Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4098/2021 ~ М-3906/2021 от 03.11.2021

УИД 24RS0002-01-2021-007378-37

     2-4098(2021)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2021 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

с участием ответчика КСИ,

при секретаре Лазаревой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к КСИ о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

                                                       УСТАНОВИЛ:

        Общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» (далее - ООО «АРС ФИНАНС») обратилось в суд с иском к КСИ о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что между ПАО НБ «Траст» и КСИ 19.06.2013 г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на цели личного потребления, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях кредитного договора. 07.10.2019 г. между ПАО НБ «Траст» и ООО «АРС ФИНАНС» был заключен договор уступки прав (требований) №6-03-УПТ, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору № 2282938074, заключенному с КСИ, было уступлено ООО «АРС ФИНАНС». В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность не погашает, и в связи с этим общество просит взыскать с ответчика задолженность за период с 20.06.2013 г. по 23.12.2013 г. в размере 56% от общей суммы основного долга 52 657 руб. в размере 29 495,28 руб., 56% образовавшейся от общей суммы процентов 125 869,88 руб. в размере 70 504,72 руб., всего 100 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 3 200 руб. (л.д. 2).

        Определением от 08.11.2021 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО НБ «Траст» (л.д.1).

        В судебное заседание представитель истца ООО «АРС ФИНАНС», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д. 48), в том числе в соответствии с положениями ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ путем размещения информации о назначении судебного заседания на официальном сайте Ачинского городского суда, не явился. В исковом заявлении представитель НАГ, действующая по доверенности № 412 от 07.06.2021 г. (л.д. 23), просила рассматривать дело в ее отсутствие (л.д. 5).

        Ответчик КСИ, надлежащим образом извещенный о слушании дела судебной повесткой под роспись, после объявления перерыва в судебное заседание не явился, заявлений и ходатайств не направил, о причинах неявки не сообщил, в связи с чем, дело рассмотрено в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ, ранее в судебном заседании против заявленных требований возражал, просил применить последствия пропуска срока исковой давности, поскольку истцом заявлены требования за период с 20.06.2013 г. по 23.12.2013 г., а с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился только в августе 2021 года, в связи с чем, просил в удовлетворении исковых требований ООО «АРС ФИНАНС» отказать в полном объеме.

        Представитель третьего лица ПАО НБ «Траст», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.81), в том числе в соответствии с положениями ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ путем размещения информации о назначении судебного заседания на официальном сайте Ачинского городского суда, в суд не явился, отзыва либо возражений по заявленным требованиям не представил.

        Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ООО «АРС ФИНАНС» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из материалов дела, 19.06.2013 г. КСИ обратился в ОАО НБ «Траст» с заявлением-офертой о предоставлении кредита на неотложные нужды. На основании его заявления с КСИ был заключен смешанный кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 163 755,46 руб. сроком на 60 месяцев под 31,1 % годовых (л.д.9-12), открытии специального карточного счета №, выдана расчетная карта банка №, а также выдана карта № с кредитным лимитом 76 214,42 руб.

Подписывая заявление, КСИ согласился с тем, что его подписание является акцептом публичной оферты Банка об открытии текущего счета, о предоставлении карты с установленным по ней лимитом разрешенного овердрафта является офертой о заключении договора на срок и на финансовых условиях, изложенных в договоре, условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитных карт банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в анкете-заявлении, а именно путем открытия счета (л.д.20-22). Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении кредитной карты путем выпуска карты. Клиент активирует карту при обращении в Банк лично с предоставлением документа, удостоверяющего личность либо по телефону информации, позволяющей идентифицировать клиента. Датой заключения является дата активации клиентом карты (п.2.1).

С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате задолженности (при ее наличии), в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями (п. 7.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды).

Проценты на сумму предоставленного кредита начисляются Кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня. Размер начисляемых процентов определяется тарифами (п. 3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды).

При этом договором также предусмотрено право кредитора на получение процентов на просроченную часть основного долга в дату последнего платежа. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать в центре обслуживания (п.3.1.3.7).

В случае пропуска очередного платежа, кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование (п.4.2).

Заключая кредитный договор, КСИ принял на себя обязательства по соблюдению условий предоставления и обслуживания кредитных карт, а также по погашению возникшей задолженности, исходя из условий заявления по предоставлению кредита.

Из условий заключенного сторонами кредитного договора (договора о карте) следует, что карта действительна с момента ее активации и до полного выполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором.

За период пользования КСИ картой с 19.06.2013 г. по 19.06.2014 г. сумма использованного им кредита составила 76 214,42 руб., которые были сняты им со счета наличными денежными средствами в этот период, либо направлены распоряжениями на оплату услуг, что подтверждается представленным расчетом (л.д.8).

Всего КСИ в счет погашения основного долга внесено 23 557,42 руб., и следовательно, сумма основного долга на день рассмотрения дела составляет 52 657 руб.

В счет уплаты начисленных за пользование кредитом в размере 51,1 % в сумме 140 792,94 руб. КСИ внесено 14 923,06 руб., задолженность по процентам составляет 125 869,88 руб.

Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ суммы платежей, недостаточные для погашения долга, Банком зачислены в счет долга и процентов, неустойки (пени) погашались в случае достаточности очередного платежа для погашения просроченного и текущего платежа.

