Решение от 11.03.2024 по делу № 2-46/2024 (2-1240/2023;) от 23.08.2023

Дело №

Поступило 23.08.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

Резолютивная часть оглашена ДД.ММ.ГГГГ

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

р.<адрес>

Ордынский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Отт С.А.,

при секретаре Кащеевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Барзихину С. И., Сивенкову И. М., с участием третьего лица - ООО «Хоум Кредит Страхование», о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в обосновании требований указал следующее. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») и ответчик заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту 16,80 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства были перечислены заемщику на счет. Кроме того, по распоряжению заемщика банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <данные изъяты> – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать про центы за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1 Условий Договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее -Кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях, на 30 дней (п. 1.2.2 разд. 1 Условий Договора). Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания, списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела 2 Условий Договора). Ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>. Дополнительная услуга -смс извещение - <данные изъяты>. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, что является убытками Банка. Согласно п. 1 Раздела 3 Условий Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Кредиту и/или Кредитам по Карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по кредитному договору, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по Кредиту. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом-<данные изъяты>, сумма комиссии за направление извещений-<данные изъяты>. Просит взыскать с Барзихина С.И. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых сумма основного долга – <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования – <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>, сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствии представителя.

Ответчик Барзихин С.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, пояснил, что кредит в банке он не брал, договор не заключал, его обманули мошенники, сам он пароли мошенникам не сообщался, у него кнопочный телефон, по его заявлению в полиции возбуждено уголовное дело, но преступник не найден, у него денег нет платить кредит.

Ответчик Сивенков И.М. в судебное заседание не явился, извещался по месту регистрации, судебная повестка возвращена в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

Представитель третьего лица «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ, покредитномудоговору банк или инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям покредитномудоговору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существакредитногодоговора.

Согласно ст.809ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810ч.1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.310 ГК РФне допускается односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменении его условий, за исключением случаев установленных законом или предусмотренных договором.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу статьи 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 858 ГК РФ устанавливает, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Из материалов настоящего дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Барзихиным С.И. на основании поданных от имени последнего в электронном виде заявлений с использованием простой электронной подписи на заключение договоров потребительского кредита посредством ввода кодов, направленных путем сообщений с СМС-кодами на номер телефона 913-3738361, был заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора №, ООО «ХКФ Банк» обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты>: <данные изъяты> к выдаче, <данные изъяты> для оплаты страхового взноса, на срок 60 месяцев, под 16,80 % годовых, ежемесячный платеж <данные изъяты>.

Таким образом, оформление заявки на кредит, подписание кредитного договора осуществлялось в электронном виде, через Интернет-сайт банка, с использованием электронной подписи заемщика посредством введения кодов, направляемых на мобильный номер телефона Барзихина С.И.

Электронной подписью при подписании кредитных договоров заемщик также подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Тарифами ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию клиентов физических лиц.

Договор заключен дистанционно, путем подписания его простой электронной подписью на основании соглашения о дистанционном банковском обслуживании, заключенного между Барзихиным С.И. и банком ДД.ММ.ГГГГ, которое содержит согласие Барзихина на использование СМС кодов в качестве простой электронной подписи (п.2 и 2.1 Соглашения).

После этого банком на счет заемщика 42№ ДД.ММ.ГГГГ в 04.25 часов были зачислены денежные средства, далее как указывает истец, на основании распоряжения Барзихина С.И., содержащегося в кредитном договоре, денежные средства были перечислены на дебетовую карту Барзихина С. И. на счет
№.

Впоследствии через личный кабинет клиента в этот же день ДД.ММ.ГГГГ в 4.28 часов было оформлено распоряжение на перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> с дебетового счета № Барзихина С. И. на дебетовый счет другого клиента Банка № Сивенкова И. М., что подтверждается выпиской по счету и информацией по направлению СМС-сообщений.

Из содержания выписки по счету также следует, что в счет погашения кредитной задолженности денежные средства от Барзихина С.И. не поступали, что привело к образованию просроченной задолженности.

Истцом в адрес Барзихина С.И. было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента направления требования, которое заемщиком не было исполнено.

Согласно расчету задолженности, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передбанкомпо состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, сумма комиссии за направление извещений - <данные изъяты>.

Согласно постановлению старшего следователя СО МО МВД России «Ордынский» Макаровой Ю.А. от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица по факту оформления неустановленным лицом путем обмана, имея умысел на хищение денежных средств на имя Барзихина С.И. двух кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № в ООО «ХКФ Банк» на общую сумму <данные изъяты>, таким образом совершило хищение денежных средств, принадлежащих Барзихину С.И., причинив ущерб в крупном размере.

Согласно постановлению старшего следователя СО МО МВД России «Ордынский» Макаровой Ю.А. от ДД.ММ.ГГГГ, Барзихин С.И. признан потерпевшим по уголовному делу №.

Постановлением старшего следователя СО МО МВД России «Ордынский» Макаровой Ю.А. от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено, в связи с тем, что в ходе предварительного следствия установить лицо, совершившее преступление, не представилось возможным.

В силу пункта 2 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В данном случаем условия дистанционного Банковского обслуживания содержатся в разделе V Общих условий договора, в которых стороны договорились в том числе о том, что согласие клиента на совершение какого-либо действия дистанционно подтверждается вводом уникальной последовательности цифр, направляемой Банком клиенту посредством СМС-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом (далее - СМС-код), для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа (л.д. 19 оборот).

Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 Кредитного договора: "Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе и с общими условиями договора".

Общие условия договора являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка.

В соответствии с п. 1 раздела V Общих условий договора, заключение договора осуществляется в одном из следующих порядков: в том числе, посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение Договора через Информационный сервис доступно для клиента, если имеется соглашение о дистанционным банковском обслуживании, а также счет открыт до заключения этого договора.

