Решение по делу № 2-28/2019 от 28.12.2018

УИД 66RS0058-01-2018-000556-44

Мотивированный текст решения изготовлен 01 февраля 2019 года

                                                                      Р Е Ш Е Н И Е

именем российской федерации

р.п. Тугулым                                                                                                   29 января 2019 года

Тугулымский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Субботина В.Н.,

при секретаре Ибраевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-28/2019 года по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Воронковой Марии Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Воронковой Марии Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования, мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и Воронкова Мария Николаевна заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 80 000.00 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 77 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 73 000 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта <данные изъяты> Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9% годовых.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Истец полагает, что данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Считает, что такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS- уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 81 429.91 рублей, из которых: сумма основного долга - 65 092.97 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 5 049.18 рублей; сумма штрафов - 3 762.22 рублей; сумма процентов - 7 525.54 рублей.

В связи с чем, истец просит взыскать с Воронковой Марии Николаевны в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 429,91 рублей, из которых: сумма основного долга – 65 092,97 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5 049,18 рублей, сумма штрафов – 3 762,22 рублей, сумма процентов – 7 525,54 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 642,90 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что полностью поддерживает заявленные исковые требования.

Ответчик Воронкова М.Н. о рассмотрении дела извещена по месту жительства (регистрации) надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, своего представителя в суд не направила.

Поскольку суд в соответствии с положениями норм процессуального права заблаговременно извещал ответчика о времени и месте судебного разбирательства, при таком положении считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, чья неявка не может нарушать права истца на своевременное рассмотрение дела и защиту нарушенных прав, в порядке ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по имеющимся материалам (п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки).

Исследовав материалы дела, суд находит иск ООО «ХКФ Банк» к Воронковой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Воронковой М.Н. и ООО «ХКФ Банк» заключен договор на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка на банковский продукт Карта <данные изъяты> с лимитом овердрафта 80 000,00 рублей. Кроме того, Воронкова М.Н. согласилась быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному.

Составными частями заключенного договора являются заявление на выпуск карты и обслуживании текущего счета, подписанное ответчиком, тарифы по Банковскому продукту карта <данные изъяты> Условия договора.

Согласно Тарифов по карте «<данные изъяты>» лимит овердарфта составляет от 0 до 200 000 рублей. Процентная ставка по кредиту по карте составляет 34,9% годовых. Минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Льготный период составляет 51 день (п.п.1-4).

Согласно п. 15 Тарифов по продукту комиссия за получение наличных денег составляет 299 рублей. Компенсация расходов Банка по оплате страховых взносов составляет 0,77% (п. 16).

Кроме того, согласно пункту 18 Тарифов по продукту Банк вправе установить штраф/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб.; более 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; более 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; более 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Полная стоимость кредита по карте составляет: без учета страхования – 40,26% годовых, с учетом страхования – 52,71% годовых, сумма переплаты – 279 118,00 рублей, полная сумм к выплате по кредиту – 479 118,00 рублей.

Дополнительными услугами и операциями являются комиссия за направление ежемесячного извещения по почте 29 рублей, ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» - 50 рублей.

Как следует из Условий договора проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте и подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Размер минимального платежа устанавливается в тарифах по соответствующему карточному продукту.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами Банка.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе размере суммы процентов по кредиту, которые были получены Банком при ненадлежащем исполнении клиентом условий договора и расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Кроме того Банк имеет право потребовать незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Из выписки по счету клиента усматривается, что Воронкова М.Н. воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, снимала денежные средства наличными с карты, а также с данной карты производилось списание процентов по кредиту, комиссии за выдачу наличных (л.д. 21-24).

Таким образом, банк свои обязательства перед Воронковой М.Н. выполнил, ответчик воспользовалась представленным истцом кредитным лимитом, однако от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.

Задолженность Воронковой М.Н. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 81 429,91 рублей, из которых: сумма основного долга – 65 092,97 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5 049,18 рублей, сумма штрафов – 3 762,22 рублей, сумма процентов – 7 525,54 рублей (л.д.18-20).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Воронкова М.Н., заключив вышеуказанный договор, направив Банку Заявление, согласилась с указанными в договоре условиями.

Подпись Воронковой М.Н. в Заявлении подтверждает, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, Тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт» и условиями договора. При этом по своей воле обратилась в Банк, заполнила и направила Заявление, а после воспользовалась кредитной картой.

Поскольку все существенные условия кредитования, с которыми согласились стороны, были отражены в подписанных ответчиком документах, суд приходит к выводу, что кредитный договор соответствует действующим нормам права, отражает права и обязанности сторон и заключен в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, кредитный договор был заключен в предусмотренной законодательством форме с соблюдением всех требований, право Банка по соглашению с клиентом устанавливать взимание платы за дополнительные услуги прямо предусмотрено ст. ст. 421, 424 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку истец не понуждал ответчика к заключению договора с ним, а оказывал свои услуги исключительно на основании свободного волеизъявления ответчика.

Заключив договор, ответчик приняла на себя вышеуказанные обязательства, при этом в соответствие с требованиями ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» Банк перед заключением договора предоставил заемщику полную и достоверную информацию относительно условий договора, в связи с чем, ответчик не был лишен возможности самостоятельно выбирать кредитную организацию и предлагать свои условия заключения кредитного договора в том случае, если его не устраивали условия, предлагаемые конкретным Банком.

С учетом изложенного, проверив расчет задолженности по кредитному договору, суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом. Расчет выполнен в соответствии с условиями договора, нарушений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (первоочередное погашение комиссии за выдачу наличных средств, штрафа за неуплату минимального платежа и платы за услугу СМС-Банк) истцом не допущено.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с Воронковой М.Н. в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд в размере 2 642 рубля 90 копеек, подтвержденная документально платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1321,45 рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1321,45 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Воронковой Марии Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Воронковой Марии Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 81 429,91 рублей, из которых: сумма основного долга – 65 092,97 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5 049,18 рублей, сумма штрафов – 3 762,22 рублей, сумма процентов – 7 525,54 рублей.

Взыскать с Воронковой Марии Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 642 рубля 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Тугулымский районный суд <адрес>.

           Решение принято, и его резолютивная часть изготовлена в совещательной комнате ДД.ММ.ГГГГ с помощью компьютерной техники.

Председательствующий судья                                                                         Субботин В.Н.