Решение от 06.04.2021 по делу № 2-234/2021 от 23.11.2020

Дело № 2-234/2021

УИД 33RS0001-01-2020-005193-02

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«06» апреля 2021 года

г. Владимир, Владимирской области

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи              Балыгиной Т.Е.,

при секретаре Мартыновой Ю.А.,

с участием истца Знобова В.А.,

представителя третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» по доверенности Романовой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Знобова В.А. к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора потребительского кредита в части взимания комиссии за подключение клиента к программе страхования расторгнутым, о признании незаконным взимания комиссии, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, взыскании суммы комиссии, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Знобов В.А. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора потребительского кредита в части взимания комиссии за подключение клиента к программе страхования расторгнутым, о признании незаконным взимания комиссии, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, взыскании суммы комиссии, штрафа и компенсации морального вреда, обосновав свои требования тем, что 16.11.2019 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №2559136513 на сумму 405327,75 руб., под 14,49 % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно разделу 4 данного договора процентная ставка в рамках данного договора зависела от вступления в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщика.

При вступлении в данную программу процентная ставка устанавливается в размере 11,99% годовых. В случае заключения иного договора страхования жизни и здоровья, которое не предложено Банком и выбирается на усмотрение Заемщика, процентная ставка по кредиту составляет 14,49% годовых. В случае отсутствия договора страхования жизни и здоровья заемщика процентная ставка по кредиту увеличивается на 3 процентных пункта, то есть до 17,49% годовых.

16.11.2019 года между Знобовым В.А. и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение о включении в договор коллективного страхования КНС0000012 от 01.10.2017 года заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита», сроком на 60 месяцев, по программе №3, согласно которому сумма страховой премии составила 100% задолженности по кредитному договору.

Знобов В.А. указывает на то, что сумма страховой премии, а также комиссионного вознаграждения банка в рублях ни в кредитном договоре, ни в соглашении о включении в договор коллективного страхования не указаны. Истец считает, что Банк фактически ввел его в заблуждение, не предоставив достоверной и полной информации о предоставляемой услуги, тем самым, нарушив его права как потребителя.

Согласно информации, предоставленной Банком на обращение Знобова В.А. сумма страховой премии составила 61 528,75 руб.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 20.06.2020 г., задолженность погашена в полном объеме.

22.06.2020 года истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с требованиями о частичном возврате страховой премии в размере 54357,04 руб., пропорционально времени действия договора страхования. Однако письмом от 25.06.2020 г. в удовлетворении требований Знобова В.А. Банком было отказано.

06.10.2020 года истец обратился в службу Финансового уполномоченного с обращением в отношении ООО СК «Согласие-Вита», решением Финансового уполномоченного от 25.10.2020 года №У-20-146502/8020-003 рассмотрение обращения Знобова В.А. прекращено в связи с отсутствием письменного обращения в ПАО «Совкомбанк».

По информации предоставленной ООО СК «Согласие-Вита» сумма страховой премии составляет 3 429,07 руб. по договору №2559136513 от 16.11.20189 года, комиссионное вознаграждение банка составляет 58099,68 руб..

Знобов В.А. считает, что удерживаемая банком комиссия за услугу присоединения заемщика к программе страхования по своей правой природе является ничем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредита.

С учетом уточненных исковых требований от 24.02.2021 года Знобов В.А. просит суд признать условия договора потребительского кредита №2559136513 от 16.11.2019 г. в части взимания комиссии за подключение клиента к программе страхования расторгнутыми; признать незаконным действия ответчика в части взимания комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику; взыскать с ответчика в свою пользу сумму неосновательного обогащения в размере 37 721 руб. 36 коп., сумму комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 20 378 руб. 32 коп., штраф в сумме 29 049 руб. 79 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец Знобов В.А. в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, просил суд удовлетворить исковые требования с учетом уточнений.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» Романова Н.П. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, поддержала доводы, изложенные в письменном отзыве на исковое заявление.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, причины неявки не известны.

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ» в лице Финансового управляющего Писаревского Е.Л. о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.

С учетом мнения истца Знобова В.А., представителя третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» Романовой Н.П. судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 ГК РФ права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступлением в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой премии принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст.940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.3 ст.3 Закона №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков и ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п.3 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договорится об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Пунктом 1 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Из материалов дела следует, что 16.11.2019 года между истцом Знобовым В.А. и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №2559136513, согласно которого Банк представляет заемщику, денежные средства в размере 405327 руб. 75 коп., под 14,49% годовых на срок 60 месяцев (т.1 л.д. 47-58).

