Решение по делу № 2-203/2022 от 30.03.2022

Решение

Именем Российской Федерации

20 июня 2022 года                        <адрес>, ЯНАО

Тазовский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Евдокимовой О.А.,при секретаре Салиндер О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк», заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М., Ильин Григорий Валерьевич о признании решения финансового управляющего незаконным,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. (далее – Финансовый уполномоченный), ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Ильин Г.В. заключил с Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее - Банк) кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил тому денежные средства в сумме 1 884 614 руб. 18 коп., с процентной ставкой 15,383% годовых сроком на 36 месяцев (далее – Договор), в рамках которого были подписаны условия потребительского кредита и график погашения платежей ДД.ММ.ГГГГ.

Также он заключил договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему, путем включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты (далее – Программа), в соответствии с которой в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за услуги Банка по обеспечению застрахованного по Программе в сумме 248 769 руб. Срок страхования – 36 месяцев.

Обеспечением обязательства Заемщика по Договору является залог транспортного средства. Индивидуальные признаки указаны в п. 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п. 17 ИУ).

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита Ильин Г.В. выбрал схему кредитования с Программой добровольной финансовой и страховой защиты, о чем свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное Заемщиком собственноручно, согласно которому заемщик является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования №CIGCSP01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК», и подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк». В заявлении также разъяснено, что Заемщик имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, без участия Банка.

В Банке существуют два вида кредитования – со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового, о чем имеется информация на сайте Банка, на стендах в офисе Банка. При заключении Договора Заемщика извещали о возможности добровольно застраховаться. При согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись и в подтверждение Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страхования. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования по своему усмотрению.

Включение в Договор условия о страховании жизни и трудоспособности Заемщика не подпадает под запреты, предусмотренные частью 2 статьи 16 Закона «О Защите прав потребителей», и является обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов Заемщика, так и Банка при наступлении несчастного случая с Заемщиком.

При заключении договора страхования между Ильиным Г.В. и Банком достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Информация о цене услуги в виде подключения в Программу была предоставлена Ильину Г.В., о чем указано в п. 2.,2.1.,2.2. заявления о включении его в Программу, о чем собственноручно истцом поставлена отметка «согласен» и подпись.

Размер платы за Программу подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

Плату за включение в Программу Ильин Г.В. мог уплатить за счет собственных средств, Ильин Г.В. выбрал оплату за счет кредитных средств, но имел возможность оплатить за счет собственных средств, не неся дополнительные расходы по Договору.

Поскольку оплата за участие в Программе произведена за счет кредитных средств, Банк обоснованно начислял проценты на сумму всех кредитных средств, в том числе и на сумму, направленную Заемщиком на оплату страхования.

В Банке действует механизм возврата платы за Программу при условии обращения Заемщика в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу.

До Ильина Г.В. была своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услуге, чтобы обеспечить ему возможность её правильного выбора. В Общих условиях договора потребительского кредита, с которыми Ильин Г.В. был ознакомлен при заключении Договора, это отражено.

Заявления о возврате платы за Программу в установленные сроки от Ильина Г.В. не поступало.

Между Банком и САО «ВСК» заключен Договор коллективного страхования, на основании которого осуществляется страхование клиентов Банка. Страхователем выступает Банк, на котором лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица. Согласно заявлению Ильина Г.В., страховая премия была получена Страховщиком (САО «ВСК»).

Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер. Банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, но это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Включение в Договор условия о внесении потребителем платы за включение в Программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и на участие в ней потребитель согласился добровольно.

Ильин Г.В. не отказался от заключения Договора, не представил возражение или претензию, а своими действиями подтвердил намерение заключить Договор на предложенных условиях.

Ильин Г.В. не представил доказательства, свидетельствующие о понуждении его к присоединению к Программе страхования.

При подаче заявления на выдачу кредита, Ильин Г.В. располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал.

Досрочное погашение кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период, не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении Заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

С исполнением обязательств по Договору выгодоприобретателем по договору страхования становится Заемщик до окончания договора страхования по сроку до ДД.ММ.ГГГГ и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение в размере по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая.

Договор страхования в отношении Ильина Г.В. не прекратился с погашением кредита.

