Решение по делу № 2-689/2019 от 16.09.2019

Гражданское дело №2-689/2019

УИД 66RS0057-01-2019-000595-93

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ        РОССИЙСКОЙ     ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2019 года                                               г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Титовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску       Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Дьяковой Юлии Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Дьяковой Ю.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Дькововой Ю.В. и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 65,000.00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор):14571331148912. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность Ответчика перед Банком составляет 100485руб.,40коп., из которых сумма основного долга 71585руб.52коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 25359руб.88коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 3540руб.00коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ссылаясь на ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 81 1, 819 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ N266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П от 31.08.1958, ст.ст.32, 131, 132 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с Дьяковой Юлии Владимировны в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100485руб.40коп., в том числе 71585руб.52коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 25359руб.88коп. - просроченные проценты; 3540руб.00коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а так же просит взыскать государственную пошлину в размере 3209руб.71коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок (л.д.78,83), в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия (л.д.3-5,6).

Ответчик Дьякова Ю.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом и в срок по телефону и по адресу, который сообщила в суд как место ее проживания, указав, что по месту регистрации она фактически не проживает (л.д.77), судебная корреспонденция вернулась с отметкой «истек срок хранения» (л.д.79-81), также она уведомлялась СМС-сообщением на абонентский номер, указанный на конверте, в котором она в суд направляла заявление об отмене заочного решения (л.д.63).

С учетом изложенного суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст.ст.307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствие с ч.ч.1,2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Дьяковой Ю.В. на основании Заявления-Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности до 300000руб.00коп. Тарифный план: Кредитная карта. ТП 7.27 (рубли РФ) (л.д.25, 26, 27-28).

Составными частями заключенного универсального Договора являются Заявление-Анкета, Тарифы, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (Общие условия выпуска и обслуживания банковских карт в ТКС Банк (ЗАО) /далее УКБО, Общие условия/).

Согласно Заявлению-Анкете ответчик Дьякова Ю.В. подтвердила факт ознакомления с действующими УКБО, Тарифами, индивидуальными условиями договора, указал, что согласен с ними и обязуется их соблюдать (л.д.25).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (п.2.2 Общих условий).

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.2.5, 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

В соответствии с пунктом 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.30-32).

Согласно Тарифам беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка составляет 34,9% годовых. Плата за обслуживание основной карты – 590руб.00коп. Минимальный платеж должен составлять 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств, а так же за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 290руб. плата за предоставление услуги «СМС-Банк» составляет 59руб. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности. Кроме этого установлен штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (л.д.28 оборотная сторона).

В силу п.5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

В соответствии с п.5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

В силу п.9.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке.

Заключенный АО «Тинькофф Банк» и Дьяковой Ю.В. договор содержит все условия, определенные ст.30 ФЗ от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности", которые содержатся в Заявлении-анкете, Общих условиях, Тарифах Банка, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена, до ответчика Банком доведена вся предусмотренная законом информация о кредитном договоре.

Подписывая документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с содержанием этих документов.

Подписание документа предполагает его согласие с содержанием указанного документа и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя Дьяковой Ю.В. кредитную карту с установленным лимитом задолженности в размере 65000руб.00коп. (л.д.88)..

В соответствии с п.2.3 Общих условий Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 месяцев с даты выпуска.

В силу п.3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента по телефону в Банк, если Клиент назовет по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Из представленной в суд Банком выписки по номеру договора, счетов-выписок следует, что карта Дьяковой Ю.В. была активирована, с ДД.ММ.ГГГГ по карте совершались операции, в том числе расходные по снятию наличных денежных средств, оплате покупок, услуг    (л.д.21-22, 86-87, 88-94).

При этом свои обязательства по оплате минимального платежа Дьякова Ю.В. неоднократно нарушала, последняя оплата в погашение кредита ею была произведена ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежей в погашение задолженности не поступало, что подтверждается расчетом задолженности, справкой о размере задолженности, выпиской по договору, счетами-выписками (л.д.18-20, 10, 21-22, 86-87, 88-94), в связи с чем ответчику был направлен заключительный счет о расторжении договора и об истребовании суммы задолженности в размере 100485руб.40коп., из которых 71585руб.52коп. – кредитная задолженность; 25359руб.88коп. - проценты; 3540руб.00коп. – иные платы и штрафы (л.д.35, 84).

Согласно справке о размере задолженности, расчету задолженности, представленных истцом, задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 100485руб.40коп., из которых 71585руб.52коп. – основной долг; 25359руб.88коп. - проценты; 3540руб.00коп. – иные платы и штрафы (л.д.10).

Ответчик доказательства возврата кредита в размере и сроки, установленные договором, суду не представил.

Указанный расчет суд находит правильным, поскольку он соответствует условиям договора.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.9.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета (л.д.35).

Однако задолженность ответчиком не была погашена.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Талицкого судебного района Свердловской области был выдан судебный приказ о взыскании с Дьяковой Ю.В. задолженности по кредитному договору, однако в дальнейшем в связи с поступлением возражений ответчика указанный судебный приказ был отменен, что подтверждается определением мирового судьи судебного участка №3 Талицкого судебного района Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33).

    Несмотря на то, что ответчик, обращаясь к мировому судье с заявлением об отмене заочного решения, указывала, что кредит она оплачивала своевременно, считает, что указанная банком задолженность некорректна (л.д.33), то есть не согласна с суммой долга, контрасчет ею не представлен. С чем именно в расчете не согласна ответчик и по каким основаниям, она суду не сообщила, после отмены заочного решения судом в судебное заседание не явилась, распорядившись таким образом своим правом. Доказательств иного размера и сроков произведенных платежей, чем указано истцом, ответчиком суду не представлено.

    Факт невнесения ответчиком платежей в погашение кредита после ДД.ММ.ГГГГ, как указано выше, подтверждается выпиской по счету, счетами-выписками (л.д.21-22, 86-87, 88-94).

Поскольку заемщиком неоднократно нарушался срок, установленный для возврата очередной части займа, в добровольном порядке задолженность на момент рассмотрения дела не погашена, исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9) истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 3209руб.71коп., поскольку исковые требования удовлетворены, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

    Руководствуясь ст.ст.12, 56, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования      Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Дьяковой Юлии Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Дьяковой Юлии Владимировны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100485руб.40коп., в том числе 71585руб.52коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 25359руб.88коп. - просроченные проценты; 3540руб.00коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3209руб.71коп., всего 103695руб.11коп. (Сто три тысячи шестьсот девяносто пять руб. 11коп.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья    .    О.С.Коршунова