Решение от 13.01.2016 по делу № 2-551/2016 (2-4712/2015;) от 04.12.2015

По делу (номер обезличен) г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 января 2016 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Савиновой Н.Ю., при секретаре Крылове И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «ФИО1» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действия по информированию условий кредитного договора, снижении неустойки, взыскании начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, штрафов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за недобровольное исполнение требований,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «ФИО1» о расторжении кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), признании пунктов кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения статьи 6 Закона №353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении размер начисленной неустойки, взыскании начисленных и удержанных комиссии, страховых премий, штрафов, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а так же штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требовании истица ссылается на то, что (дата обезличена) между АО «ФИО1» и ФИО2 заключен кредитный договор (номер обезличен) на сумму 60000 руб.. По условиям договора кредитор открыл текущий счет в рублях и обязался обслуживать его и предоставить заемщику кредит. Истец обязалась возвратить кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроке и на условиях указанных в договоре.

(дата обезличена) истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении договора займа с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях, подлежащие выплате.

На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены Ответчиком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним Договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.4 Договора процентная ставка годовых составляет 36%, однако согласно договора полная стоимость кредита составляет 41,6 %, в связи с чем Банком были нарушены Указания ЦБР № 2008-У и информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца на момент подписания кредитного договора ни после его заключения.

Кроме того, как указывает истец, ответчиком незаконно списывались с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Согласно выписке по лицевому счету была удержана комиссия в размере 400 руб. Указанная сумма подлежит возмещению ответчиком и на нее следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 43 руб. 54 коп.

Согласно п.12 Договора «До выставления ЗСВ при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности. Истец считает установление таких процентов злоупотреблением правом, поскольку она несоразмерна последствию нарушенного ей обязательства по кредиту, в связи, с чем на основании ст.333ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Согласно выписке по лицевому счету ответчиком была удержана неустойка в размере 2000 руб., которая подлежит возврату, и на указанную сумму следует начислять проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 151 руб. 48 коп.

Кроме того, исходя из условий договора ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством, в связи, с чем условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Согласно выписки по лицевому счету была удержана страховая премия в размере 4538 руб. 14 коп., указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, и на нее следует начислять проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 352 руб. 11 коп.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в размере 5000 рублей.

В связи с несоблюдением в добровольном порядке требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору истцу согласно п.6 ст.13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» подлежит выплата штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом.

Истец ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «ФИО1» в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями категорически не согласен.

В силу ч 3 статьи 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие истца.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.807 Гражданского Кодекса РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу статьи 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено. Между АО «ФИО1» и ФИО2 был заключен договор (номер обезличен) от (дата обезличена) на выпуск кредитной карты с лимитом 60000 рублей. По условиям данного договора Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Заемщик в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре.

Договор заключен путем направления истцом заявления о предоставлении потребительского кредита (номер обезличен), в нем указаны условия получения кредита – сумма кредита, срок кредита, процентная ставка.

Кроме того, заемщику предоставлены сведения об индивидуальных условиях договора потребительского кредита (номер обезличен).

В договоре стороны оговорили условия получения займа, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости займа и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в договоре, и в индивидуальных условиях договора.

ФИО2 не была лишена права ознакомиться с условиями договора займа, а также права отказаться от его заключения.

Суд приходит к выводу, что истцом не представлены доказательства подтверждающие, что ответчиком полная информация об условиях получаемого займа, не доведена; доказательства невозможности самостоятельного получения информации по займу, отсутствие отказа ответчика в предоставлении такой информации.

Представителем ответчика представлена в суд Индивидуальные условия договора потребительского кредита заемщика ФИО2, ( в которых указана сумма кредитовании я и порядок его изменения, проценты, количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору, порядок изменения количества, размера и периодичность платежей при частичном досрочном возврате кредитам, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа. Пени) или порядок их определения и др). с которыми ФИО2 согласилась, о чем свидетельствует ее роспись.

С Тарифным планом ТП 4-г – приложение (номер обезличен) к заявлению о предоставлении потребительского кредита от (дата обезличена) заемщик также был ознакомлен под роспись, выразив согласие со ставками тарифа.

Таким образом, до заключения договора займа ФИО2 РФ. была ознакомлена с условиями договора; в том числе со всеми ставками тарифа, выразив свое согласие по заключению кредитного договора на предложенным ФИО1 условиях.

Поэтому утверждения истицы о не доведении до момента подписания информации о полной стоимости кредита незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий. завышенной неустойки являются не состоятельными.

ФИО2 была информирована обо всех условиях договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали ФИО2, и она была с ними согласна, не оспаривала их длительное время, а также в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представила доказательств того, что информация по договору не была доведена до ее сведения в полном объеме.

Правовые отношения, возникающие при осуществлении права на получение информации, регулируются ст. 1 ч. 1 Федерального закона от (дата обезличена) N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации".

В силу ч.1 ст. 8 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" граждане (физические лица) и организации (юридические лица) вправе осуществлять поиск и получение любой информации в любых формах и из любых источников при условии соблюдения требований, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

В соответствии с ч.2 ст. 8 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" гражданин (физическое лицо) имеет право на получение от государственных органов, органов местного самоуправления, их должностных лиц в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, информации, непосредственно затрагивающей его права и свободы.

В соответствии с ч.1 ст. 9 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно ч.4 ст.9 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую (данные обезличены), служебную (данные обезличены) и иную (данные обезличены), обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Согласно п.5 ст.10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует (данные обезличены) банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую (данные обезличены), могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую (данные обезличены), клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются (данные обезличены), и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со статьей 26 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют (данные обезличены) об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить (данные обезличены) об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Исковые требования истца о признании незаконными действия ответчика в части не соблюдения Указаний ЦРБ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора надуманны.

Истица к кредитору с письменной претензией не обращалась, о необходимости предоставления ей информации также не обращалась в Банк.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу статьи 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая, что кредитный договор заключенный между сторонами соответствует требованиям закона и что истец осознанно и в добровольном порядке согласился с условиями указанными в нем, в том числе, установленными в оспариваемых пунктах договора, суд не находит оснований для признания пунктов договора недействительными.

Суд отмечает также, что требования истицы о признании пунктов кредитного договора неконкретны, так как не указаны, какие именно пункты договора суд должен признать недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 1, ч. 1 ст. 2; ч. 4 ст. 29 Конституции Российской Федерации каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом; признание, соблюдение и защита данного права является обязанностью Российской Федерации как демократического правового государства.

Представленная истицей в суд претензия от (дата обезличена) в адрес АО не высылалась, таких данных истцом суду не представлено.

Не поступало от ФИО2 в АО предложение о расторжении кредитного договора, поэтому ее требования о расторжении договора в судебном порядке противоречат части 2 статьи 452 ГК РФ, в силу которой требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Доказательств о поступлении предложения заемщика кредитору о расторжении кредитного договора в материалах дела не имеется.

Приложенные незаверенные светокопии документов – доверенность на юридическое лицо ООО «Элит», список внутренних почтовых отправлений ООО - не являются допустимыми доказательствами и подтверждают факт направления претензии заемщика кредитору.

Поэтому иск ФИО2 о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежит.

Доводы ФИО2 о типовой форме договора займа, о невозможности ей предложить свои условия судом не принимаются, поскольку данные доводы ничем не подтверждены.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Приведенная норма закона помимо установления порядка погашения долга содержит также указание на то, что такой порядок применяется при отсутствии между сторонами обязательства иного соглашения.

Между тем, из условий договора займа следует, что такое иное соглашение между заемщиком и заимодавцем достигнуто, изложено в договоре, который подписан сторонами.

Таким образом, принимая во внимание положения статьи 421 ГК РФ о свободе договора, условия договора займа, устанавливающие очередность списания сумм, поступивших во исполнение обязательств по договору, не противоречат положениям статьи 319 ГК РФ, а потому оснований для признания их недействительными не имеется.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о снижении размера неустойки, в соответствии со ст.333 Гражданского Кодекса РФ, поскольку применение ст. 333 ГК РФ возможно только при рассмотрении судом требований о взыскании задолженности по договору, при этом таких требований в рамках рассматриваемого дела, не заявлено.

Требования истца о взыскании с ответчика начисленных и удержанных штрафов, комиссий, страховых взносов удовлетворены быть не могут, поскольку в силу ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Поэтому ФИО2 обязана исполнять условия кредитного договора, в том числе платить штрафы, проценты, страховые взносы.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании изложенного, правовых оснований для признания недействительными пунктов договора, взыскании штрафа, неустойки, расторжении кредитного договора суд отказывает.

В соответствии со статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем ( исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда при наличии его вины.

При отсутствии доказательств виновных действий кредитора в отношении заемщика, требования потребителя о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика 50 процентов штрафа от суммы присужденной судом в пользу потребителя, так как в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» такой штраф предусмотрен только при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом.

Исходя из выше изложенного, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░ «░░░1» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.