Решение по делу № 2-8121/2015 от 20.07.2015

Дело № 2-8121/2015 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 9 сентября 2015 года гражданское дело по иску Семячковой И.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании положений кредитного договора недействительными, признании незаконными действий по неинформированию заемщика о полной стоимости кредита, взыскании суммы страховой премии, штрафов, перерасчете платежей по кредиту, снижении размера неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Семячкова И.А. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о признании недействительными положений кредитного договора №... от ** ** ** в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, в части незаконно начисленной и удержанной неустойки, в части установления очередности погашения задолженности, признании незаконными действий в части несоблюдения указаний ЦБ Российской Федерации №... об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании суммы страховой премии в размере ... руб., удержанных штрафов в сумме ... руб., перерасчете платежей по кредиту согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, снижении размера неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что в договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Договор заключен путем подписания заемщиком формы заявления о предоставления кредита, которая является типовой, в связи с чем заемщик не могла влиять на условия договора. Взимание с истца комиссии за открытие и ведение ссудного счета не соответствует закону, в связи с чем полученные комиссии являются неосновательным обогащением ответчика. Установленный банком порядок погашения задолженности не соответствует требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. При заключении кредитного договора истец была лишена возможности свободно выразить свою волю относительно заключения с нею договора личного страхования, предоставление кредита было обусловлено ответчиком заключением договора страхования, ей не разъяснялась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. На основании изложенного истец полагает, что услуга по страхованию была ей навязана, в связи с чем удержание с нее суммы страховой премии является незаконным. Истец полагает также, что сумма удержанной с нее в безакцептном порядке неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем просит на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить ее размер, освободив ее от уплаты неустойки.

В судебном заседании Семячкова И.А. не участвовала, представив письменное заявление о рассмотрении дела без ее участия.

ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило в суд письменный отзыв, в котором с иском не согласилось.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Между Семячковой И.А. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №... от ** ** ** в виде акцептированной ответчиком оферты, поступившей в форме заявления Семячковой И.А. от ** ** ** о заключении между нею и ПАО КБ «Восточный» смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на момент подписания заявления с установлением заявителю индивидуальных условий кредитования.

По условиям кредитного договора Семячковой И.А. предоставлен кредит на сумму ... руб. на срок ... мес. под ... годовых. В заявлении указана полная стоимость кредита в размере ... годовых.

Как следует из указаний Банка России от ** ** ** №... «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавших до ** ** **, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

где: - дата i-го денежного потока (платежа); - дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику); n - количество денежных потоков (платежей); - сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору; ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых. При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

Из заявления о предоставлении кредита следует, что в нем содержится информация о полной стоимости кредита в размере ... % процентов годовых, что соответствует указаниям Банка России от ** ** ** №... на которые ссылается истец. Кроме того, информация о полной стоимости кредита и всех платежах с учетом процентов за пользование кредитом и взимаемых комиссий отражена в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Также в заявлении разъяснено, что указанная в графике платежей сумма платежа включает в себя ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, плату за присоединение к программе страхования и не включает плату за прием наличных/за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита. Подписывая заявление, истец согласилась с тем, что ознакомлена и согласна с тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения кредитного договора, которые просила признать неотъемлемой частью оферты.

Учитывая изложенное, суд считает требования иска о признании недействительными положений кредитного договора №... от ** ** ** в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий банка в части несоблюдения указаний ЦБ Российской Федерации №... об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку указанная информация была доведена до истца надлежащим образом и в полном объеме.

Также суд не соглашается с доводами истца о том, что с нее незаконно взималась комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета, поскольку представленными суду доказательствами, в частности, выпиской по лицевому счету, факт взимания такой комиссии, а равно и иных комиссий за исключением платы за присоединение к программе страхования, не подтверждается.

Взимание банком комиссий за прием наличных/за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, само по себе не противоречит требованиям действующего законодательства, поскольку согласно условиям договора сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, по условиям которого истцу открыт текущий банковский счет, осуществлен выпуск на имя заемщика карты для совершения операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете.

Между тем, в силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, кассовое обслуживание физических и юридических лиц являются банковскими операциями.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, данные нормы права предусматривают возможность взимания банком комиссии за выдачу наличных денежных средств; за совершение иных операций по счету. Взимание комиссии за расчетное обслуживание, выдачу наличных денежных средств, как за самостоятельные банковские услуги, не противоречит действующему законодательству.

Рассматривая вопрос о незаконности условий договора в части установления в п. 4.13 Общих условий кредитования счета порядка погашения кредита, суд исходит из следующего.

