Решение по делу № 2-197/2022 (2-6004/2021;) от 14.10.2021

УИД 19RS0001-02-2021-009313-83

№ 2-197/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан                                 18 января 2022 года

Абаканский городской суд Республики Хакасии в составе:

председательствующего Булавиной Т.Э.,

при секретаре Матвиенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Иванова Ю.А. к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Иванов Ю.А. обратился в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о признании недействительным увеличение процентной ставки 17% по кредитному договору № №, заключённому между сторонами, установлении процентной ставки 12% годовых; взыскании излишне удержанных процентов в размере 4182 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., почтовых расходов, судебных издержек, штрафа.

Истец Иванов Ю.А. в судебное заседание не явился, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направив своего представителя.

В судебном заседании представитель истца Воронков В.Л., действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал.

Представитель ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, извещенный о времени и месте рассмотрении дела надлежащим образом.

Выслушав прояснения представителя истца, исследовав материалы дела и проанализировав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.п. 1, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ « потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условия:

о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно п.п. 1,2 ст. 16 ФЗ Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

13.01.2021 между ПАО «МТС-Банк» и Ивановым Ю.А. был заключен кредитный договор №№, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 560896 руб. на срок до 13.01.2026.

Размер полной стоимости кредита составляет 14,170% годовых.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 12%. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, в именно авиакатастрофы»), то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 17% годовых.

Как предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи, 60 платежей, дата ежемесячного платежа 13 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа 12476 руб.

Иванов Ю.А. подписал Индивидуальные условия потребительского кредита, что не оспаривалось стороной ответчика в ходе рассмотрения дела.

13.01.2021 между Ивановым Ю.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключены договора страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита №, №, сроком действия с 13.01.2021 по 13.01.2026, согласно которым: страховая премия составляет 86016 руб., 26880 руб., страховая сумма по всем рискам составляет 448000 руб. В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

22.01.2021 истец обратился к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий.

15.04.2021 решением АНО СОДФУ №№ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была взыскана страхования премия в размере 26880 руб. по договору страхования №.

Решением мирового судьи судебного участка № 6 г. Абакана от 09.06.2021 по гражданскому делу по иску Иванова Ю.А. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, исковые требования Иванова Ю.А. удовлетворены, с ООО «Ренессанс Жизнь» в пользу Иванова Ю.А. взыскана комиссия по оплате страховой премии по договора страхования №– 86016 руб., компенсация морального вреда 1000 руб., штраф в размере 43508 руб., судебные расходы на оплату юридических услуг 5000 руб., почтовые расходы в размере 720,46 руб.

Из информации ООО «Ренессанс Жизнь» от 17.01.2022 следует, что договоры страхования №№, 1008082005 были признаны незаключённым. Решение финансового уполномоченного исполнено 03.08.2021. Решение мирового судьи № 6 от 09.06.2021 исполнено ООО «Ренессанс Жизнь» 19.10.2021.

ПАО «МТС-Банк» направило Иванову Ю.А. уведомление об увеличении процентной ставки по кредитному договору № № до 17% годовых в связи с отключением от Страховой программы (л\д 17).

31.05.2021 и 16.07.2021 истец обратилась к ответчику с заявлением об установлении процентной ставки 12%.

На обращение истца от Банка ответа не последовало.

Согласно пояснениям представителя истца иные договоры страхования с рисками «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, в именно авиакатастрофы» истцом не заключались, в Банк не предоставлялись.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На реализацию гражданско-правового принципа свободы договора направлена и часть 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Суд принимает во внимание, что ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления кредита, процентной ставке по кредитному договору и условиях ее увеличения.

Из пункта 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 13.01.2021 видно, что выдача настоящего кредита не обусловлена обязанностью заёмщика заключать иные договоры.

Подписав кредитный договор и согласившись с его условиями, истец подтвердил, что он уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования.

При этом суд отмечает, что ответчик вправе рассчитывать на исполнение договора обеими сторонами именно на тех условиях, которые согласованы сторонами, поскольку намерения кредитора и заемщика прямо выражены в тексте подписанного ими договора.

При этом повышение процентной ставки по кредиту не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении Кредитного договора. Истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту в случае прекращения им страхования на определенных условиях (п. 4 Индивидуальных условий).

Истец не обеспечил соблюдение условий Кредитного договора, тем самым утратил возможность для дальнейшего применения процентной ставки в 12 % годовых.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что действия Банка соответствуют условиям заключенного сторонами кредитного договора, а исковые требования истца не основаны на законе, ввиду чего оснований для их удовлетворения суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Иванова Ю.А. к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Абаканский городской суд.

Председательствующий                  Т.Э. Булавина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.Э. Булавина

Копия верна

Судья Т.Э. Булавина