В соответствии с пунктом 4 Кредитного договора процентная ставка составляет 14,49 % годовых. На период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика Банк снижает процентную ставку по кредиту до 11,99% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором Заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком.

В день предоставления кредита Знобов В.А. был включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита, на основании генерального договора коллективного страхования КНС0000012 от 01 октября 2017 года заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита» по программе страхования №3 (т.1 л.д. 59 -60).

Согласно Разделу «В» п.1.3 Заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита.

Заявлением определена Программа страхования №3 для физических лиц в возрасте от 18 лет до 70 лет включительно, которая включает в себя виды страховых случаев: смерть в результате несчастного случая или болезни; частичная или полная утрата общей трудоспособности (постоянное нарушение здоровья), повлекшая признание лица инвалидом, в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п.2.1 Заявления размер платы за Программу составил 0,253% (1025,48 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

Из п.2.2 Заявления следует, что подписывая заявление Знобов В.А. понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя данную дополнительную услугу. Знобов В.А. согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 66,88% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Порядок оплаты Программы был согласован с Заемщиком Знобовым В.А. – за счет кредитных средств. Также истцом в п.3.2 выражена просьба к Банку в день подписания Заявления списать с его Банковского счета №40817810550131559636, открытого в Банке, денежные средства в размере платы за Программу и направить на ее уплату (т.1 л.д. 60).

Таким образом, в данном случае одновременно с заключением соглашения о предоставлении кредита Знобов В.А. подписал заявление, которым было предоставлено согласие на страхование по программе коллективного страхования заемщиков, истец присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания заявления.

Банк, действуя в рамках программы страхования, с согласия заемщика и по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования со страховщиком ООО СК «Согласие-Вита».

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, собственноручные подписи истца в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

Данное Заявление подписано Знобовым В.А. лично, данного факта им не отрицалось в процессе рассмотрения дела. Ссылка истца на то, что при подключении к программе добровольного страхования до него не была доведена информация о размере страховой выплаты и размере банковской услуги за подключение к Программе опровергается вышеуказанными обстоятельствами.

Показания допрошенного в качестве свидетеля в судебном заседании отца истца – Знобова А.А., присутствующего при заключении кредитного договора для покупки автомобиля, указывающего, что сотрудник Банка поясняла о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, не могут однозначно свидетельствовать о неразъяснении истцу, введении в его в заблуждение относительно размеров страховой премии и размера услуг Банка. При этом свидетель пояснил, что исходя из предложенных вариантов процентных ставок при заключении кредитного договора, была выбрана именно ставка, предусматривающая подключение к Программе коллективного добровольного страхования (т.1 л.д. 241-242).

Кроме того, у истца, обладающего юридическими познаниями, имелись все возможности для уточнения, выяснений неясностей условий заключаемых договоров.

Суд отмечает, что услуга, оказываемая Банком Знобову В.А. является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

При этом истцом Банку уплачивалась не страховая премия, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов Банка на уплату страховой премии.

Оценив вышеизложенное, суд приходит к выводу, что присоединение истца к программе страхования было добровольным и осуществлялось на основании отдельного письменного волеизъявления заемщика, ознакомленного со всеми условиями и стоимостью. Желание истца быть застрахованным лицом выражено в заявлении на страхование от 16.11.2019. В случае отсутствия заинтересованности в подключении к программе страхования истец мог не подписывать заявление на страхование. Из буквального толкования соглашения и заявления на присоединение к программе страхования следует, что заемщик имел возможность оформить страховку у страховщика, в любой другой страховой компании либо не оформлять такую страховку, поскольку на заключение и исполнение договора с Банком это никак не повлияло бы. Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. За оказание указанных услуг Банк получает от заемщика вознаграждение которое состоит из компенсации затрат Банка на перечисление страховой премии, уплачиваемой страховщику, и вознаграждения (комиссии), причитающегося Банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования. Следовательно, данные услуги оказаны исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Доказательств отказа от оказания услуги по присоединению к программе страхования в порядке пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и, соотнетстЕенно, наличия оснований для возвращения платы за сбор, обработку и техническую передачу информации в материалах дела не имеется.