В Памятке (Информационный Сертификат) о присоединении к Программе добровольного страхования, выданной Ильину Г.В. ДД.ММ.ГГГГ, указано, что частичное или полное погашение кредита не влияют на срок страхования и размер страховых выплат. Обязательства по Договору страхования несет страховая компания САО «ВСК», а не ПАО «Совкомбанк» (абз. 3 стр. 2 Памятки).

В Договоре не предусмотрен возврат платы за подключение к Программе при досрочном расторжении договора страхования. Право застрахованного лица на возврат платы возможен при отказе от участия в течение 30 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ Ильин Г.В. досрочно выплатил кредит Обязательства Ильина Г.В. перед Банком погашены.

ДД.ММ.ГГГГ Ильин Г.В. обратился в Банк с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответ в виде СМС-сообщения об отказе в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ Ильин Г.В. направил Банку и Главному управлению Центрального банка претензию и ему направлен ответ в виде СМС-сообщения об отказе в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ Ильин обратился к Финансовому уполномоченному, решением которого требования Ильина Г.В. удовлетворены в части, с Банка взыскано 222 666 руб. 47 коп.

Просит признать решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-8688/5010-003 незаконным, подлежащим отмене, распределить расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 000 руб.

Банк, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Дело рассмотрено в отсутствие представителя Банка, согласно части 5 статьи 167 ГПК РФ.

Финансовый управляющий, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Дело рассмотрено в отсутствие Финансового управляющего, согласно части 3 статьи 167 ГПК РФ.

Ильин Г.В., извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Дело рассмотрено в отсутствие Ильина Г.В., согласно части 3 статьи 167 ГПК РФ. Поддержал решение Финансового управляющего, просил в удовлетворении требований Банка отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон), настоящий Закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи Закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 Закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи

В соответствии с частью 2 статьи 15 Закона потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающим 500 000 руб., с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 Закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре, или перечень, указанный в статье 30 Закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно части 1 статьи 26 Закона, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе обратиться в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В случае предоставления кредита в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (займе).

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» и положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (займе) и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа0.

Согласно части 2 статьи 3 Закона 483-ФЗ, данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что Договор и Договор страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, то отношения по ним регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (займе)» в редакции, действовавшей в момент заключения указанных договоров.

Согласно подпункту 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (займе)», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

Часть 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

     Частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые

заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

    Ильин Г.В. дал согласие на оказание ему за отдельную плату и за счет кредитных средств услуги по включению в программу страхования, подписав его.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю),причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно частям 1,2 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что следует из положения статьи 421 ГК РФ, согласно которой, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из указанной нормы следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором, в том числе, путем заключения договора страхования заемщиком своей жизни и здоровья, иных рисков и указанием в качестве выгодоприобретателя банка. О возможности обеспечения обязательств по кредитному договору заключением заемщиком договоров страхования своей жизни и здоровья указывается и в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

При этом допустимость наличия в расчете стоимости потребительского кредита сумм страховой премии по договору добровольного личного страхования заемщика предусматривалась как ранее действовавшими Указанием Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (п. 2.2), утратившим силу, так и положениями принятого Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» (ст.6).

Пункт 2 статьи 958 ГК РФ предусматривает право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, действие такого договора прекратится досрочно.

В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным принято решение № У-22-8688/5010-003, которым с Банка в пользу Ильина Г.В. взыскано 222 666 руб. 47 коп. в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой, Ильин Г.В. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования.

Указанное решение вынесено на основании обращения Ильина Г.В. о взыскании с банка денежных средств в сумме 228 038 руб. 25 коп. в счет платы за дополнительную услугу по предоставлению кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Ильин Г.В. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования.

В ходе рассмотрения заявления Ильина Г.В. Финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ильин Г.В., обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявление о предоставлении потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Ильин Г.В. заключил с Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил ему денежные средства в сумме 1 884 614 руб. 18 коп., с процентной ставкой 15,39% годовых сроком на 36 месяцев, в рамках которого были подписаны условия потребительского кредита и график погашения платежей. На период участия заемщика в Программе Банк снизил процентную ставку по кредиту до 13,39 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий Договора).