Таким образом, согласно данным специального карточного счета, заемщиком за период с июня 2013 г. по июнь 2014 г. неоднократно и регулярно нарушался график платежей, и по состоянию на день принятия решения заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в соответствии с п. 4.2 Условий предоставления кредитов, истец требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом.

        07.10.2019 между ПАО НБ «Траст» и ООО «АРС ФИНАНС» заключен договор № 6-03-УПТ уступки прав требований, согласно которому ПАО НБ «Траст» передано ООО «АРС ФИНАНС» права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанными в реестре заемщиков, в том числе в отношении должника КСИ по кредитному договору №, общая сумма задолженности 178 526,88 руб., из которых основной долг – 52 657 руб., проценты – 125 869,88 руб. (л.д. 14-16,20-21).

        Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

        В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

        Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст.384 ГК РФ).

        Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства. Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ) (п. 10).

        Пунктом 12 данного Постановления разъяснено, что если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

        При этом, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, КСИ подтвердил, что кредитор вправе уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по кредиту и/или договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации) (п.4.8 анкеты) (л.д. 11).

        Доказательств того, что между сторонами состоялось соглашение о том, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, ответчиком не предоставлено.

        Учитывая, что право требования возврата сумм кредита не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

        На момент рассмотрения дела, каких-либо сведений о возврате задолженности и уплате неучтенных банком или ООО «АРС ФИНАНС» сумм суду КСИ не представил, на основании чего суд полагает предъявленные требования о взыскании задолженности по договору о карте законными и обоснованными.

        Решением Ачинского городского суда от 25.04.2016 г. с КСИ в пользу ООО НБ «ТРАСТ» взыскана задолженность по кредитному договору №, по которому ответчику был предоставлен потребительский кредит на неотложные нужды, задолженность определена по состоянию на 06.03.2016 г. в сумме 238 409,73 руб., из которых 150 876,51 - основной долг, 72 746,41 – проценты за пользование кредитом, 11 286,81 - проценты на просроченный основной долг, а также взысканы судебные расходы в сумме 5 647 руб.(л.д.39-40).

        Решение суда вступило в законную силу, и было исполнено ответчиком частично, в принудительном порядке с КСИ удержана сумма 100 449,99 руб.

        Данным решением суда задолженность по кредитной карте с кредитным лимитом Банком не предъявлялась и судом не взыскивалась.

        Согласно представленному истцом расчету к настоящему иску с уточненным периодом для взыскания с 21.08.2018 г. по 26.02.2019 г. просроченная задолженность по основному долгу составляет 52 657 руб., по процентам 125 869,88 руб.

        Ответчиком КСИ в ходе рассмотрения дела заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

        В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

        Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

        Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

        По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

        Статьей 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

        Согласно статье 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

        Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

        Аналогичная позиция содержалась в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15/18 (действовавшего в период заключения и исполнения договора).

        В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

        Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

        В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

        По заявлению ООО «АРС ФИНАНС» и.о. мирового судьи судебного участка № 134 в г.Ачинске и Ачинском районе мировым судьей судебного участка № 145 в г.Ачинске и Ачинском районе вынесен судебный приказ от 18.08.2021 г. №, с КСИ взыскана задолженность по кредитной карте в размере 100 000 руб., судебный приказ определением и.о. мирового судьи судебного участка № 134 в г. Ачинске и Ачинском районе мировым судьей судебного участка № 145 в г.Ачинске и Ачинском районе от 25.08.2021 г. был отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 7,34,35).

        При этом суд учитывает, что заявление о выдаче судебного приказа предъявлено 18.08.2021 г., период нахождения судебного приказа на исполнении до 25.08.2021 г. (8 дней), что исковое заявление ООО «АРС ФИНАНС» было направлено в суд 01.11.2021 г. (т.е. в течение 6-и месяцев после отмены судебного приказа 06.08.2021 г. (л.д. 49), суд полагает, что срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитной карте по основному долгу в сумме 52 657 руб., возникшей в период с 19.06.2013 г. по 19.06.2014 г. истек, однако, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитным лимитом, начисленным с 19.06.2013 г. по 10.10.2019 г. в общей сумме 125 869,88 руб., в уточненный истцом период с 21.08.2018 г. по 26.02.2019 г., срок исковой давности истцом не пропущен.

        При таких обстоятельствах, сумма ко взысканию с заемщика КСИ в пользу ООО «АРС ФИНАНС» составляет 7 740,58 руб.

        При этом, наличие неисполненных обязательств по договору о карте ответчиком не оспорено, доказательств уплаты КСИ первоначальному кредитору или ООО «АРС ФИНАНС» долга по кредитному договору не имеется.

        В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворённым требованиям, в сумме 400 руб. (л.д. 3,4).

        Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования Общества удовлетворить частично, взыскать с КСИ в пользу ООО «АРС ФИНАНС» задолженность по договору кредитной карты в сумме 7 740,58 руб., возврат госпошлины в сумме 400 руб., в остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО АРС «ФИНАНС» удовлетворить частично.

Взыскать с КСИ в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» сумму долга по кредитному договору 7 740, 58 руб., возврат государственной пошлины в сумме 400 руб., всего 8 140 (восемь тысяч сто сорок) рублей 58 копеек, в остальной части иска отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившимся ответчиком в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                             Н.В. Панченко