Как установлено п. 4.13 Общих условий кредитования счета, все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности:

в первую очередь – плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, плата за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц через платежные терминалы банка или плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита при перечислении из стороннего банка в зависимости от способа внесения денежных средств);

во вторую очередь - требование по возврату неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии);

в третью очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита неразрешенный (технический) овердрафт, при наличии);

в четвертую очередь - требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму МОП, неоплаченной в платежный период);

в пятую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период);

в шестую очередь - требование по возврату просроченной платы за ведение Счета карты (при наличии);

в седьмую очередь - требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП;

в восьмую очередь - требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП;

в девятую очередь - плата за ведение Счета карты (при наличии);

в десятую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту;

в одиннадцатую очередь - требование по уплате штрафа/ неустойки за просрочку МОП (при наличии);

в двенадцатую очередь - требование по уплате текущих процентов за Кредит (проценты на остаток основного долга по использованному Лимиту кредитования, не включенные в сформированные Минимальные обязательные платежи) - в случае досрочного истребования Кредита либо в случае истребования Кредита, выданного на срок до востребования;

в тринадцатую очередь - требование но возврату основного долга по использованному Лимиту кредитования, не включенного в сформированные Минимальные обязательные платежи - в случае досрочного истребования Кредита либо в случае истребования Кредита, выданного на срок до востребования)».

Оспаривая установленный порядок погашения кредита, истец ссылается на ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Между тем, указанная норма имеет диспозитивный характер и подлежит применению в случае, если договором или иным соглашением между сторонами не предусмотрен иной порядок исполнения обязательства.

Поскольку при подписании договора №... от ** ** ** стороны достигли соглашения по вопросу о применении банковских типовых условий кредитования счета к правоотношениям по указанному договору, тем самым истец согласовала и применение банком установленного данными условиями порядка погашения кредитной задолженности.

Учитывая изложенное, оснований для признания условий договора в указанной части недействительными не имеется.

** ** ** Семячкова И.А. обратилась в банк с заявлением, в котором выразила присоединить ее к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный».

В заявлении указала, что желает присоединиться к программе страхования, согласна быть застрахованной и просит банк предпринять действия для распространения не нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №... от ** ** **, заключенного между банком и ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ» в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций.

Согласно тексту заявления Семячкова И.А. при его подписании была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Ей была предоставлена и разъяснена возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.

В заявлении истец выразила свое согласие на то, что выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО КБ «Восточный» в размере ее обязательств по кредитному договору на дату наступления страхового случая, также разъяснено, что в качестве выгодоприобретателя может быть назначено иное лицо.

В заявлении истец обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере ... месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Кредита, что на момент подписания заявления составляет ... руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ... от страховой суммы или ... руб. за каждый год страхования.

Истец согласилась с тем, что указанная плата подлежит внесению на банковский спецсчет не позднее ежемесячной даты платежа, и списывается банком в указанную дату либо в дату внесения платы на банковский спецсчет в случае просрочки в ее уплате и дала банку заранее данный акцепт на списание с банковского спецсчета платы за страхование.

Истец указала, что ей известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом не производится возврат сумм, оплаченных ею банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

Между тем, из материалов дела следует, что в заявлении о присоединеии к программе страхования заемщиков, подписанном истцом, прямо указано на то, что заключение кредитного договора возможно без заключения договора страхования. Из заявления на получение кредита, Условий кредитования счета не следует, что предоставление кредита осуществляется банком при условии страхования заемщика.

При заключении кредитного договора истец указала в анкете о своем намерении и желании быть застрахованной по договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный».

Таким образом, Семячкова И.А. добровольно присоединилась к программе страхования заемщиков и дала банку обязательство оплачивать денежные средства за присоединение к программе страхования.

Несмотря на обеспечение обязательств по кредитному договору договором страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита Семячкова И.А. не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявила, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложила.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора об уплате денежных средств за присоединение к программе страхования заемщиков ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и, как следствие, для признания их недействительными и взыскания в пользу Семячковой И.А. денежных средств, уплаченных за присоединение к программе страхования.

Также не имеется у суда оснований для признания недействительными условий договора о взимании с заемщика неустойки, поскольку в силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Договором кредита предусмотрено взимание банком штрафа за несвоевременное погашение клиентом задолженности по договору.

Само по себе условие о взыскании штрафа не нарушает права и законные интересы Семячковой И.А. как потребителя финансовой услуги и является предусмотренным законом и договором способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Суд, оценив представленные доказательства, из которых усматривается, что Семячковой И.А. допускались просрочки при погашении ссудной задолженности по кредиту, признает действия банка по взиманию с нее штрафов обоснованными, в связи с чем не находит оснований для взыскания в пользу истца суммы удержанных штрафов.

Также не усматривается судом оснований для уменьшения размера штрафов, поскольку признаков, свидетельствующих о явной несоразмерности штрафов последствиям нарушения обязательства, из материалов дела не усматривается, на такие обстоятельства истец не ссылается и доказательств не приводит.

Поскольку в ходе производства по делу фактов, свидетельствующих о нарушении ПАО КБ «Восточный» прав Семячковой И.А. как потребителя предоставленных банком финансовых услуг не установлено, суд не находит также оснований для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Семячковой И.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными положений кредитного договора ... от ** ** ** в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, в части незаконно начисленной и удержанной неустойки, в части установления очередности погашения задолженности, признании незаконными действий в части несоблюдения указаний ЦБ Российской Федерации №... об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании суммы страховой премии в размере ... руб., удержанных штрафов в сумме ... руб., перерасчете платежей по кредиту согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, снижении размера неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова