Решение по делу № 2-359/2019 от 04.02.2019

Дело № 2-359/2019

45RS0008-01-2019-000201-32

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Димовой Ю.А.,

при секретаре Шаламовой Л.В.,

рассмотрев в с. Кетово Кетовского района Курганской области 12 апреля 2019 года в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Спиглазову Борису Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Спиглазову Б.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленного требования указано, что 15.06.2012 между Спиглазовым Б.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 62000 рублей. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнение/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся за период с 29.09.2014 по 05.03.2015. Заключительный счет был направлен ответчику 05.03.2015, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 29.06.2015 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 95542 руб. 48 коп., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29.06.2015, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности. В настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». Просят взыскать с Спиглазова Б.А. в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 29.09.2014 по 05.03.2015 включительно, в размере 95542,48 руб., государственную пошлину в размере 3066, 27 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просили рассмотреть дело без участия их представителя, заявленные требования поддержали в полном объеме.

Ответчик и его представитель по устному ходатайству Казанцева В.А. в судебном заседании возражали против исковых требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, пояснив, что срок исковой давности составляет 3 года, о нарушении своего права истец узнал в марте 2015 года, права по договору были переданы в июне 2015 года, до октября 2018 года истец не обращался за судебной защитой, поэтому срок исковой давности истек на момент предъявления судебного приказа.

Представитель 3-го лица – АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), с учетом мнения ответчика, его представителя определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее.

Установлено, что 07.06.2012 Спиглазов Борис Александрович обратился в ТКС Банк (ЗАО) с Заявлением-анкетой на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», в которой просил заключить с ним Универсальный договор (далее – Договор) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условиях КБО), и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления- анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой Оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита. Понимает и соглашается с тем, что Общие условия и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями КБО и законодательством РФ. Также в Заявлении-Анкете указано, что ответчик ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Просит открыть текущий счет в Банке при поступлении заявки в рамках Дистанционного обслуживания Тарифный план 7.2 RUR.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Тинькофф Платинум, Тарифный план ТП 7.2 заёмщику был предоставлен кредит со следующими условиями: на период до 55 дней установлена ставка в 0% годовых, процентная ставка по операциям покупок - 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям -36,9% годовых, плата за обслуживание карты - 590 рублей, первый год бесплатно, комиссия за выдачу наличных денежных средств и комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях -2,9% плюс 290 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты -0,89% от задолженности, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, минимальный платеж - не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей. Также указано, что при неоплате минимального платежа заёмщик обязан уплатить штрафные санкции в следующих размерах: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актам. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как усматривается из Заявления-анкеты ФИО1 на оформление кредитной карты Банка, полученной ТКС Банк (ЗАО), ответчик выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Условиями КБО Банка, заполнив и подписав Заявление-анкету.

Согласно тексту заявления-анкеты и п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор заключался путём акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществлялся путём активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей. В силу п.3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) кредитная карта передаётся клиенту неактивированной. Для активации клиенту необходимо обратиться в банк по телефону и назвать правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. В соответствии со ст. 5.11 Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Таким образом, кредитным договором предусмотрено ежемесячное погашение задолженности по кредитному договору в размере 6 % от суммы задолженности.

Из материалов дела следует, что Банком произведена активация кредитной карты, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по договору №, не оспаривался ответчиком.

Таким образом, договор кредитной карты между АО «Тинькофф Банк» и Спиглазовым Б.А. был заключен путем направления оферты (подписание Заявления-анкеты) и ее акцепта. Договор кредитной карты заключен на условиях, установленных в заявлении-анкете, Общими условиями и Тарифным планом, размещёнными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями или в иных случаях по усмотрению Банка, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по Договору.

Свои обязательства по договору кредитной карты банк исполнил в полном объёме. Однако принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами заёмщик надлежащим образом не исполнял, в результате чего у него образовалась задолженность.

Банк направил Спиглазову Б.А. заключительный счёт об оплате задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 12.03.2015 года, однако задолженность не погашена.

Согласно представленному банком расчёту задолженность Спиглазова Б.А. по договору кредитной карты № от 15.06.2012 года по состоянию на 12.03.2015 составила 95542 руб. 48 коп. из которых: кредитная задолженность – 64024 руб. 06 коп., проценты – 21023 руб. 31 коп., штрафы – 10495 руб. 11 коп., плата за обслуживание кредитной карты – 0 руб.00 коп.

