Решение по делу № 2-39/2017 от 09.01.2017

дело № 2-39/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Кослан                                         21 февраля 2017 года

Удорский районный суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Фищева Д.А.,

при секретаре Мовзер И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Русакова С.Ю. к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании внесенной платы за присоединение к программе страхования, денежных средств по уплате комиссии за оформление кредитной карты, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка и сторонних банках, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Русаков С.Ю. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о признании недействительными условий заключенного с банком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о присоединении заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности, уплате комиссии за оформление кредитной карты, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка и сторонних банков, взыскании с ПАО КБ «Восточный» внесенной платы за присоединение к программе страхования в размере 16719,48 руб., денежных средств по уплате комиссии за оформление кредитной карты и за снятие наличных денежных средств в банкоматах на общую сумму 6045 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7422,20 руб., неустойки на сумму 40293,13 руб., штрафа в размере 50 процентов от общей суммы удовлетворенных судом требований, компенсации морального вреда в размере 20000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что по заключенному с ОАО КБ «Восточный» (после переименования ПАО КБ «Восточный») кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № Банк предоставил ему кредит в размере 300000 руб. сроком на 60 месяцев под 20 процентов годовых. Условиями кредитного договора была предусмотрена выдача заемщику кредитной карты для осуществления операций по текущему банковскому счету с уплатой комиссии за оформление карты, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка и сторонних банков. Кроме того, кредитный договор содержит условие присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с обязательством заемщика о внесении ежемесячной платы за присоединение к страховой программе. Общий размер денежных средств, внесенных в качестве платы за присоединение к программе страхования составил 16719,48 руб., комиссия за выдачу кредитной карты – 1500 руб., общая сумма комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах – 4545 руб. Согласно доводам иска, личное страхование граждан является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, закон запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В рассматриваемом случае ответчик обусловил предоставление заемщику кредита обязанностью заемщика присоединиться к программе личного страхования жизни и трудоспособности, тем самым навязал заемщику ненужные ему услуги по присоединению к программе личного страхования, ограничил его право выбора страховщика, чем нарушил права потребителя на свободный выбор услуг. Соответствующие положения кредитного договора о присоединении к программе страхования банк предъявил заемщику на подписание в форме, исключавшей получение потребителем необходимой, наглядной и доступной информации об этой услуге. Условия кредитного договора о комиссиях за оформление и выдачу кредитной карты, за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка и сторонних банков также являются недействительными, поскольку действия банка по совершению таких операций не создавали для истца отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного договора, или иного полезного эффекта. Поэтому взимание комиссий за указанные операции противоречат требованиям статьи 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Неправомерные действия ответчика причинили ему нравственные страдания, что является основанием для компенсации морального вреда. Добровольно удовлетворить требования заемщика ответчик отказался.

В судебное заседание 21.02.2017 истец Русаков С.Ю., представитель истца Русакова Е.С., извещенные надлежащим образом о времени и месте его проведения, не явились. Истец представил суду письменное заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» представили суду письменные отзывы о несогласии с иском, находя доводы истца противоречащими фактическим обстоятельствам, а заявленные в иске требования – не основанными на законе. Просили суд рассмотреть дело без участия своих представителей.

Третье лицо ООО «НСВ», извещенное надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания по делу, своих представителей в суд не направило.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив доводы и требования иска, выслушав в судебном заседании 31.01.2017 представителя истца Русакову Е.С., ознакомившись с возражениями ответчиков на иск, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно письменным материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ Русаков С.Ю. обратился к ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк) с заявлением (офертой) о заключении смешанного договора с элементами кредитного договора о выдаче кредита в размере 300000 руб. сроком на 60 месяцев под 20 процентов годовых, договора дистанционного банковского обслуживания, договора об открытии и обслуживании текущего банковского счета (далее – ТБС), договора выдачи и обслуживания кредитной карты, договора о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Подписывая настоящее заявление, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Принял на себя обязательство при получении наличных денежных средств с ТБС уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах Банка/стороннего банка, а также выразил согласие и принял на себя обязательство уплатить комиссию за оформление карты Visa Electron Instant issue.

Кроме того, как видно из текста заявления, в целях исполнения своих обязательств истец выразил Банку согласие: выступать застрахованным лицом по «Программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) на условиях, указанных в разделе «Параметры Программы страхования настоящего заявления и Программы страхования»; на внесение платы за присоединение к Программе страхования, согласившись с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Заемщик также согласился с тем, что плата за присоединение к Программе страхования подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для минимального обязательного платежа по кредиту, и списывается Банком в безакцептном порядке в дату внесения платы на ТБС.

Согласно заявлению, истец был ознакомлен с размером комиссии за снятие наличных денежных средств в банках/кассах ОАО КБ «Восточный» и сторонних банках – 1,5%, но не менее 135 руб., размером комиссии за оформление кредитной карты – 1500 руб., размером платы за присоединение к Программе страхования – 0,40% в месяц от установленного Лимита кредитования.

Отдельно к направленной Банку оферте о заключении смешанного договора Русаков С.Ю. приобщил заявление от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором выразил согласие быть застрахованным и просьбу к Банку распространить на него действие Договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного между Банком и ЗАО СК «Спектр Авиа С» (после реорганизации - ЗАО СК «Резерв»).

При этом заявитель был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (пункт 3 Заявления), обязался производить Банку оплату услуг по присоединению к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляло 1200 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 1200 руб. за каждый год страхования (пункт 5 Заявления).

С Программой страхования заявитель был ознакомлен, согласен с ней и обязался ее выполнять (пункт 13 Заявления).

В анкете заявителя Русаков С.Ю. указал, что ознакомлен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита (пункт 2 Анкеты заявителя). В случае заключения кредитного договора выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Подтвердил уведомление о том, что страхование, в том числе, путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита. Согласился с тем, что в случае отказа от страхования условия кредитования Банком будут изменены в соответствии с условиями Банка.

Путем акцепта оферты Русакова С.Ю. ПАО КБ «Восточный» заключил с ним смешанный договор №, в рамках которого предоставил истцу кредит с лимитом 300000 руб. сроком на 60 месяца под 20% годовых, открыл ему текущий банковский счет, выпустил и предоставил заемщику кредитную карту, произвел присоединение заемщика к Программе страхования.

Со своей стороны при исполнении обязательств по договору Русаков С.Ю. оплатил услуги банка по присоединению к Программе страхования на общую сумму 16719,48 руб., уплатил комиссию за оформление кредитной карты в размере 1500 руб., а также комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка и сторонних банках на общую сумму 4545 руб.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно разъяснениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.07.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

На основании статьи 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 6 статьи 3 Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166 - 176, 178 - 181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Согласно статье 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила займа (статья 819 ГК РФ).

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статьей 809 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствие с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункту 2 статьи 935 ГК РФ).

Приведенные правовые нормы в их взаимосвязи свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Кроме того, оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

В случае неприемлимости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные условия.

Оказывая услуги по присоединению Русакова С.Ю. к Договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Спектр Авиа С» (после реорганизации – ЗАО СК «Резерв»), и определяя плату за это подключение, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга в силу положений пункта 3 статьи 423 и статьи 972 ГК РФ является возмездной.

Ответчик предоставил истцу полную информацию об услугах кредитования и стоимости подключения к Программе страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение указанной выше нормы закона каких-либо доказательств тому, что Банк обусловил заключение кредитного договора условием присоединения к договору страхования, т.е. навязал ему дополнительную услугу, истец суду не представил. Как не представил и доказательств невозможности или затруднительности по состоянию здоровья, или по иным причинам, ознакомиться с документами о заключении смешанного договора перед их подписанием. Не получено таких доказательств и судом.