Договор состоит из Правил банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным с даты подписания Заемщиком и Банком.

Индивидуальные условия Договора отражены в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора, Заемщик, истец по делу, согласился с общими условиями Договора.

Ильин Г.В. дал согласие, что заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтверждает свое согласие с ними и обязуется выполнять. Уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка.

В рамках Договора по согласованию с истцом, были подписаны Индивидуальные условия Договора, в соответствии с которыми (п.10) обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению, (п.15) услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок её определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг - не применимо.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий Договора, цели использования Заемщиком потребительского кредита на оплату стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками, согласно п. 10 Индивидуальных условий Договор.

Из Индивидуальных условий Договора следует, что до подписания Индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Из п. 2 Заявления о предоставлении кредита следует, что с условиями дополнительной услуги, её стоимостью истец ознакомлен и согласен.

Из п. 17 Индивидуальных условий Договора следует, что истец вправе по своему желанию подключить добровольные платные услуги, в том числе Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Из заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита следует, что Ильин Г.В. просил включить его в Программу, уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе, подробно информирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающей включение в Программу, полностью информирован, что при участии в Программе, Банк снизит процентную ставку по кредиту, осознает, что выбор Банком страховой компании, не влияет на стоимость Программы и на объем предоставляемых Банком в рамках неё услуг, предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе (п.1.1.).

Понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные Программой, определенной в п. 2.2. Заявления в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу, понимает, что вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в Программу выйти из неё, подав в Банк соответствующее заявление. Банк возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляются ему (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства) (п.1.2.).

Размер платы за Программу: 0,36% (6910 руб. 25 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе (п. 2.1.).

Понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг). Согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает 77,33% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В связи с включением его в Программу просил Банк в день подписания настоящего Заявления списать с его банковского счета, открытого в Банке, денежные средства в размере платы за Программу и направить на её уплату (п. 3.2.).

Таким образом перед заключением Договора Ильин Г.В. изъявил желание заключить договор страхования со Страховым акционерным обществом «ВСК», о чем свидетельствует содержание Заявления о включении в Программу от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное Заемщиком собственноручно. Заявление содержит выбор вариантов путем проставления соответствующей отметки в графах «согласен» или «не согласен», он имел возможность собственноручно указать вариант. Собственноручно подписывая Заявление с проставленными отметками, содержащие варианты, Ильин Г.В. осознанно и добровольно согласился с условиями о включении в Программу, обеспечения кредитных обязательств, заключением договора страхования по Программе, с перечислением суммы страховой премии со своего счета, открытого в Банке на счет страховой компании САО «ВСК».

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного в связи со смертью в результате НС, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление инвалидности 1 группы в результате НС, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление инвалидности 2 группы, в результате НС, произошедшего в период страхования.

Памятку (Информационный сертификат) о присоединении к Программе Ильин Г.В. получил.

Из Заявления на включение в Программу следует, что Ильин понимает и соглашается, что, подписав настоящее заявление, будет являться застрахованным лицом, по Договору коллективного страхования №CIGCSP01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК» по одной из Программ страхования.

Согласился с тем, что Выгодоприобретателем будет он сам, а в случае его смерти – его наследники.

Осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с САО «ВСК» без участия Банка. Уведомлен и согласен, что согласие быть Застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг.

Подписывая настоящее заявление, подтверждает добровольность включения его в программу страхования, а также, что оказываемые Страховщиком услуги в рамках указанного Договора страхования не являются навязанными Страховщиком и/или Банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него.

Подтверждает, что условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого типа, не исключают и не ограничивают ответственность страховщика за нарушение обязательств, и не содержат другие виды явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Ему известно, что компенсация страховой услуги по подключению к Программе страхования по подключению к программе страхования может быть произведена за счет его собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком.

Он подтверждает, что получил, ознакомился и понял все положения Памятки (Информационный сертификат), разработанный в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Президиумом Всероссийского Союза Страховщиков» ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, Ильин Г.В. заключил договор страхования с САО «ВСК» в порядке статьи 428 Гражданского кодекса РФ, подписав Заявление на включение в Программу добровольного страхования Программа № от ДД.ММ.ГГГГ, присоединился в Договору добровольного коллективного страхования №CIGCSP01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК».