Решением от 16 января 2015 года наименование банка 12 марта 2015 года изменено на АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с Генеральным соглашением № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015, Дополнительным соглашением к данному соглашению от 29.06.2015 ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк уступило и продало ООО «Феникс» права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в Акте приема-передачи прав требования, который подписывается обеими сторонами.

Согласно акту приема-передачи прав требования от 29.06.2015 по данному соглашению были переданы права требования по договору № в сумме 95542 руб. 48 коп. в отношении должника Спиглазова Б.А. О состоявшейся уступке права требования в адрес ответчика направлено соответствующее уведомление

В силу статьи 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

В статье 384 ГК РФ указано, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из статьи 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

Генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015, дополнительное соглашение к нему от 29.06.2015 в установленном законом порядке никем не оспорены, не были признаны недействительными, ничтожность их не следует из характера сложившихся правоотношений.

При таких обстоятельствах установлено, что ООО «Феникс» перешло от «Тинькофф Кредитные Системы» Банк право требования к Спиглазову Б.А. задолженности по Договору в пределах принятой суммы долга.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске срока исковой давности для предъявления к нему требований об уплате данной задолженности, поскольку о нарушении своего права Банку стало известно в 2014 году, согласно доводам искового заявления право требования по кредитному договору № от 15.06.2012 было передано ООО «Феникс» с 29.06.2015, первоначальный кредитор имел возможность обратиться в суд в течении 3 лет, однако своим правом не воспользовался, ООО «Феникс» так же имел возможность с 29.06.2015 предъявить право требования, однако, пропустил установленный законом срок.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ срок исковой давности установлен в три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исходя из содержания п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк ежемесячно оформляет и направляет Клиенту Счет-выписку. Пунктом 5.11 предусмотрено, что Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке.

Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный Банком срок (п. 1 Общих условий).

Таким образом, договором кредитной карты предусмотрены, в том числе и сроки частичного погашения кредитной задолженности путем внесения минимальных платежей, исходя из выставляемых Банком счет-выписок.

Как разъяснено в 24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом изложенного, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу, при этом банк (правопреемник) сохраняет право истребовать сумму основного долга, исходя из времени формирования банком заключительного счета задолженности.

Из анализа Общих условий, Тарифного плана следует, что погашение задолженности по кредитной карте осуществлялось заемщиком путем ежемесячной оплаты Минимального платежа в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Размер ежемесячного Минимального платежа составляет 6% от Задолженности, мин. 600 рублей Из расчета задолженности следует, что счет-выписка направлялся ответчику 2 числа каждого месяца. Штраф за первый неоплаченный минимальный платеж начислен кредитором 29.09.2014., штраф за второй неоплаченный минимальный платеж начислен – 29.10.2014, штраф за третий неоплаченный минимальный платеж начислен - 13.12.2014г., заключительный счет сформирован 29.11.2014. Согласно выписке по договору 0029316296 последний платеж в погашение задолженности по карте произведен Спиглазовым Б.А. 27.09.2014 в сумме 3700 рублей, иные платежи по кредитной карте ответчиком не производились. Из заключительного счета сформированного АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 12.03.2015 следует, что сумма задолженности составляла 95542 руб. 48 коп. из которых: кредитная задолженность – 64024 руб. 06 коп., проценты – 21023 руб. 31 коп., штрафы – 10495 руб. 11 коп., плата за обслуживание кредитной карты – 0 руб.00 коп. Из текста искового заявления следует, что сумма задолженности образовалась за период с 29.09.2014 по 05.03.2015.

Таким образом, с 29.09.2014 кредитору стало известно о нарушении его прав, трехлетний срок исковой давности надлежит исчислять с указанной даты, трехлетний срок исковой давности истек в 29.09.2017. Окончательная сумма задолженности определена кредитором на 12.03.2015, между тем, в Кетовский районный суд с иском к Спиглазову Б.А ООО « Феникс», являющийся правопреемником АО « Тинькофф Банк », обратился только 04.02.2019 года, т.е. за пределами срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 10.10.2018 в отношении Спиглазова Б.А. по заявлению ООО «Феникс» мировым судьей судебного участка № 12 Кетовского судебного района Курганской области был вынесен судебный приказ, который отменён определением от 12.11.2018. Заявление о выдаче судебного поступило в адрес мирового судьи судебного участка №12 Кетовского судебного района Курганской области поступило 05.10.2018, т.е. также за пределами срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности ООО «Феникс» пропущен, о применении срока исковой давности заявлено Спиглазовым Б.А. В силу ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При отказе в иске оснований для взыскания судебных расходов в пользу истца не имеется (ст.98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Спиглазову Борису Александровичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 15.06.2012, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд Курганской области через Кетовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Ю.А. Димова