Решение по делу № 2-170/2019 от 06.12.2018

                                Заочное решение                               дело 2-170/2019

именем Российской Федерации

28 января 2019 года                                      г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре Варанкиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») к Волковой Т. А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском в суд к Волковой Т.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Волковой Т.А. заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 102 000 руб. Составными частями заключённого договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО). Указанный договор заключён путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путём указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями заключённого договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления в адрес ответчика Заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.1.2. Общих условий УКБО) заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 164 849,52 руб. На основании ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Волковой Т.А. задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 164 849,52 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 108 186,46 руб., просроченные проценты – 37 137,62 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 19 525,44 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 496,99 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в тексте иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик Волкова Т.А. не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Судом неоднократно принимались меры к заблаговременному извещению ответчика о дне рассмотрения дела. Рассмотрение дела откладывалось с целью обеспечения участия ответчика в судебном заседании. При таких обстоятельствах, а также учитывая право стороны истца на своевременное рассмотрение дела в разумные сроки, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

АО «Тинькофф Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН №. Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» на АО «Тинькофф Банк» (л.д.32-37).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Волкова Т.А. обратился в Банк с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д.23)

Составными частями заключённого договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 7.1 RUS (далее – Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»), содержащие Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия).

Согласно разделу 2 Общих условий договор кредитной карты заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путём активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключённым с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.2). На основании п.2.4 клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Согласно разделу 3 Общих условий кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная карта, передаётся клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Кредитная карта передается клиенту не активированной, для её использования, клиент должен поставить подпись на оборотной стороне карты и активировать её, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента (п.3.10).

На основании п.4.4. Общих условий за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или её реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствие с тарифами. Вознаграждение взимается в валюте кредита.

В соответствии с п.7.3.2 Общих условий Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

В соответствии с разделом 9 Общих условий банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также случаях, указанных Общими условиями. Банк блокирует кредитные карты в рамках договора. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счёта, который направляется клиенту и которым Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счёта, информируя клиента о своём решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению Банка (л.д.26 - оборотная сторона-29).

Согласно расчёту задолженности Волкова Т.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно пользовалась кредитными денежными средствами, предоставленными АО «Тинькофф Банк». Последний платёж в уплату задолженности был произведён в размере 3 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-17).

Таким образом, подтверждается как факт заключения соглашения о кредитовании потребительской карты в офертно-акцептной форме, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения. Ответчиком факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему не оспаривается.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

            В судебном заседании установлено, что ответчиком Волковой Т.А. условия договора надлежащим образом не исполнялись в связи, с чем Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий направил в её адрес заключительный счёт, которым уведомил Волкову Т.А. о расторжении договора, просил погасить образовавшуюся задолженность. Однако данное требование банка оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.39).

            Согласно представленным Банком данных, не оспоренных ответчиком, сумма просроченной задолженности по основному долгу составила 108 186,46 руб., сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 37 137,62руб.

        Таким образом, требования Банка о взыскания с ответчика Волковой Т.А. указанных сумм по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, являются законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

        В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определённую договором неустойку (штраф, пеню).

С условиями предоставления и обслуживания кредитов, тарифами банка ответчик ознакомлен под роспись, в связи с чем, принял на себя обязательство по их соблюдению.

Штрафная неустойка, согласно п.7.2 Общих условий, подлежит взысканию согласно Тарифам (п.11 Тарифов) при неоплате минимального платежа.

        Согласно условиям тарифного плана штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (л.д.25).

        В соответствии с представленным истцом расчётом сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляет 19 525,44 руб.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определённая истцом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Согласно расчёту штрафные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (674 дн.) от суммы долга в размере 108 186,46 руб. составляют 19 525,44 руб., что составляет 9,8% годовых = (19 525,44 * 365дн. * 100 / 108 186,46 * 674 дн.).

        Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе глубину допущенной просрочки заёмщиком, соотношение сумм предъявленных к взысканию: основного долга, процентов за пользование кредитом, размер неустойки, предусмотренной договором, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, по мнению суда, оснований для снижения размера неустойки и применения ст.333 ГПК РФ не имеется.

Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Волковой Т.А. подлежат удовлетворению в сумме 164 849,52 руб.

        Учитывая, что с ответчика подлежит взысканию сумма 164 849,52 руб. в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина соразмерно удовлетворённым исковым требованиям в размере 4 496,99 руб.

        Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Волковой Т. А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Волковой Т. А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164 849,52 руб., в том числе: просроченные проценты – 37 137,62 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 108 186,46 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 19 525,44 руб.; расходы по оплате государственной пошлины – 4 496,99 руб.

Ответчик вправе подать в Глазовский районный суд УР заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Глазовский районный суд Удмуртской Республики в течение 30 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 30 дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                  Н.В.Черняев