Решение от 27.11.2019 по делу № 2-4443/2019 от 05.11.2019

№

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

          27 ноября 2019 года                             г. Краснодар

Октябрьский районный суд г. Краснодара в составе председательствующего судьи Восьмирко Е.А., при секретаре судебного заседания Маркарьянц О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к <данные изъяты> о защите прав потребителя и взыскании в части уплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к                            <данные изъяты> о защите прав потребителя и взыскании части уплаченной страховой премии размере <данные изъяты> копейки, неустойки за просрочку исполнения требований о возврате части страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за отказ от удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> копейки.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и <данные изъяты> заключен договор о предоставлении потребительского кредита                                   №, согласно которому общая сумма кредита составила                          <данные изъяты> копейки сроком на <данные изъяты> месяца (срок возврата кредита                      ДД.ММ.ГГГГ).

Неотъемлемым условием выдачи кредита была обязанность истца заключить договор ФИО3 с ответчиком – <данные изъяты> и уполномочить банк перевести от имени истца страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию (п. 9 кредитного договора), согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ, где страховщиком явился ответчик – <данные изъяты> Страховая премия составила <данные изъяты> копейки, перечисленная банком страховщику платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ за счет кредитных средств.

Сумма страховой премии была включена в сумму кредита. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страховой премии истец не давал. Увеличение суммы кредита повлекло для истца дополнительные финансовые обязательства. При заключении договора истцу был выдан стандартный договор и бланк, в связи, с чем истец был лишен возможности влиять на содержание условий договора, не была предоставлена возможность выбора страховой компании и согласования с ней условий по ФИО3 и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ истец все обязательства по вышеуказанному кредитному договору выполнил в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении требований претензии истца о пересчете и возврате части страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование, со ссылкой на то, что договор страхования является действующим независимо от погашения кредитной задолженности и в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец не согласен с отказом ответчика, поскольку обязанность страховщика <данные изъяты>» произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности истца, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед банком, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору. При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования – имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательства по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Представитель ФИО2 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> ФИО6 в судебном заседании настаивала на удовлетворении требований.

Представитель ответчика по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО7 в судебное заседание не явился, направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором указал что считает исковые требования необоснованными, так как договор страхования был заключен добровольно, истцу предоставлена вся информации об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, к договорным отношениям в области страхования применимы специальное нормы права, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, истцом пропущен срок установленный договором страхования, неустойка по п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителя не применяется к отношениям сторон, требование истца о возмещении морального вреда и штрафа не правомерны.

Поскольку ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, направил в суд отзыв на исковое заявление, но в судебное заседание не явился, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, выслушав истца, изучив возражения ответчика, исследовав материалы дела, считает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и следует из материалов дела, что                                           ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и                         <данные изъяты> заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, согласно которому общая сумма кредита составила <данные изъяты> копейки сроком на <данные изъяты> месяца (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования № на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (далее – условия страхования) путем акцепта полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций, подписанного ФИО2 Страховые риски: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования. 2. Установление Застрахованном инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования. Срок действия договора страхования <данные изъяты> месяца. Страховая премия – <данные изъяты> копейки.

Из полиса-оферты следует, что условия страхования, не оговоренные в нем, определяются условиями страхования.

Согласно полису-оферте страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Своей подписью ФИО2 (страхователь/застрахованный) подтвердил, что условия указанного полиса-оферты не лишают его прав, обычно представляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; с условиями настоящего полиса-оферты и условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получен.

По распоряжению истца на перевод от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> перечислило <данные изъяты> <данные изъяты> копейки, что подтверждается платежным поручением №.

Согласно справке <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ все обязательства по кредитному договору                        № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Ссудная задолженность отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ответчика была направлена претензия с требованием выплатить ему часть страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика получен ответ об отказе удовлетворении требований истца, со ссылкой на то, что договор страхования является действующим независимо от погашения кредитной задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990                   № 395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Из условий полиса оферты добровольного страхования клиентов финансовых организации <данные изъяты>», условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций                 <данные изъяты> следует при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется.

Вопреки доводам истца п. 5.1 полиса-оферты установлена фиксированная на весь срок страхования страховая сумма в размере                  <данные изъяты>, т. е. при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем оснований для применения п. 1                            ст. 958 ГК РФ, не имеется.

Условия заключенного договора не противоречит закону, до ФИО2 в полном объеме доведена информация относительно услуги страхования, при этом он имел возможность отказаться от данных услуг. Подписывая договор, истец, тем самым, выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Аналогичное разъяснение дается в п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита                 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)

Поскольку в действиях ответчика не установлено нарушений прав истца, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, являющиеся производными от основных, удовлетворению также не подлежат,

    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199      ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ – ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░                              ░.░.░░░░░░░░░

        ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 02.12.2019.

№

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░

░░░░░░░

          27 ░░░░░░ 2019 ░░░░                             ░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № ░░ ░░░░ ░░░2 ░ <░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░,

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 194 – 199 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░

░░░░░:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                      ░.░.░░░░░░░░░