Согласно п.4 Памятки к Программе: застрахованное лицо вправе отказаться от присоединения к Программа страхования в любое время. В случае если Застрахованное лицо отказалось от присоединения к программе добровольного страхования в течении 30 календарных дней, денежные средства, уплаченные Застрахованным лицом в качестве платы за присоединение к программе добровольного страхования, подлежат возврату в полном объеме. При отказе от присоединения к Программе добровольного страхования по истечении 30 календарных дней с даты подписания заявления на присоединение к Программе добровольного страхования денежные средства, уплаченные застрахованным лицом в качестве платы за присоединение к программе страхования, возврату не подлежат. Частичное или полное досрочное погашение кредита не влияют на срок страхования и размер страховой выплаты.

Таким образом, Заемщик не отказался от включения в Программу добровольного страхования, а наоборот своими действиями выразил согласие быть включенным в Программу страхования на предложенных условиях. Присоединение истца Программе страхования было добровольным и осуществлялось на основании отдельного письменного волеизъявления заемщика, ознакомленного со всеми условиями и стоимостью.

Учитывая вышеизложенное, исходя из того, что истец, требующий расторжение договора в части взимания комиссии за подключение его к программе добровольного коллективного страхования, не доказал наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, суд не находит оснований для удовлетворения данного требования.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» кредит по договору №2559136513 от 16.11.2019 г. по состоянию на 25 июня 2020 года Знобовым В.А. погашен.

Таким образом, договор потребительского кредита №2559136513 от 16.11.2019 сторонами исполнен.

22.06.2020 года истцов в адрес ПАО «Совкомбанк» направлена претензия №61407862 с требованиями о частичном возврате страховой премии в размере 54357,04 руб. пропорционально времени действия договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита (т.1 л.д. 16-18).

В ответе от 25.06.2020 года ПАО «Совкомбанк» со ссылками на ст.935, 934, 426, 445 ГК РФ сообщило истцу, что включение в Программу добровольного страхования не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия, в связи с чем, требования о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком по договору потребительского кредита удовлетворению не подлежат (т.1 л.д. 15).

06.10.2020 года истец обратился в службу Финансового уполномоченного с обращением в отношении ООО СК «Согласие-Вита», решением Финансового уполномоченного от 25.10.2020 года №У-20-146502/8020-003 рассмотрение обращения Знобова В.А. прекращено ввиду непредставления документов, разъяснений и сведений, в соответствии с Законом №123-ФЗ (т.1 л.д. 19-21).

Между тем, материалами дела подтверждена обоснованность получения Банком от истца денежных средств в виде платы за услугу по подключению к программе коллективного страхования. При этом доказательств того, что истец не мог получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Кроме того, представитель ООО СК «Согласие-Вита» в судебном заседании, а также письменном отзыве и приложенных к нему документов (т.2 л.д.42-137) подтвердила, что Знобов В.А. посредством подключения его ответчиком к программе добровольного страхования является лицом, застрахованным в ООО СК «Согласие-Вита» (представлена Выписка из реестра застрахованных). Представитель указала, что является страховая защита по программе добровольного страхования случай наступления страховых рисков предоставляется на весь срок действия Договора страхования независимо от срока погашения задолженности но кредитному договору. Договор страхования не связан с кредитным договором, поэтому исполнен обязательств по кредитному договору никак не влияет на правоотношения сторон Договору страхования, который продолжает действовать. Банк выполнил свои обязательства по страхованию истца перед страховой компанией в полном объеме, что подтверждается платежным поручением №8004 от 23.12.2019. При этом представитель пояснила, что фактически весь объем работы по страхованию осуществляет именно Банк и передает готовый пакет документов в страховую компанию. Сообщила, что истец с требованием о взыскании страховой премии в связи с наступлением страхового случая, взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в ООО СК «Согласие-Вита» не обращался.

Исходя из вышеизложенного, незаконность действий ответчика в части взимания с истца комиссии за подключение к программе добровольного страхования, судом не установлена.

При таких обстоятельствах, с учетом отказа в удовлетворении требований истца о расторжении договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, признания действий Банка незаконными в той же части, судом не усматривается оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения в размере 37 721,36 руб. и суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 20 378,32 руб.

Поскольку по делу не установлено нарушение прав истца как потребителя, отсутствуют основания для удовлетворения и производного требования о компенсации морального вреда и штрафа.

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░: 13.04.2021