Решение от 29.08.2024 по делу № 2-889/2024 от 14.03.2024

мотивированное решение изготовлено

04 сентября 2024 года

Дело № 2-889/2024                             47RS0016-01-2024-000426-30

РЕШЕНИЕ

         ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2024 года                                                                                  г. Сосновый Бор

Сосновоборский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Алексеева М.А.,

при секретаре Романовой У.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Меркулова Олега Сергеевича к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

                                                     установил:

Меркулов О.С. обратился в Сосновоборский городской суд Ленинградской области с иском к ПАО Сбербанк, в котором просит:

- взыскать часть платы за участие в программе страхования в сумме                     172 281 рубль 79 копеек;

- взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей;

- взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденных сумм.

В обоснование иска указано на то, что 22 марта 2023 года Меркулов О.С. и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор на сумму 1 197 604 рубля 79 копеек на срок в 60 месяцев под 19,9 % годовых. Вместе с заключением кредитного договора заемщиком было оформлено заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заёмщика», из которого следует, что Меркулов О.С. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заёмщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхования, а также условиями участия, изложенными в программе страхования. Из кредитных средств была списана плата за участие в программе страхования в сумме 197 604 рубля 79 копеек. 30 октября 2023 года обязательства заемщика по кредитному договору были исполнены досрочно. Между тем, на соответствующее обращение истца в                             ПАО Сбербанк о возврате части денежных средств, уплаченных в счет участия в программе страхования, ответчик ответил отказом, который истец считает неправомерным.

В судебное заседание истец Меркулов О.С. не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором указывает на отсутствие оснований для удовлетворения требований истца (л.д. 170-178).

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», АНО «СОДФУ» и Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. в судебное заседание не явились.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что 22 марта 2023 года Меркулов О.С. и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор на сумму 1 197 604 рубля 79 копеек на срок в 60 месяцев под 19,9 % годовых (л.д. 9-25).

Вместе с заключением кредитного договора заемщиком было оформлено заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заёмщика», из которого следует, что Меркулов О.С. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по Программе страхования                       № «Защита жизни и здоровья заёмщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхования, а также условиями участия, изложенными в программе страхования (оборот л.д. 27-28).

Плата за участие в программе страхования составила 197 604 рубля 79 копеек (л.д. 29).

31 октября 2023 года Меркулов О.С. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору (л.д. 34).

01 ноября 2023 года Меркулов О.С. направил почтой в адрес ПАО Сбербанк заявление, в котором просил частично возвратить страховую премию. Данное заявление получено ответчиком 08 ноября 2023 года (л.д. 30-31).

29 ноября 2023 года Меркулов О.С. направил почтой в адрес ПАО Сбербанк претензию, в котором просил частично возвратить страховую премию. Данная претензия получена ответчиком 06 декабря 2023 года (л.д. 32-33).

24 января 2024 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. принято решение                               №, которым Меркулову О.С. отказано в удовлетворении требований к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в сумме                                         197 000 рублей, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель становится застрахованным лицом по договору страхования.

Рассматривая обращение Меркулова О.С. и отказывая в удовлетворении его требований, Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. пришла к выводу о том, что договор страхования не носил обеспечительного характера по отношению к кредитному договору, действия финансовой организации по заключению договора страхования являлись самостоятельной услугой, заявитель не отказывался от программы страхования в установленный Условиями страхования четырнадцатидневный срок для возврата денежных средств.

Согласно данному решению, первое обращение Меркулова О.С. в ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования, а также по вопросу о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, поступило ответчику 13 мая 2023 года.

Оснований для удовлетворения иска Меркулова О.С. суд не усматривает.

Статьей 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Частями 2, 2.4, 2.5 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года                    № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Частями 10, 11, 12 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Содержание кредитного договора, заключенного между ПАО Сберанк и Меркуловым О.С., Заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», пунктов 2.1, 2.2, раздела 3 Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» приводят суд к однозначному выводу о том, что договор страхования не носил обеспечительного характера по отношению к кредитному договору.

Так, условия кредитного договора не возлагали на заёмщика обязанности по заключению договора страхования, банк не предлагал заемщику различные условия кредитования в зависимости от заключения либо незаключения кредитного договора, выгодоприобретателем по всем застрахованным рискам являлось застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица, страховая выплата не зависела от размера задолженности по кредитному договору.

Действия финансовой организации по заключению договора страхования являлись самостоятельной услугой, которая была реализована в момент заключения в отношении Меркулова О.С. договора страхования.

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 15 января 2024 года                    № следует, что Меркулов О.С. был подключен к Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» и являлся застрахованным лицом (л.д. 192).

В установленный разделом 4 Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» четырнадцатидневный срок с даты списания платы за участие в программе страхования Меркулов О.С. в ПАО Сбербанк по вопросу о возврате денежных средств не обращался, а потому оснований для взыскания в его пользу с ответчика денежных средств не имеется.

Поскольку права Меркулова О.С. действиями ПАО Сбербанк не были нарушены, то также не имеется и оснований для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В удовлетворении иска Меркулова О.С. суд отказывает в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                       ░.░. ░░░░░░░░