № предусмотрено, что в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов клиент должен в течение трёх рабочих дней исполнить требование банка.

Согласно выписке по лицевому счету №, открытому на имя Завьяловой М.С. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что последняя операция была совершена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счёт истцом не формировался, ответчику не направлялся, также не направлялось и требование о досрочном возврате денежных средств.

Следовательно, о нарушении своего права банк узнал не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

        Принимая во внимание, что судом каких-либо уважительных причин, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности с ответчика, не установлено и истцом таких причин не указано, оснований для восстановления данного срока не имеется.

         Учитывая изложенное, заявление ответчика о применении срока исковой давности, в данном случае, подлежит удовлетворению.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, исковые требования, заявленные ООО «Защита» к Завьяловой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании расходов по уплате государственной пошлины, не подлежат удовлетворению.

        Руководствуясь ст. ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

                                                     Р Е Ш И Л:

         В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Защита» к Завьяловой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

        Решение может быть обжаловано и опротестовано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться в суде 06.08.2021.

Судья                                                                                               А.В. Седойкина