Напротив, согласно объяснениям представителя истца в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ смешанный договор, содержащий условие присоединения к Программе страхования, Русаков С.Ю. заключил добровольно, без какого-либо принуждения. Со всеми документами до их подписания в банке истец ознакомился лично, во времени для ознакомления с документами ограничен не был, относительно условий заключенного с банком договора в заблуждение истца никто не вводил, при этом он имел возможность отказаться от заключения договора с ответчиком.

При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для признания недействительным условия смешанного договора о присоединении истца к Программе страхования не имеется.

Требования иска о признании недействительными условий смешанного договора об уплате заемщиком комиссии за выпуск кредитной карты, комиссии за снятие и выдачу наличных денежных средств в банкоматах/ кассах ОАО КБ «Восточный» и сторонних банков также удовлетворению не подлежат в силу следующего.

Согласно правовой позиции, выраженной в пункте 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков – граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить или исполнить кредитный договор.

Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации (далее – Закон о банках и банковской деятельности).

В силу статьи 29 данного закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указанное корреспондируется с положениями статей 421, 779 ГК РФ.

В соответствии со статьей 30 Закона о банках и банковской деятельности, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В данной связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Закона о банках и банковской деятельности и статьей 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно нормам Положения Центробанка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», зарегистрированного в Минюсте России 25.03.2005 № 6431, выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем.

Так, в соответствии с пунктом 2.3 указанного документа, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 1 Рекомендаций по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием, приложения к письму Банка России от 22.11.2010 № 154-Т, кредитная организация до заключения договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты, в том числе посредством публичной оферты, представляет (разъясняет) клиенту, помимо прочего, информацию: о размере и сроках взимания кредитной организацией - эмитентом с держателя банковской карты платы за обслуживание банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, за выдачу и использование банковской карты (например, комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах кредитной организации - эмитента, платы за блокировку (разблокировку) банковской карты, перевыпуск банковской карты, за услуги мобильного банка, создание индивидуального дизайна банковской карты и т.д.).

Судом установлено, что кредитные средства банк предоставил заемщику Русакову С.Ю. посредством выпуска на его имя кредитной карты, на счет которой были зачислены денежные средства. Основным назначением предоставленной истцу кредитной карты является обеспечение возможности проведения безналичных операций. Банк, выпустивший карту, осуществлял ее техническую поддержку, по поручению клиента производил безналичные операции в оплату товаров и услуг. По карте осуществляется информационная поддержка клиентов, круглосуточно предоставляется возможность использовать кредитные средства. Соответственно, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, за которую банк по условиям договора вправе взимать с клиента комиссию.

Как указано выше, заключенный сторонами по настоящему делу кредитный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, в том числе: кредитного договора, договора возмездного оказания услуг, договора банковского счета.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно пункту 1.1 Положения Банка России от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами может применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

Абзацем 5 статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Таким образом, взимание указанного комиссионного вознаграждения выступает оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания и, соответственно, не сопряжено с кредитованием Русакова С.Ю. Данное условие договора не нарушает права потребителя, поскольку является дополнительным, не связано с непосредственным получением кредита и не обуславливает его выдачу. При этом, вопреки утверждениям истца взимаемая банком комиссия за снятие наличных средств по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита.

Таким образом, вопреки доводам иска нарушения прав и законных интересов Русакова С.Ю. ответчиком ПАО КБ «Восточный» не допущено, при этом, исходя из заявленных в иске требований ЗАО СК «Резерв» является ненадлежащим ответчиком по делу.

В отсутствие правовых оснований к удовлетворению указанных выше исковых требований Русакова С.Ю. не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании денежных средств, уплаченных заемщиком за услуги Банка по присоединению к Программе страхования, удержанных Банком комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

иск Русакова С.Ю. к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании внесенной платы за присоединение к программе страхования, денежных средств по уплате комиссии за оформление кредитной карты, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка и сторонних банках, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Удорский районный суд Республики Коми.

Судья -                                                          Д.А. Фищев

Мотивированное решение составлено 26.02.2017.