ДД.ММ.ГГГГ Ильин Г.В. произвел платеж в размере 248 769 руб. 07 коп. за услугу по включению в программу страхования, согласно выписке по счету.

ДД.ММ.ГГГГ на счет Банка поступили денежные средства в сумме, достаточной для досрочного исполнения обязательств по Договору. По сообщению Банка, ДД.ММ.ГГГГ Договор закрыт.

В данном конкретном случае по условиям договора страхования в рамках Программы страхования выплата страхового возмещения зависит от остатка задолженности по Договору и при её погашении страховое возмещение выплате не подлежит.

Страхователем по Договору страхования выступает Банк, который застраховал жизнь и здоровье Ильина Г.В. в рамках оказания ему комплексной услуги по участию в Программе страхования.

Сумма в счет компенсации расходов Банка по уплате страховой премии в отношении Ильина Г.В. в Договор страхования входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием заявителя в Программе страхования и были уплачены Банку.

Следовательно, требования Ильина Г.В. о возврате денежных средств за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношении Ильина Г.В. действовало страхование, обосновано.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Банк с претензией о возврате части страховой премии в связи с тем, что он досрочно погасил кредит.

ДД.ММ.ГГГГ от Банка пришел ответ в виде СМС-сообщения об отказе в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию Банку и в Главное управление Центрального Банка. От Банка пришел ответ в виде СМС-сообщения об отказе в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ Ильин Г.В. обратился в Банк с претензией с аналогичными требованиями.

ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал Ильину Г.В. в удовлетворении требований.

В тоже время, Указанием Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрен «период охлаждения» для отказа от договора добровольного страхования – четырнадцать календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В тоже время право застрахованного лица на возврат Платы за подключение к программе страхования возможно в полном объеме при отказе от участия в течение 30 дней.

Данная услуга представляет для Ильина Г.В. имущественное благо в части экономии на уплате процентов в случае полного погашения задолженности по Договору в течение 14 дней. Ильин Г.В. воспользовался указанной услугой после 14 дней и погасил задолженность по Договору позже. Данное условие является изменением условий Договора, условия которого согласованы между Банком и Ильиным Г.В., и не создавало для последнего имущественного блага вне Договора, а лишь изменяло права и обязанности сторон по Договору, что по смыслу статьи 779 ГК РФ не является услугой

Ильин Г.В. получил возможность бесплатно получать выписки по счету, снимать через кассу Банка денежные средства в наличной форме без взимания комиссии, это для него имущественное благо. Включение в Программу страхования предусматривало снижение ставки по Договору на период участия Ильина Г.В. в Программе страхования, что также является имущественным благом.

Банк установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг на помесячной основе 6 910 руб. 25 коп. умножается на количество месяцев (расчет представлен в решение Финансового уполномоченного – 222 666 руб. 47 коп.).

Оценивая представленные сторонами доказательства в соответствии со статьёй 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что решение Финансового уполномоченного является обоснованным, поскольку Банк требования Ильина Г.В. не удовлетворил.

Других доказательств суду не представлено.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждую сторону должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Объяснение стороны по делу является актом ее волеизъявления, и поэтому его содержание отражает, как правило, ту субъективную позицию стороны, которая ей предпочтительна для обоснования своих требований. Доводы, приведенные Банком в заявлении, не подтверждены и опровергаются изученными по делу доказательствами.

При таких обстоятельствах, учитывая основания заявления, установленные по делу фактические обстоятельства, суд считает, что требования об отмене решения Финансового управляющего не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Иных требований не заявлено.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным требованиям.

При таких обстоятельствах требования Банка о распределении расходов по уплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат, т.к. производны от первоначального требования о признании решения Финансового управляющего незаконным, подлежащим отмене.

Требования Ильина Г.В. к Банку в отзыве о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа рассматриваются в установленном законом порядке.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк», заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М., Ильин Григорий Валерьевич о признании решения финансового управляющего незаконным – отказать.

Решение может быть обжаловано в суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тазовский районный суд.

Председательствующий:                         О.А. Евдокимова