В силу п. 1.1 раздела V после согласования Индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставил клиенту график погашения по кредиту в Информационном сервисе, посредством которого заключен договор.

Согласно п. 12 Общих условий договора, Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые банком для дистанционного установления личности клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету.

Из материалов дела следует, что оформление договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> осуществлялось следующим образом: для оформления кредитной заявки Банком на мобильный номер телефона 913-373-83-61 было направлено СМС-сообщение с текстом следующего содержания: в 04:08 часов «Кредит одобрен! Подпишите договор в приложении банка hcrd/hc; в 4:12 часов: Никому не называйте код: 3093 для входа в приложение банка; в 4:15 часов: Code: 6525 dlya podpisaniya dogovora debetovoi karty №; 4:18 часов: Dlya podpisaniya strahovogo dogovora ispol"zuite odnorazovyi parol": 5295. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite +7 (495) 785-82-22; 4:19 часов:Никому не называйте код: 9891 для подписания кредитного договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните +7(495)785-82-22, в 4:23:Никому не называйте код: 2366 для создания пин-кода по карте *6021; в 4:25 часов:Popolnenie: 343000.00 RUR. Karta *6021. ДД.ММ.ГГГГ 04:25:41; в 4:28 часов: code: 2050, platezh: 343000,00 RUR. И. С.

Факт поступления на мобильный телефон Барзихина С.И. соответствующих СМС-сообщений, Барзихин не отрицал при даче пояснений сотрудникам СО МО МВД России «Ордынский», кроме того Барзихин С.И. пояснял сотрудникам полиции, что у него простой телефон без выхода в интернет, данный телефон был осмотрен следователь МО МВД России «Ордынский», что отображено в протоколе осмотра. Однако Барзихин С.И. отрицает факт передачи данных из СМС-сообщений третьим лицам.

Вместе с тем указанные обстоятельства не позволяют признать заключенный данным образом кредитный договор соответствующим установленным законом требованиям.

Из материалов дела следует, что денежные средства в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, со счета Барзихина С.И., открытого в ООО "ХКФ Банк", ДД.ММ.ГГГГ были перечислены по распоряжению Барзихина С.И. на дебетовый счет другого клиента Банка № Сивенкова И. М., которые на следующих день, ДД.ММ.ГГГГ, были списаны Сивенковым И.М. с указанного текущего счета.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечен Сивенков И.М., владелец банковского счета №, открытого в ООО "ХКФ Банк", которому впоследствии кредитные денежные средства были перечислены со счета Барзихина С.И.

Сивенков И.М. извещался судом о дате судебного заседания, однако в суд не явился, возражений не представил.

На возможность использования кредитной организацией такого способа идентификации клиента как направление СМС-кода указано в Положении Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", согласно п. 4.2 которого при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с пунктами 1.22, 1.24, 2.3 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

При этом совершение указанных действий, в том числе заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов Банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном обслуживании, а также счет, открытый до заключения такого договора.

Договор заключен дистанционно, путем подписания его простой электронной подписью на основании соглашения о дистанционном банковском обслуживании, заключенного между Барзихиным С.И. и банком ДД.ММ.ГГГГ, которое содержит согласие Барзихина С.И. на использование СМС кодов в качестве простой электронной подписи ( п.2 и 2.1 Соглашения).

Таким образом Барзихин С.И. ранее был принят ООО "ХКФ Банк" на дистанционное обслуживание и, соответственно, у Банка имелось право на идентификацию клиента и подтверждение наличия у него волеизъявления на заключение кредитных договоров, совершение банковских операций путем направления СМС-кодов.

Материалы дела не содержат доказательств того, что до совершения кредитного договора стороны договорились о возможности дистанционного взаимодействия с Банком, а также о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, который Банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона, в случае идентичности СМС-кода, направленного банком и проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

Кроме того, в силу положений статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также, если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

По смыслу положений Федерального закона N 115-ФЗ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" с учетом статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 60-Т, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента квалифицируется в качестве подозрительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту обслуживание с использованием дистанционного доступа к банковскому счету до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации и вовлечения банка в противоправную деятельность, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Как следует из материалов дела, ранее Барзихин С.И. пользовался услугами ООО "ХКФ Банк" – последний раз ДД.ММ.ГГГГ он получил кредит в сумме <данные изъяты>.

Таким образом, с момента последнего обращения Барзихина С.И. в ООО "ХКФ Банк" (2016) до заключения спорного кредитного договора (2021 г.) прошло около 5-ти лет. Актуальность имеющихся у банка личных данных заемщика, в частности, принадлежность номера телефона, на который были направлены СМС-сообщения с целью дистанционного заключения кредитного договора, в течение указанного времени банком не проверялась.

С апреля 2020 года до момента заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Барзихиным С.И. операции по счету не совершались.

В пункте 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), разъяснено, что кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

При изложенных обстоятельствах, банк имел возможность ограничить предоставление клиенту обслуживание с использованием дистанционного доступа к банковскому счету посредством приостановления операции, как по подозрительной операции, однако таких действий со стороны Банка не последовало.

Приведенные обстоятельства не позволяют признать заключенный с Барзихиным С.И. в электронной форме кредитный договор соответствующим установленным законом требованиям.

В рамках рассматриваемого дела оснований полагать, что кредитный договор был заключен с согласия Барзихина С.И., при этом на основании его волеизъявления денежные средства были перечислены на карту стороннего лица, не имеется.

Учитывая, что предоставленные Банком денежные средства Барзихин С.И. не получал, ими не пользовался, оснований для удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ Банк» к Барзихину С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░ ░.░. ░░░